Cum să vă faceți propriul fond de pensionare

Construirea unui fond de pensionare - pe care îl vom defini ca economisind suficienți bani pentru a-ți plăti facturile atunci când nu mai lucrezi - poate părea o provocare descurajantă. Adoptarea unei abordări practice care se concentrează pe ceea ce poți face astăzi te va ajuta să abordezi provocarea cu un pas la un moment dat.

Cheie de luat cu cheie

• Construirea unui plan de pensionare de succes este un proces pe termen lung care necesită angajament și disciplină.
• Obiectivele dvs. principale ar trebui să vă fie creșterea veniturilor și reducerea datoriilor.
• Nu este suficient doar pentru a economisi bani; trebuie să o investiți cu înțelepciune.

Teoria fondului de pensionare vs. realitate

Indiferent de vârsta actuală sau de venitul tău, rețeta unui fond de pensionare de succes are o formulă simplă: Stabiliți-vă un obiectiv, angajați-vă și repetați. O abordare comună încurajează investitorii să participe la planul lor de economii pentru pensionare sponsorizat de angajator. Un altul sugerează introducerea informațiilor personale într-un calculator de planificare a pensiei pentru a proiecta câți bani vor fi necesari pentru a finanța pensionarea.

În timp ce ambele idei sunt teoretice, realitatea se poate prăbuși rapid. Considerați, de exemplu, că aproximativ o treime din lucrătorii din SUA nu au acces la un plan de economii sponsorizat de angajator, conform cifrelor din 2018 ale Biroului Statisticilor Muncii din SUA. Mai mult, în 2015, aproape 70% din populația în vârstă de muncă (25 până la 64 de ani) din SUA nu a participat la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, deoarece angajatorul lor nu a oferit unul, nu au ales să participe sau au fost nu funcționează, potrivit unui raport al Centrului Schwartz pentru Analiza Politicii Economice de la New School for Social Research din New York, intitulat „Sunt muncitorii americani pregătiți pentru pensionare?”

De asemenea, sumele enorme de dolari pe care majoritatea oamenilor le văd atunci când folosesc un calculator de planificare a pensiilor pot fi descurajante. Un obiectiv de economii de un milion sau mai mulți dolari poate părea de neatins pentru lucrătorii mai tineri, cu venituri mici, datorii mari și nimic în bancă. „Gândirea în termeni de suma totală de bani de care vei avea nevoie la pensie este descurajantă. Dar cred că dacă îl descompun în pași mici, este mult mai ușor de înghițit ”, spune Shane P. Larson, CFP, planificator financiar asociat pentru Mainspring Wealth Advisors, care are cinci birouri în statul Washington.

Având în vedere aceste realități, să începem cu un scenariu dificil - unul dintre cei mai mulți dintre noi ne aflăm la începutul carierei noastre și să stabilim un plan practic pentru construirea unui fond de pensionare. În acest scenariu, vom presupune că:

• Nu aveți un plan de economii sponsorizat de angajator și un loc de muncă plătit
• Aveți o sarcină mare a datoriei de la împrumuturile de la colegiu, plata unei mașini și chirie sau ipotecă, pe lângă cheltuielile de viață

Aproximativ o treime dintre lucrătorii americani nu au avut acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator din 2018.

Stabiliți un obiectiv, comiteți, repetați

Există mai multe obiective care pot fi stabilite în acest scenariu. Primul este să începeți economisirea. Chiar dacă este doar câțiva dolari pe săptămână, deschideți un cont bancar și depuneți banii. Deși un cont bancar nu este cel mai bun vehicul de investiții din lume, este o modalitate excelentă de a începe să economisești un obicei. Amintiți-vă, construirea unui fond de pensionare este o călătorie pe termen lung și, după cum se spune, chiar și o călătorie de o mie de mile începe cu un singur pas.

După ce v-ați stabilit și s-a angajat să atingeți obiectivul de economisire, următoarele obiective sunt clare: creșteți-vă veniturile și reduceți datoriile. Atingerea primului obiectiv vă va ajuta să îl atingeți pe al doilea. Pentru a-ți crește venitul, poți să iei un al doilea loc de muncă sau să obții un loc de muncă mai bine plătit decât cel pe care îl ai în prezent. Deși s-ar putea să dureze timp și eforturi pentru a vă crește venitul, vă va ajuta să vă respectați planul dacă rețineți că acesta este un efort pe termen lung. Stabiliți-vă un obiectiv pentru a obține un loc de muncă mai bun (sau un al doilea loc de muncă), apoi dedicați-vă timp unei căutări de locuri de muncă dedicate.

După ce ți-ai atins obiectivul, venitul tău nou îți va permite să îți reduci datoriile. Apoi veți putea introduce mai mulți bani în fondul dvs. de pensionare. Alocarea unui buget vă poate ajuta în acest proces. Este o modalitate excelentă de a vă asigura că banii dvs. sunt folosiți cu înțelepciune. Nu uitați că, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai mult timp economiile dvs. trebuie să crească prin ceea ce experții numesc „magia interesului compus”.

„Puterea interesului compus este a opta minune a lumii. Având o mentalitate pe termen lung, cu dobândă compusă ca aliat, vă va permite să transformați o mică rată de economie consistentă într-o pensie confortabilă ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor. din „Fonduri index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”

Puterea interesului compus este crucială pentru planificarea cu succes a pensiei.

Nu economisiți, investiți

După ce v-ați crescut veniturile și economiile, ar trebui să aveți destui bani economisiți pentru a tranzacționa în contul dvs. bancar pentru un cont individual de pensionare (IRA). În această etapă, treceți de la economisirea banilor la investiții. În 2019, persoanele sub 50 de ani pot economisi 6.000 de dolari pe an într-un IRA. Desigur, puteți începe cu o sumă mult mai mică. Un IRA este diferit de un cont de investiții obișnuit; trebuie să deschideți una cu o firmă care gestionează IRA-urile.

Dacă nu știi prea multe despre investiții, gândește-te la o modalitate de a-ți pune banii la muncă câștigând mai mulți bani. Din punct de vedere practic, puteți începe prin a vă plasa banii într-un fond mutual, deoarece este una dintre cele mai ușoare metode de investiție pentru începători.

Nu trebuie decât să alegeți un fond de indici care să reproducă un indice important al pieței bursiere din SUA, cum ar fi S&P 500, sau un fond gestionat activ, care investește în acțiuni de tip blue-chip. Pentru a te concentra, stabilește-ți un obiectiv de a învăța mai multe despre investiții și angajează-te în acest scop. Începeți prin a vedea introducerea Investopedia în investiții pentru a ridica elementele de bază și a reduce terminologia. Lăsați subiectele care vă atrag atenția să vă ajute să determinați următorul subiect despre care doriți să aflați.

Din nou, acesta este un efort pe termen lung. Nu încerca să absoarbe totul dintr-o dată. Începeți doar să citiți, să vă angajați să o faceți în mod regulat și să rămâneți la ea. Pe măsură ce înveți mai multe, fă-ți timp să te înveți despre comisioanele de fonduri reciproce și asigură-te că nu îți reduci profiturile plătind mai mult decât trebuie.

Obțineți-vă un 401 (k)

După ce stăpânești arta bugetării și începi să investești, vei dori probabil mai mulți bani pentru a-ți crește atât nivelul de trai, cât și suma pe care o investești. O altă căutare de locuri de muncă vă poate ajuta să atingeți aceste obiective. De data aceasta, căutați un loc de muncă care să ofere un plan 401 (k) cu un angajator care să corespundă contribuțiilor dvs. Investiți suficient pentru a obține meciul complet al companiei. În timp, pe măsură ce primiți creșteri și promoții, creșteți contribuția la valoarea maximă permisă.

„Lucrul pentru o companie cu 401 (k) este un lucru. Lucrul pentru o companie care oferă contribuții potrivite este un alt lucru. Potrivirea 401 (k) este cea în care puteți vedea într-adevăr fondurile dvs. creșteți și rapid ”, spune David N. Waldrop, CFP, președinte Bridgeview Capital Advisors, Inc., în El Dorado Hills, Calif.

Linia de jos

Planificarea pensiilor este un efort pe termen lung. Gândește-te la maraton decât la sprint. Va fi nevoie de majoritatea oamenilor în toată viața efortului de a construi un fond solid de pensionare. „Pregătirea pentru pensionare este mai mult despre persistență și mai puțin despre strălucire”, spune Craig L. Israelsen, Ph.D., designer de portofoliu de investiții al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah. „Când te gândești să te pregătești pentru pensionare, gândește-te la Crock-Pot - nu la microunde.”

Dedicați-vă efortului și îmbunătățirea continuă a poziției dvs., printre alte activități, prin reducerea datoriilor, îmbunătățirea veniturilor și creșterea educației. În timp ce primii ani vor fi o provocare, cu fiecare an care trece, progresele pe care le-ai făcut vor deveni mai evidente.