Cum se percepe dobânda pe majoritatea liniilor de credit?

Liniile de credit (LOC) sunt o formă de împrumut direct, flexibil, între o instituție financiară, de obicei o bancă și o persoană fizică sau de afaceri. Ca și cardurile de credit, liniile de credit au limite prestabilite ale împrumutului, iar împrumutatul poate retrage contul în orice moment, cu condiția să nu fie depășit limita. La fel ca și cardurile de credit, liniile de credit tind să aibă rate de dobândă relativ ridicate și unele taxe anuale, însă dobânda nu se percepe decât dacă există un sold restant în cont.

Cheie de luat cu cheie

• Liniile de credit (LOC) vă oferă acces la banii împrumutați dacă și atunci când aveți nevoie, și pot fi fie securizate (cum ar fi un HELOC), fie negarantate (cum ar fi un card de credit).
• Taxele de dobândă pentru LOC folosesc de obicei o metodă simplă a dobânzii (spre deosebire de dobânda compusă).
• Soldul zilnic mediu utilizat este adesea utilizat la 1 / 365th înmulțit cu zilele din perioada de facturare.

Linii de credit

Liniile de credit au aceleași caracteristici ca și creditul rotativ, cum ar fi un card de credit. Se stabilește o limită de credit, iar fondurile pot fi utilizate în diverse scopuri. Dobânda se percepe la intervale regulate, iar plățile pot fi efectuate în orice moment.

Există o excepție majoră: Fondul de credit disponibil nu se reînnoiește după efectuarea plăților. După ce plătiți integral linia de credit, contul este închis și nu mai poate fi utilizat din nou.

Ca exemplu: liniile de credit personale sunt uneori oferite de bănci sub forma unui plan de protecție descoperit de cont. Un client bancar se poate înscrie pentru a avea un plan de descoperit de cont conectat la contul său de verificare. În cazul în care clientul depășește suma disponibilă pentru verificare, descoperirea contului îi împiedică să renunțe la un cec sau să refuze o achiziție. Ca orice linie de credit, o descoperire de cont trebuie rambursată, cu dobândă.

Majoritatea liniilor de credit sunt împrumuturi negarantate. Aceasta înseamnă că împrumutatul nu promite împrumutătorului nici o garanție pentru a întoarce LOC. O excepție notabilă este linia de credit a capitalului propriu (HELOC), care este garantată de capitalurile proprii în casa împrumutatului. Din perspectiva creditorului, liniile de credit garantate sunt atractive, deoarece oferă o modalitate de a recupera fondurile avansate în caz de neplată. Liniile de credit negarantate tind să vină cu rate ale dobânzii mai mari decât LOC-urile garantate. De asemenea, sunt mai dificil de obținut și necesită adesea un scor de credit mai mare. Creditorii încearcă să compenseze riscul crescut prin limitarea numărului de fonduri care pot fi împrumutate și prin perceperea unor rate de dobândă mai mari. Acesta este un motiv pentru care APR pe cardurile de credit este atât de mare. Cardurile de credit sunt linii de credit nesecurizate din punct de vedere tehnic, cu limita de credit - cât poți percepe pe card - reprezentând parametrii săi.

Calculul dobânzii pentru liniile de credit

Majoritatea liniilor de credit, chiar și liniile de credit din capitaluri proprii, folosesc o metodă simplă de dobândă, spre deosebire de compunerea dobânzii. Unele linii de credit sunt, de asemenea, împrumuturi de cerere care sunt structurate pentru a permite creditorului să apeleze la suma totală datorată (inclusiv dobânda) în orice moment pentru rambursare imediată.

Dobânda pentru o linie de credit se calculează de obicei lunar prin metoda soldului mediu zilnic. Această metodă este utilizată pentru a multiplica suma fiecărei achiziții efectuate pe linia de credit cu numărul de zile rămase în perioada de facturare. Suma este apoi împărțită la numărul total de zile din perioada de facturare pentru a găsi soldul mediu zilnic al fiecărei achiziții. Achizițiile medii sunt însumate și adăugate la orice sold preexistent, iar apoi suma zilnică medie a plăților din cont este scăzută. Cifra rămasă este soldul mediu, care se înmulțește cu rata procentuală a dobânzii anuale (APR).

Ratele dobânzilor sunt, de regulă, rate periodice care sunt calculate ca o 1/ 365 din TAE înmulțite cu zilele din perioada de facturare. Există multe alte modalități de calculare și creditare a dobânzii, dar majoritatea instituțiilor financiare utilizează metodele de mai sus pentru liniile de credit.