Cum fac banii creditorii ipotecari?

Creditorii ipotecari pot fi plătiți în mai multe moduri. Când cumpărătorii de acasă se educă în aceste metode, este posibil să economisească mii de dolari pe ipoteca lor.

Taxe de origine

Deoarece creditorii își folosesc fondurile proprii pentru extinderea creditelor ipotecare, aceștia percep în mod obișnuit o taxă de origine de la 0, 5% la 1% din valoarea creditului, care se datorează plăților ipotecare. Această taxă mărește rata generală a dobânzii plătită pentru o ipotecă și costul total al locuinței.

De exemplu, un împrumut de 200.000 USD cu o dobândă de 6% pe 30 de ani are o taxă de origine 2%. Cumpărătorul de casă plătește taxa de origine 4.000 USD, împreună cu alte taxe aplicabile, la închiderea împrumutului. Plata lunară a creditului ipotecar, 6% din 200.000 USD, este de 1.199 dolari. Cu toate acestea, atunci când se adaugă taxa de origine 4.000 USD și se împarte la împrumutul de 30 de ani, plățile cresc cu 11, 11 dolari pe lună pentru o plată lunară totală de 1.210 dolari. În general, proprietarul de acasă plătește o dobândă de 8%, mai degrabă decât rata percepută de 6%. Cea mai mare rată a dobânzii determină ca mai mulți bani ai proprietarului să se îndrepte către ipotecă și să crească semnificativ costul general al împrumutului.

Cheie de luat cu cheie

• Creditorii ipotecari pot câștiga bani într-o varietate de moduri, inclusiv taxe de origine, prime de răspândire, puncte de reducere, costuri de închidere, titluri garantate de credite ipotecare și servicii de împrumut.
• Cheltuielile cu închiderea costurilor pe care creditorii le pot face bani din includ cerere, procesare, subscriere, blocare împrumuturi și alte taxe
• Diferențele de randament includ răspândirea ratei pe care un creditor o plătește pentru banii pe care îi împrumută de la băncile mai mari și rata pe care o percep debitorii.
• Titlurile garantate prin credite ipotecare permit creditorilor să profite prin ambalarea și vânzarea împrumuturilor. De asemenea, creditorii pot primi bani pentru deservirea împrumuturilor pe care le ambalează și le vând prin intermediul MBS.

Randament răspândit Premium

Creditorii ipotecari folosesc fonduri de la deponenții lor sau împrumută bani de la băncile mai mari la rate mai mici de dobândă pentru a acorda credite. Diferența dintre rata dobânzii pe care creditorul o taxează proprietarilor de case pentru extinderea unei ipoteci și rata pe care creditorul o plătește pentru înlocuirea banilor împrumutați este prima de răspândire a randamentului (YSP). De exemplu, creditorul împrumută fonduri la 4% dobândă și extinde o ipotecă la 6% dobândă, câștigând 2% din dobândă la împrumut.

Puncte de reducere

O parte din împrumut, cunoscută sub denumirea de punct de reducere, poate datorată la închidere pentru a ajuta la cumpărarea ratei dobânzii ipotecare. Un punct de reducere este egal cu 1% din valoarea creditului ipotecar și poate reduce valoarea creditului de 0, 125% la 0, 25%. De exemplu, două puncte pe o ipotecă de 200.000 USD reprezintă 2% din suma împrumutului sau 4.000 USD.

Punctele de plată în avans scad de obicei plățile lunare ale împrumutului, ceea ce economisește banii proprietarilor de-a lungul vieții împrumutului. Măsura în care rata dobânzii este scăzută depinde de creditorul ales, tipul de ipotecă și condițiile pieței. Cumpărătorii de case ar trebui să fie siguri că creditorii explică modul în care punctele de reducere au impact asupra ratei dobânzii asupra ipotecii lor.

Costuri de închidere

În plus față de taxa de origine a împrumutului, o taxă de cerere, taxa de procesare, taxă de înscriere, taxa de închidere a împrumutului și alte taxe percepute de către creditori sunt plătite în timpul închiderii. Deoarece aceste costuri de închidere pot varia în funcție de creditor, taxele sunt explicate în avans în Estimarea Bună Credință. Cumpărătorii de case trebuie să citească cu atenție lista taxelor și să discute cu creditorul înainte de a decide cu privire la o ipotecă pentru a stabili dacă cumpărătorul poate negocia anumite taxe sau a economisi bani făcând afaceri cu un alt creditor.

Obligațiuni ipotecare

După închiderea diferitelor tipuri de credite ipotecare, creditorii vor grupa împrumuturi cu un nivel de profit diferit în valori mobiliare garantate de credite ipotecare (MBS) și le vor vinde pentru un profit. Aceasta eliberează bani pentru creditorii pentru a extinde creditele ipotecare suplimentare și pentru a câștiga mai mulți venituri. Fondurile de pensii, companiile de asigurări și alți investitori instituționali achiziționează MBS pentru venituri pe termen lung.

Vânzarea de titluri garantate de credite ipotecare poate elibera capital pentru a face împrumuturi suplimentare.

Servicii de împrumut

Creditorii pot continua să obțină venituri prin deservirea împrumuturilor conținute în MBS pe care le vând. În cazul în care cumpărătorii MBS nu pot prelucra plățile ipotecare și să se ocupe de sarcinile administrative implicate în prestarea de împrumuturi, creditorii pot efectua aceste sarcini pentru un procent mic din valoarea ipotecare sau o taxă prestabilită.

Linia de jos

Deoarece cumpărătorii de locuințe se confruntă cu cheltuieli substanțiale atunci când garantează o ipotecă, este important să înțeleagă modul în care creditorii ipotecari sunt plătiți și câștigă bani. Atunci când un cumpărător se educă în acest proces, este mai probabil să economisească mii de dolari pe ipoteca lor și să se simtă mai în siguranță cu privire la achiziție.