Cum să descoperiți un împrumutat prădător

Da, creditorii prădători sunt încă acolo. Deși practicile de subscriere s-au înăsprit și reglementările guvernamentale pentru creditele ipotecare au crescut, este dificil să forțezi creditorii neetici să pună pe primul plan interesele consumatorilor. Încă este responsabilitatea ta, ca consumator, să te uiți la tine. Să ne uităm la câteva semne de avertizare că ipoteca pe care o luați în considerare, indiferent dacă este pentru o achiziție, refinanțare sau un împrumut de capitaluri proprii, ar putea ajunge să vă rănească. (Pentru a afla mai multe despre aceste înșelătorii și altele, consultați proprietarii de case, atenție la aceste escrocherii! )

VEZI: Frauda ipotecară: înțelegerea și evitarea acesteia

Curs de actualizare: Ce este un împrumut predatoriu?
Împrumuturile prădătoare nu mai fac titluri ca în urmă cu câțiva ani, așa că, în caz că ai uitat ce sunt, iată o actualizare. De fiecare dată când un creditor închide cu succes o ipotecă, câștigă bani. Într-o situație non-prădătoare, creditorul câștigă o taxă rezonabilă și obișnuită, iar împrumutatul primește cel mai bun produs pentru nevoile sale.
În mod alternativ, împrumutatul ar putea alege un împrumut care nu este cea mai bună opțiune, dar pe care o înțelege pe deplin și alege de bună voie. De exemplu, un împrumutat ar putea să respingă o ipotecă cu rată fixă ​​și să aleagă un ARM în locul datorită plăților introductive scăzute, chiar dacă intenționează să păstreze ipoteca peste perioada introductivă cu rata scăzută a ARM. Nu este prădător.

Un împrumut predatoriu este unul care beneficiază creditorul în detrimentul împrumutatului. Ipoteca poate avea comisioane peste medie, comisioane excesive sau inutile, rate ale dobânzii excesiv de mari având în vedere calificările debitorului sau ar putea împiedica împrumutatul să acumuleze capitaluri proprii. Convingerea unui împrumutat să refinanțeze sau să ia un împrumut de capitaluri proprii atunci când există un beneficiu mic, sau chiar un prejudiciu, în acest sens, sunt de asemenea prădători.

Lista practicilor care se califică drept pradă este nesfârșită, nu trebuie să înveți despre fiecare în parte înainte de a putea cere cu încredere un împrumut. Lucrurile importante sunt să știți că împrumuturile prădătoare încă există, să înțelegeți conceptul general, să fiți conștienți de steagurile roșii comune și să rămâneți în alertă atunci când faceți cumpărături pentru un împrumut.

Semne de avertizare
Practicile de împrumut predatorie îi costă scump pe consumatori. Fii atent la aceste semne de avertizare atunci când faci cumpărături pentru o ipotecă pentru a-ți reduce șansele de a fi preluat de un creditor prădător.

Rata dobânzii este prea bună pentru a fi adevărată
Aceste oferte pe care le primiți prin e-mail care promite o ipotecă la tarife inferioare pieței? Ignoră-i. În cel mai bun caz, acestea sunt un plan de marketing pentru a vă determina să apelați creditorul, care va dezvălui că rata publicității nu este de fapt disponibilă, dar va încerca oricum să vă vorbească în a face afaceri cu compania. În cel mai rău caz, vei fi reînnoit în a face afaceri cu cineva fără scrupule, care poate într-adevăr să îți poată dobândi rata dobânzii publicitate, dar te va supraîncărca în altă parte sau te va pune la împrumutul nepotrivit pentru situația ta.

Te presează să acționezi rapid
Ignorați locațiile de vânzare la presiune înaltă pentru ipoteci. Vei lua o decizie care îți va afecta fluxul de numerar lunar și valoarea netă pe termen lung, ca să nu mai vorbim de locul unde vei dormi noaptea. Luați tot timpul necesar pentru a alege un creditor și un împrumut.

Te presează să iei un împrumut riscant sau scump
Este un lucru pentru un împrumutat să se înscrie de bună voie la un ARM sau un alt produs care nu este la fel de simplu ca o ipotecă cu rată fixă; este un alt lucru pentru un creditor să te împingă într-unul singur. Puține ipoteci sunt, în mod inerent, rele, dar multe ipoteci sunt produsul greșit în circumstanțele unui împrumutat. Dacă ați intrat în biroul unui creditor care a cerut o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani și v-ați vorbit despre solicitarea unui împrumut numai pentru dobândă, s-ar putea să aveți de-a face cu un creditor prădător. (Aflați mai multe în 5 tipuri ipotecare riscante de evitat .)

Ei vă rog să vă mintiți pe cererea dvs.
Acest comportament al unui ofițer de împrumut ar trebui să fie un steag roșu uriaș, pe care îl lucrați cu cineva lipsit de etică, care probabil nu se uită decât pentru ei înșiși. Mentinerea unei cereri ipotecare este o infracțiune numită fraudă ipotecară și cu siguranță nu doriți să fiți condamnat pentru asta.

Deși există anumite situații în care regulile de creditare rigide îi scap pe cumpărători calificați de pe piață (cum ar fi cumpărătorii cu valoare netă ridicată, cu o mulțime de bani în bancă, dar un flux de numerar lunar minim), dacă nu te califici pentru o ipotecă, poate fi că nu aveți venituri sau economii pentru a-l rambursa confortabil. În aceste cazuri, necalificarea pentru un împrumut ar putea fi o binecuvântare deghizată. După câțiva ani, este posibil să aveți plata în avans, venitul și locul de muncă constant pentru a obține o ipotecă bună pe care vă puteți permite, în loc să fiți evacuați în procedurile de închidere, deoarece nu ați putut efectua plățile.

Taxele sunt mari în comparație cu alte comisioane ale creditorilor
Nu ați cumpăra un televizor nou fără să faceți cumpărături pentru a obține cel mai bun brand și funcții la cel mai bun preț, așa că de ce ați încredința viitorul dvs. financiar primului creditor ipotecar cu care vorbiți?

Regulile privind cumpărăturile la o achiziție majoră se aplică și ipotecilor. Obțineți cotații de la mai mulți creditori și comparați ofertele. Cu excepția cazului în care nu aveți suficient de noroc că fiecare dintre ele este prădător, veți putea să detectați firele comune și să alegeți discrepanțele din diferitele oferte. De exemplu, trei creditori ar putea să vă ofere aproximativ aceeași rată a dobânzii fără puncte; un altul ar putea oferi aceeași rată, dar vă așteptați să plătiți puncte. Acesta este un steag roșu pentru care ești supraîncărcat.

Taxele și / sau condițiile se schimbă brusc la închidere
Creditorii sunt obligați legal să ofere debitorilor o estimare de bună credință a tuturor taxelor asociate împrumuturilor lor la începutul procesului de cerere. La închidere, ar trebui să comparați estimarea de bună credință cu taxele finale. Dacă există discrepanțe semnificative care nu sunt în favoarea dvs., poate doriți să anulați acordul. Dacă discrepanțele sunt în favoarea dvs., este în regulă, unii creditori preferă să promită și să nu livreze prea mult.

Nu vă fie frică să începeți
Procesul ipotecar este oneros, iar renunțarea la finanțarea dvs. poate însemna pierderea casei pe care doriți să o achiziționați sau o rată a dobânzii mare. În consecință, s-ar putea să fiți reticenți înapoi la o ipotecă despre care credeți că este rău, chiar dacă nu v-ați închis și încă aveți ocazia să vă deplasați.

Este important să aveți în vedere implicațiile pe termen lung ale acordării unui împrumut neperformant. Începerea unui nou împrumut și, eventual, căutarea unei proprietăți diferite, reprezintă inconveniente pe termen scurt. Să te trimiți cu un produs de împrumut financiar distructiv are consecințe grave, pe termen lung.

Linia de jos
Un împrumut predatoriu, în cel mai bun caz, înseamnă că vei plăti mai mult decât trebuia pentru ipoteca ta. În cel mai rău caz, te-ar putea trimite în excludere și chiar în faliment, lăsându-te fără casă, distrugând averea pe care încercai să o acumulezi prin proprietatea casei și dăunând grav creditului tău. Merită efortul de a te educa în legătură cu procesul ipotecar și de a face cumpărături cu diferiți creditori, astfel încât să poți compara diferite oferte și să te asiguri că obții cel mai bun împrumut pentru nevoile tale. (Pentru mai multe lecturi corelate, consultați Ce înseamnă noile reguli de creditare ipotecară .)