Cum să reduceți costurile de închidere
Chiar dacă ratele dobânzilor au crescut în ultimii ani record, unii oameni încă nu au profitat de ea și și-au refinanțat ipoteca. În timp ce motivele pentru care nu refinanțăm diferă, un lucru este sigur, acesta poate economisi proprietarii de acasă o mulțime de bani în fiecare lună. Dar pentru a realiza economiile, proprietarii trebuie să stea în casa lor suficient de mult pentru a recupera banii cheltuiți pentru costurile de închidere. Din fericire, debitorii nu trebuie să plătească prețul complet atunci când vine vorba de refinanțarea costurilor de închidere. (Pentru lectură înrudită, consultați: 4 motive pentru a nu vă refinanța casa .)
Cumpărați-vă pentru creditorul dvs.
Consumatorii nu s-ar gândi de două ori la cumpărături când vine vorba de achiziționarea unei mașini sau a unui televizor și trebuie aplicată aceeași disciplină pentru o refinanțare a creditelor ipotecare. Fiecare creditor va oferi rate de dobândă, condiții și costuri diferite pentru a împrumuta bani, motiv pentru care împrumutatorii trebuie să își facă cumpărături pentru a obține cele mai mici costuri de închidere. Începeți cu creditorul dvs. ipotecar existent, dar contactați și alții. Includeți o analiză a unei uniuni de credit și a unei bănci locale. Încercați să obțineți cel puțin trei cotații comparand aceleași taxe și cheltuieli. Creditorii sunt obligați să vă ofere o estimare de bună credință a costurilor pentru închiderea împrumutului atunci când faceți cumpărături pentru refinanțarea creditului ipotecar. Cu această estimare de bună credință în mână, puteți face o comparație exactă a ceea ce vă vor percepe alți creditori în ceea ce privește costurile de închidere. (Pentru mai multe, consultați: 9 lucruri de știut înainte de a vă refinanța ipoteca .)
Cereți o refinanțare a costurilor fără închidere
Pentru proprietarii de case care nu au bani economisiți pentru cheltuielile de închidere, pot solicita creditorului lor o refinanțare a costurilor care nu se închide, ceea ce înseamnă că nu vor trebui să aducă bani la masă la închiderea noului împrumut. Există un compromis la parcurgerea acestei rute: o rată a dobânzii mai mare. Adesea, creditorii sunt dispuși să renunțe la costurile de închidere, dar vă vor percepe o rată a dobânzii mai mare pe durata de viață a împrumutului în schimbul acoperirii costurilor de închidere. Acest lucru ar putea ajunge adesea să fie mai scump decât să plătească costurile de închidere înainte. Această strategie are sens dacă nu intenționați să rămâneți în casa dvs. mai mult de cinci ani. La urma urmei, poate dura atât timp pentru a recupera costurile de închidere și dacă intenționați să vă deplasați într-o perioadă scurtă de timp, sau intenționați să refinați din nou, atunci poate avea sens. De multe ori plățile suplimentare de dobândă nu vor fi la fel de mari decât costurile de închidere dacă acționați mai devreme decât mai târziu.
Loialitatea poate avea beneficiile sale
Datorită ratelor dobânzii scăzute, concurența pentru activitatea împrumutatilor de acasă este acerbă, ceea ce înseamnă că creditorul dvs. actual dorește să-și păstreze afacerea și va merge la o durată mare pentru a rămâne furnizorul dvs. de credite ipotecare. Dar creditorul nu vă va oferi reduceri nesolicitate. Dacă doriți să reduceți unele dintre costurile de închidere cu refinanțarea dvs., atunci trebuie să vorbiți și să întrebați. Este posibil ca banca sau creditorul ipotecar să fie dispuși să renunțe la unele dintre comisioane sau chiar să le plătească pentru a vă păstra ca client.
Negociază o reducere a tarifelor creditorilor
Nu toate taxele sunt create egale, ceea ce înseamnă că un creditor va percepe rate diferite în comparație cu celălalt din bloc. În timp ce unele dintre costurile de închidere nu vor fi negociabile, există zone în care puteți obține o rată redusă. De exemplu, puteți cere creditorului să renunțe la taxa de cerere și taxa de procesare. Taxa de cerere este taxa pentru acoperirea costurilor administrative cu solicitarea de refinanțare, iar taxa de procesare este costul pentru care va fi împrumutat.
Creditorii s-ar putea să nu fie dispuși să reducă taxa de inițiere, dar cunoașterea costului mediu pentru asta vă poate ajuta și atunci când faceți cumpărături. Taxa de origine este de obicei 1% din valoarea împrumutului. Cu o refinanțare de 300.000 USD, taxa de origine ar trebui să fie de 3.000 USD. Dacă aveți de-a face cu un creditor care percepe mai mult de 1% decât timpul necesar pentru a face cumpărături sau pentru a face ca instituția financiară să scadă această taxă. Procentul maxim pe care îl poate percepe un creditor în comisioane de origine este de 2%.
Puteți reduce chiar și suma pe care o plătiți pentru asigurarea de titlu, cumpărând în jur. Sigur, creditorul dvs. va avea un asigurător preferat pe care vor să îl folosească, dar este doar o sugestie. Unul în care nu veți putea negocia un preț mai mic este cu evaluarea, întrucât creditorul comandă unul pentru dvs. (Pentru mai multe, consultați: Cum să negociați costurile de închidere .)
Linia de jos
Refinanțarea unei ipoteci mai mici va economisi bani, dar nu se întâmplă gratuit. Similar cu a primi o primă ipotecă pe o casă, există costuri de închidere asociate cu o refinanțare. Cât de mult veți plăti în taxele de închidere va varia de la un creditor la altul, motiv pentru care cumpărăturile în jur este aproape o cerință. Solicitarea de reduceri și a vedea ce loialitate vă aduce cu creditorul existent sunt, de asemenea, modalități de a reduce suma pe care o plătiți pentru a refinanța împrumutul într-o rată a dobânzii mai mică.