Cât de sigur este Venmo și este gratuit?

Venmo a fost facturat drept aplicația de plată pentru Millennials și este cunoscut pentru că a făcut ca partea cea mai penibilă a nopții (împărțirea facturii) să fie mai suportabilă. Este, de asemenea, una dintre cele mai populare aplicații din spațiul de plăți peer-to-peer (P2P).

Fondată în 2009, Venmo a început ca sistem de plată prin intermediul mesajelor text. Apoi, pentru a valorifica economia P2P în creștere, compania a introdus o platformă cu o rețea socială integrată în martie 2012. A prins rapid, și mai puțin de șase luni mai târziu Braintree (sistemul de plată pentru aplicații, inclusiv Airbnb și Uber), a achiziționat Venmo pentru 26, 2 milioane USD. Mai puțin de un an mai târziu, compania de plăți PayPal Holdings Inc. a cumpărat Braintree pentru 800 milioane USD.

În 2018, Paypal a început să monetizeze baza de utilizatori a lui Venmo. Aceasta a fost o veste bună pentru companie. Cu toate acestea, Venmo este departe de a ieși din pădure, se confruntă cu probleme de securitate și concurență crescândă. Și pe o piață aglomerată, problemele de securitate pot fi cu atât mai amăgitoare.

Cheie de luat în cheie: Cum Venmo câștigă bani

• Trimiterea de bani folosind Venmo vine cu o taxă standard de 3%, dar compania renunță la această cheltuială atunci când tranzacția este finanțată cu soldul dvs. Venmo, contul bancar sau cardul de debit.
• Există o taxă de 3% care nu se renunță la trimiterea banilor de pe un card de credit. Această taxă provine de la companiile cu carduri de credit; Venmo trece cheltuiala de-a lungul.
• Retragând din Venmo, Venmo deduce 1% din suma de transfer pentru Transferuri instantanee de numerar din Venmo, cu un minim de 25 de cenți și un maxim de 10 dolari.
• Venmo este acceptat ca formă de plată la aproape 2 milioane de comercianți. Folosind un buton de plată inteligent și cardul de debit Venmo, Venmo percepe comercianților 2, 9% plus o taxă de tranzacție de 30 de cenți.
• Venmo justifică această rată cu accesul la un segment de consumatori extrem de dorit și o platformă de socializare extrem de vizibilă, feedul Venmo.

Latura tehnică a Venmo

Este destul de simplu. Prin conectarea unui card de credit, a unui card de debit sau a unui cont de verificare în contul lor, utilizatorii Venmo pot schimba fonduri unul cu celălalt și își pot transmite reciproc taxe. Fondurile schimbate pe Venmo pot fi stocate în soldul Venmo pe platformă pentru o utilizare ulterioară pe platformă, sau încasate într-un cont bancar, care necesită câteva zile pentru procesare. Ca și WePay și alte platforme de plată, Venmo are o interfață de programare a aplicațiilor care permite site-urilor și întreprinderilor să adauge Venmo la serviciile lor de plată.

Venmo poate fi înțeles ca un intermediar între conturile bancare ale utilizatorilor săi. Când trimiteți bani unui prieten care folosește Venmo, acesta nu merge direct în contul bancar al prietenului. În primul rând, merge la Venmo. Aplicația scade apoi soldul Venmo și crește soldul prietenului tău pentru a reflecta plata. Cu toate acestea, banii nu părăsesc efectiv contul dvs. bancar până când prietenul dvs. nu își transferă soldul Venmo în contul său bancar. Aceasta înseamnă că tu și prietenul dvs. puteți trimite bani înainte și înapoi pe Venmo fără ca niciun sold bancar să nu se schimbe efectiv. Numai soldurile Venmo fluctuează.

Un sold Venmo este un registru care reprezintă fonduri și tranzacții fără a le executa efectiv în afara platformei Venmo.

Într-un anumit sens, soldul dvs. cu Venmo este în esență bani virtuali: până când nu este transferat la o bancă, acesta nu este de fapt în posesia utilizatorului. (Acest lucru este puțin diferit atunci când utilizați un card de debit Venmo, dar vom ajunge la asta mai târziu.)

Latura socială a Venmo

Există doar atât de multe moduri în care o aplicație P2P poate funcționa. Cum s-a diferențiat Venmo?

Răspunsul este demografia și ținta experienței utilizatorului, care sunt strâns legate.

Venmo a luat ceva incomod - banii datori între prieteni (Millennials) - și l-au transformat într-o conversație. „Trimitându-le prietenilor o notă și incluzând un emoji [precum un pahar de vin sau o grămadă de aripi], este dificil să-i ceri prietenului tău să-i plătească noaptea porțiunea din tabul barului”, a declarat Josh Criscoe, purtătorul de cuvânt al lui Venmo interviu cu Moneyish. „Venmo s-a căsătorit cu elementul social și cu elementul financiar, pe care nimeni altcineva nu a reușit să-l creeze.”

Cum Venmo câștigă bani

În mare parte, Venmo este o platformă liberă de utilizat. În timp ce majoritatea platformelor gratuite de utilizat apelează la reclame pentru venituri, Venmo a reușit să evite această rută.

În timp ce Venmo este în mare parte gratuit pentru persoane fizice, compania generează venituri prin comisioane percepute comercianților.

Conform site-ului Venmo, trimiterea de bani folosind Venmo vine cu o taxă standard de 3%, dar compania renunță la această cheltuială atunci când tranzacția este finanțată cu soldul dvs. Venmo, contul bancar sau cardul de debit. Există o taxă de 3% care nu este renunțată la plățile cu cardul de credit. Potrivit site-ului Venmo, această taxă provine de la companiile de carduri de credit. Venmo trece pur și simplu costul către consumatori.

Transferul de bani din Venmo este puțin diferit. Transferurile standard (care durează 1-3 zile lucrătoare) sunt gratuite. În 2018, compania a adăugat o structură de comisioane pentru transferuri instantanee, care plasează banii în contul dvs. în timp cât mai scurt de 10 minute. În ianuarie 2018, Venmo a început să încarce 25 de cenți pentru transferuri instantanee. Din noiembrie 2018, compania deduce 1% din suma de transfer, cu un minim de 25 de cenți și maximum 10 dolari.

Un flux de venituri mai semnificativ provine din comisioanele per-tranzacție percepute comercianților, iar fluxurile de socializare Venmo joacă un rol substanțial aici. Datorită infrastructurii Paypal, Venmo este acum compatibil cu peste 2 milioane de comercianți, aproape la fel de mulți ca PayPal în sine. Această compatibilitate are două forme.

Primul este un „buton de plată inteligent” care poate fi integrat în aplicații pentru achiziții în aplicație. De exemplu, în iulie 2018, Uber a anunțat că a adăugat un serviciu pentru a permite utilizatorilor săi de aplicații mobile să plătească pentru călătorii și Uber Eats folosind Venmo, fără a părăsi aplicația Uber. Banii pot fi obținuți din soldul Venmo din aplicație, de pe cardul de debit sau de credit asociat sau dintr-un cont bancar legat. În plus, costul plimbării sau al mâncării poate fi împărțit cu alți utilizatori.

Al doilea este un card de debit, cardul Venmo, care se trage direct din soldul Venmo al unui utilizator. Acest card funcționează prin Mastercard și poate fi utilizat la orice firmă care acceptă Mastercard.

Această mișcare a ajutat Venmo să pivoteze de pe o platformă P2P exclusiv socială către o companie implicată în punctele de vânzare, atât online cât și la magazinele de cărămidă și mortar. Într-un interviu acordat lui Digiday, analista Javelin Strategy și Research, Rachel Huber, a declarat: „o carte familiarizează marca [Venmo] cu comercianții ca mecanism de plată - iar comercianții vor fi cel mai mare factor în obținerea rentabilității Venmo. Gândiți-vă legăturile de marketing și loialitate, taxele de integrare și oferte promoționale. "

În ambele cazuri, Venmo percepe comercianților o taxă de 2, 9% plus o taxă de tranzacție de 30 de cenți, care este la capătul mai mare al comisioanelor percepute.

Venmo justifică aceste rate în câteva feluri. De asemenea, potrivit lui Huber, „Venmo are acces la un segment de consumatori extrem de dorit - așteptați-le să folosească asta în avantajul lor.”

Dar nu este doar demografia consumatorilor, ci este și tipul de acces pe care îl are.

Într-un interviu acordat The Atlantic, Richard Crone, care conduce o firmă axată pe plăți, numită Crone Consulting, a spus: „Intrați în orice retailer, orice restaurant, orice furnizor de servicii - ce vor să faceți? Le place pe Facebook, urmăriți-le pe Twitter. ”Parteneriatul cu Venmo, a spus el, este ca parteneriatul cu un procesor de carduri de credit, „ dar cu mult mai mult cu capătul, deoarece retailerii petrec mult mai mult încercând să vă determine să le placeți pe Facebook. și urmăriți-le pe Twitter și toate aceste alte lucruri pe care le-ar putea obține doar ca produs secundar al plății. ”Oamenii pot vedea unde au fost prietenii și ce au cumpărat. Acesta transformă utilizatorul și prietenii oamenilor, în reclame pentru companii, într-o țintă demografică extrem de dorită.

Acesta este doar începutul valorii pe care Venmo le oferă. Potrivit aceluiași articol din Atlantic, „celălalt aspect mai profitabil al devenirii mijloacelor de plată preferate ale comercianților este accesul la informații despre locul în care clienții își cheltuiesc banii.” Crone spune că „valoarea reală este în date și capacitatea de a reda. reclame și oferte personalizate și generează un flux de venituri din asta. ”Crone Consulting a estimat că datele plăților mobile ale unui utilizator activ sunt„ în valoare de peste 400 USD pe an pentru venituri, pentru cine o face ”. Venmo are o mulțime de utilizatori. . (Verto Analytics estimează aproximativ 10 milioane.)

În prezent, aceste date sunt înregistrate de companiile care facilitează tranzacția: bănci și companii de cărți de credit. Cu toate acestea, dacă utilizatorii încep să folosească Venmo în locul cărților de credit la punctele de vânzare, informațiile vor apărea băncilor doar ca tranzacție Venmo. Probabil că asta are legătură cu competiția de montaj a lui Venmo, dar vom ajunge la asta într-o secundă.

Deși este greu să stabiliți cu exactitate veniturile Venmo, acesta adaugă utilizatori mai repede ca oricând și procesează mai mulți bani în fiecare trimestru. În ultimul trimestru al anului 2018, a procesat volumul de 19 miliarde USD, în creștere cu 55% față de un an mai devreme. Cu toate acestea, PayPal a înregistrat venituri de 15, 4 miliarde de dolari pentru anul 2018.

Venmo este în siguranță?

Nimic conectat la internet nu este complet sigur. Prin urmare, aplicațiile care sunt direct legate de conturile bancare ale consumatorului, precum Venmo, trebuie să fie păstrate la cele mai înalte standarde de securitate.

Venmo utilizează criptarea datelor pentru a proteja utilizatorii împotriva tranzacțiilor neautorizate și stochează informațiile utilizatorilor pe serverele din locații sigure. De asemenea, Venmo le permite utilizatorilor să configureze un cod PIN pentru utilizarea aplicațiilor mobile pentru securitate suplimentară, deși nu obligă utilizatorii să configureze unul în mod implicit. Aceste măsuri pot părea suficiente la prima vedere, dar au fost ocolite de hackeri și escroci. Venmo a fost criticat în mod repetat pentru încălcările de securitate ale conturilor de utilizator și pentru serviciul clienților, lent, dureros.

În timp ce asigurarea de securitate, criptare și pasiv Venmo protejează în mod ostenesc utilizatorii de pierderi, ei sunt ușor de evitat. După ce au obținut acces la contul unui utilizator, hackerii pot schimba cu ușurință parolele, adresele de e-mail conectate și conturile bancare necunoscute de către utilizator legitim. Acest lucru permite hackerului să efectueze tranzacții pe un cont și să transfere soldul unui utilizator Venmo într-un cont bancar nou. Modificând adresa de e-mail conectată a utilizatorului, hackerul poate reorganiza notificările privind tranzacțiile utilizatorilor, lăsându-le în întuneric până când banca le notifică asupra modificărilor soldului, care poate fi zile după furt. Au fost raportate pe larg poveștile utilizatorilor Venmo care pierd până la 3.000 de dolari.

Utilizarea de mesaje text (SMS) de către Venmo pentru notificarea utilizatorilor de o taxă prezintă un alt risc de securitate. Utilizatorii pot autoriza o taxă răspunzând la un SMS pe care îl primesc de la Venmo cu un cod de șase cifre inclus în mesajul original. Prin exploatarea punctelor slabe de securitate în sistemele de operare cu care Venmo trebuie să interacționeze pentru a trimite notificări, precum iOS, sistemul de operare mobil Apple, cercetătorul Martin Vigo a putut utiliza notificările SMS ale platformei pentru a efectua plăți neautorizate. În ceea ce privește hacks, metoda Vigo este relativ ușor de replicat. Astfel, nu este de mirare că conturile Venmo hacked sunt comune. Reddit și alte forumuri online sunt completate cu postări ale utilizatorilor care solicită ajutor după ce conturile lor Venmo au fost piratate. Pierderile pot fi de până la 2.999 USD, soldul maxim pe care îl poate avea oricine în contul său Venmo înainte de a transfera de pe platformă.

Cum să te protejezi

În ciuda pericolelor potențiale, utilizatorii se pot proteja de hacking urmând câteva bune practici. Acestea includ:

• Nu depozitați niciodată sume mari de bani în soldul dvs. Venmo. Transferă întotdeauna tranzacțiile Venmo în contul tău bancar imediat.
• Folosiți Venmo doar pentru a schimba fonduri cu persoane pe care le cunoașteți de fapt. Nu folosiți Venmo pentru a cumpăra lucruri de la persoane pe care nu le-ați întâlnit sau le-ați întâlnit online.
• Renunțați la rețeaua socială Venmo. Setarea implicită pentru un nou cont Venmo este „publică”, ceea ce înseamnă că Venmo vă va publica tranzacțiile în fluxul său public. Utilizatorii pot schimba această setare în „privat”, care menține tranzacțiile ascunse.
• Activați notificările - Push, Text, e-mail sau o combinație - pentru a urmări încercările de autentificare, cererile și plățile primite și solicitările și plățile trimise.
• Configurați măsurile de securitate disponibile, cum ar fi un PIN și un ID de atingere.

Probleme de confidențialitate

Pe măsură ce consumatorii continuă să adopte alternative digitale la plăți prin numerar și cec, încrederea utilizatorilor în securitatea plăților P2P trebuie să crească. Comisia Federală a Comerțului oferă consumatorilor politici de protecție împotriva pierderilor generate de debitul sau furtul cu carduri de credit. Aceste legi, pe lângă politicile companiei, protejează consumatorul de taxe neautorizate. În plus, piețele emergente au potențialul de a adopta sisteme de plăți mobile, în special în domeniul remitențelor. Acest lucru crește necesitatea unei securități mai mari în P2P, deoarece un sistem de plată negarantat, integrat la nivel global, ar putea avea ramificări dăunătoare. Din păcate, platformele de plăți mobile rămân vulnerabile la încălcările de securitate legate de internet.

De remarcat, de asemenea, că în mai 2016, procurorul general din Texas, Ken Paxton, a anunțat o înțelegere cu Paypal Inc. cu privire la confidențialitatea, siguranța și securitatea Venmo. Acordul a inclus o plată de 175.000 USD către stat, precum și reforme ale acestor practici.

În martie 2018, Venmo a ajuns la o înțelegere cu Comisia Federală pentru Comerț. Potrivit unui comunicat de presă al comisiei, soluționarea se referea la eșecul companiei de a dezvălui consumatorilor informații despre capacitatea de a transfera fonduri și setările de confidențialitate. De asemenea, FTC a găsit compania încălcând Regula privind salvgardările Legii Gramm-Leach-Bliley, „care impune instituțiilor financiare să implementeze măsuri de protecție pentru a proteja securitatea, confidențialitatea și integritatea informațiilor clienților”, precum și Regula de confidențialitate, „care necesită financiar instituțiile care furnizează notificări de confidențialitate consumatorilor. "

Venmo a fost obligată să obțină evaluări bienale și terțe ale respectării condițiilor acordului pentru următorii 10 ani. Încălcarea acestor termeni ar putea duce la o penalitate civilă de până la 41.484 USD pentru fiecare.

Așadar, deși înregistrarea companiei cu privire la securitate, confidențialitate și dezvăluire este departe de a fi perfectă, se pare că există anumite măsuri instituționale și legale pentru a rezolva aceste deficiențe.

Industria de plată P2P

Economia P2P este aici pentru a rămâne, iar plățile P2P mobile sunt sectorul cu cea mai rapidă creștere a acestei industrii. Cu toate acestea, potrivit estimărilor de la eMarketer, creșterea ar putea începe să încetinească. În 2017, valoarea tranzacției de plată mobilă P2P din SUA a fost de 120 de miliarde de dolari și a fost prevăzută să se dubleze până la 240 de miliarde de dolari până în 2018. Aceleași estimări au văzut că valoarea tranzacției de plată mobilă P2P din SUA a crescut cu aproximativ 30% din 2017 până în 2018 sau 120 de miliarde de dolari la 156 miliarde de dolari respectiv.

156 miliarde USD

Valoarea estimată a tranzacției de plată mobilă P2P din SUA în 2018.

Companiile tehnice și băncile se întrec pentru a pătrunde pe piața P2P, dar participanții vin și pleacă. Square, o companie P2P începută de Jack Dorsey, co-fondator al Twitter, a presupus că a refuzat un contract de 3 miliarde de dolari cu Apple. Apple a continuat să lanseze Apple Pay, care este accesată acum prin numeroase bănci din Statele Unite, Canada și din întreaga lume. În parteneriat cu Square în 2014, Snapchat a început un serviciu de plată mobil, care s-a încheiat în august 2018.

Alți titani tehnologici precum Alphabet Inc. și Facebook, Inc. au pătruns și pe piața plăților mobile. Facebook a încorporat un serviciu de transfer de bani în Facebook Messenger, permițând utilizatorilor să conecteze carduri de debit și să transfere bani la fel de ușor ca la trimiterea unui text.

Băncile se urcă și în trenul P2P. Zelle, o aplicație de plată P2P care a fost lansată în vara anului 2017, este deținută de șapte bănci majore: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank și Wells Fargo. Acest lucru este semnificativ, deoarece permite utilizatorilor să transfere bani direct între conturile bancare, fără a fi nevoie să utilizeze un intermediar. Acest lucru atenuează unele dintre riscurile tranzacțiilor P2P.

Venmo privind în față

Inutil să spun, piața este saturată și foarte competitivă. În timp ce Venmo este una dintre cele mai de succes aplicații de plată P2P, rămânerea pe un jucător dominant pe piață depinde de expansiunea de succes, și anume de a face un joc pentru tranzacții mai tradiționale la punctele de vânzare.

Muscularea în acel spațiu nu ar trebui să fie grea, mai ales pe spatele unui segment de consum robust pe care compania îl va folosi în avantajul său. De aici poate crește fluxurile de venituri dincolo de tranzacțiile în sine, către parteneriate și oferte promoționale, profitând de alimentația socială ca formă de marketing pentru a atrage utilizatorii. Deplasându-se în acel spațiu, Venmo s-ar fi așezat, de asemenea, pe o mină de aur a datelor utilizatorilor pe care ar putea arăta să le monetizeze. Deocamdată, însă, compania investește (oarecum paradoxal) în securitatea, confidențialitatea și confidențialitatea informațiilor utilizatorilor săi.

În ciuda acestor provocări, Venmo pare bine poziționat pentru a concura în activitatea de plăți în viitorul apropiat.