Cum funcționează activitatea agenției de colectare a creanțelor

Dacă ați fost contactat recent de un colector de datorii pentru prima dată sau sunteți îngrijorat că un colector va contacta în curând pentru că ați rămas în urmă cu facturile, probabil că aveți multe întrebări și sunteți nervos în legătură cu procesul. .

Acest articol vă va oferi o introducere în activitatea de colectare a datoriilor, astfel încât să puteți înțelege perspectiva agenției de colectare. Acest lucru ar trebui să vă ofere o idee mai bună despre ce motivează colecționarii datoriilor și care sunt stimulentele lor, ceea ce vă poate ajuta să netezi interacțiunile cu aceștia și să facă procesul mai puțin stresant.

Colectia de afaceri a datoriilor

Colecționarii datoriilor lucrează adesea pentru agenții de colectare a datoriilor, deși unii operează independent, iar unii sunt și avocați. Uneori, aceste agenții acționează ca intermediari, colectând datoriile delincvente ale clienților - datorii cu cel puțin 60 de zile trecute - și remitându-le creditorului inițial. Creditorul plătește colecționarului un procent substanțial, de obicei 25% - 45%, din suma colectată. Agențiile de colectare a datoriilor colectează datorii de toate tipurile neplătite: datorii de carduri de credit, datorii medicale, datorii de împrumuturi auto, datorii de împrumuturi personale, datorii de afaceri, datorii de împrumuturi ale studenților și chiar facturi neplătite de utilitate și telefon mobil.

Agențiile de colectare tind să se specializeze în tipuri de datorii. De exemplu, o agenție ar putea încasa numai datorii neplătite de cel puțin 200 USD care au o vechime mai mică de doi ani. De asemenea, o agenție de renume își va limita activitatea la colectarea datoriilor care se încadrează în statutul limitărilor, care variază în funcție de stat.

Pentru datoriile greu de încasat, unele agenții de colectare negociază și deconturi cu consumatorii cu mai puțin decât datorează consumatorul. Colecționarii datoriilor pot, de asemenea, sesiza avocații care depun procese împotriva clienților care au refuzat să plătească agenția de colectare.

Agenții care cumpără datorii

Când creditorul inițial a stabilit că nu este probabil să încaseze, acesta își va reduce pierderile vânzând acea datorie unui cumpărător de datorii. Creditorii împachetează numeroase conturi cu caracteristici similare și le vând ca grup. Cumpărătorii de datorii pot alege dintre pachete de conturi care nu sunt atât de vechi și pe care nu a mai lucrat niciun alt colecționar, conturi destul de vechi și pe care alți colecționari nu au reușit să le încaseze și conturi care se încadrează undeva între ele.

Cumpărătorii de datorii achiziționează de multe ori aceste pachete printr-un proces de ofertare, plătind în medie 4 cenți pentru fiecare valoare de 1 USD din valoarea nominală a datoriei. Cu alte cuvinte, un cumpărător de datorii ar putea plăti 40 de dolari pentru a cumpăra un cont delincvent în care soldul datorat este de 1.000 de dolari. Cu cât datoria este mai veche, cu atât costă mai puțin, deoarece este mai puțin probabil să fie colectabilă.

Tipul de datorie influențează și prețul; Datoria ipotecară valorează mai mult, în timp ce datoria de utilitate este mai mică. Cumpărătorii de datorii păstrează tot ceea ce colectează; pentru că au achiziționat datoria de la creditorul inițial, ei nu trimit nimic din suma încasată acelui creditor.

Colecționarii datoriilor sunt plătiți atunci când recuperează o datorie delincventă; cu cât se recuperează mai mult, cu atât câștigă mai mult. Datoria veche care este trecută de statutul de limitări sau este considerată necolectabilă este cumpărată pentru monede pe dolar, făcând colecționari profituri mari.

Ce fac colecționarii datoriilor

Colecționarii datoriilor folosesc scrisori și apeluri telefonice pentru a contacta debitorii delincvenți și încearcă să-i convingă să ramburseze ceea ce li se cuvine. Atunci când colecționarii datoriilor nu pot ajunge la debitor cu informațiile de contact furnizate de creditorul inițial, aceștia se uită mai departe, folosind software de calculator și anchetatori privați. De asemenea, pot efectua căutări pentru activele unui debitor, cum ar fi conturile bancare și de brokeraj, pentru a determina capacitatea de rambursare a debitorului. Colecționarii pot raporta datoriile incriminate către birourile de credit pentru a încuraja consumatorii să plătească, deoarece datoriile delicte pot face daune grave scorului de credit al consumatorului.

Un colector de datorii trebuie să se bazeze pe debitor să plătească și nu poate lua un cec sau să ajungă într-un cont bancar, chiar dacă sunt cunoscute rutele și numerele de cont, cu excepția cazului în care se obține o hotărâre, ceea ce înseamnă că instanța le dispune să ramburseze o anumită sumă. la un anumit creditor. Pentru a face acest lucru, o agenție de colectare trebuie să-l ducă pe debitor în instanță înainte ca termenul de prescripție să se încheie și să câștige o hotărâre împotriva lui sau a ei. Această hotărâre permite unui colecționar să înceapă să garnisească salariile și conturile bancare, dar colecționarul trebuie să ia legătura cu angajatorul și banca debitoare pentru a solicita banii.

De asemenea, colecționarii datoriilor iau legătura cu debitorii delincvenți care au avut deja o hotărâre împotriva lor. Chiar și atunci când un creditor câștigă o judecată, poate fi dificil să colecteze banii. Împreună cu plasarea prelevărilor pe conturi bancare sau autovehicule, colecționarii datoriilor pot încerca să pună o garanție asupra proprietății sau să forțeze vânzarea unui activ.

Cum funcționează colecționarii reputați

Colecționarii datoriilor au o reputație proastă pentru hărțuirea consumatorilor. Mai mulți consumatori se plâng la Comisia Federală a Comerțului despre încasătorii de datorii decât despre orice altă industrie. Legea privind practicile de colectare a datoriilor corecte limitează modul în care agențiile de colectare pot colecta o datorie pentru a le evita să fie abuzive, nedrepte și înșelătoare și există colecționari de datorii care au grijă să nu încalce legile privind protecția consumatorilor. Iată ce vă puteți aștepta de la un colecționar de renume.

În contactele cu debitorii, un colecționar care se va comporta corect va fi corect, respectuos, cinstit și respectând legea. După ce faceți o cerere scrisă de verificare a unei datorii cu care ați fost contactat, colecționarul va suspenda activitățile de colectare și vă va trimite o notificare scrisă a sumei datorate, companiei căreia îi datorați și cum să o plătiți. Dacă colecționarul nu poate verifica datoria, compania nu va mai încerca să încaseze de la dvs. De asemenea, acesta va spune birourilor de credit că elementul este contestat sau va solicita eliminarea din raportul dvs. de credit. Dacă colecționarul lucrează ca intermediar pentru un creditor și nu deține datoria dvs., va anunța creditorul că a încetat să încerce să încaseze, deoarece nu a putut verifica datoria.

De asemenea, colecționarii trebuie să respecte anumite termene, cum ar fi să nu raporteze o datorie mai veche de șapte ani și să trimită o scrisoare de validare a datoriei în termen de cinci zile de la primul contact cu debitorul.

Colecționarii datoriilor renumite vor încerca să obțină înregistrări exacte și complete, astfel încât să nu urmărească persoane care nu datorează bani cu adevărat. Dacă le spuneți că datoria a fost cauzată de furtul de identitate, vor depune eforturi rezonabile pentru a vă verifica cererea. De asemenea, nu vor încerca să vă dea în judecată pentru datorii care sunt peste statutul limitărilor. Nu vă vor hărțui, nu vă vor amenința sau vă vor trata diferit din cauza rasei, sexului, vârstei sau a altor caracteristici. Nu vor face public nici o datorie pe care o datori sau nu vor încerca să te înșele pentru a încasa o datorie și nici nu se vor preface că sunt agenți de ordine sau te vor amenința cu arestare. De asemenea, nu vă vor contacta înainte de 8:00 am sau după 21:00, fără permisiunea dvs. de a face acest lucru.

Linia de jos

Colectarea datoriilor este o afacere legitimă, iar dacă un colector de datorii vă contactează, nu este neapărat începutul unei relații abuzive. Mulți colecționari sunt oameni sinceri care încearcă doar să-și facă treaba și vor lucra cu tine pentru a-ți crea un plan care să te ajute să-ți rambursezi datoria, indiferent dacă asta înseamnă o plată integrală, o serie de plăți lunare sau chiar o decontare redusă.

Bineînțeles, ar trebui să vă puneți garda atunci când un colecționar vă contactează și ar trebui să vă cunoașteți drepturile și să înțelegeți ce sunt colectorii de datorii și nu au voie să facă. Dar dacă știți un pic despre modul în care funcționează afacerea, s-ar putea să vă rezolvați pe cale amiabilă datoria delincventă.

O singură notă de precauție: datoriile se încadrează într-un statut al limitărilor. Dacă credeți că aceasta ar putea fi o problemă în situația dvs., nu admite datoria sau nu discutați nicio decontare fără consultanță juridică; făcând chiar și cel mai mic pas putea anula statutul limitărilor și reporni ceasul.