Împrumut pentru acțiuni la domiciliu vs. HELOC
Aveți nevoie de o modalitate de a plăti pentru o cheltuială majoră precum trimiterea copilului la facultate sau renovarea bucătăriei dvs.? Sau doriți să eliminați, o dată pentru totdeauna, soldurile restante ale cărților de credit? Răspunsul ar putea fi, literalmente, în curtea ta. Dacă aveți suficientă capitaluri proprii în locuință, puteți împrumuta contra acesteia la o rată a dobânzii destul de mică și - în funcție de modul în care utilizați fondurile - plata dobânzilor poate fi deductibilă din impozite.
Există două modalități de bază pentru a vă folosi reședința ca garanție: un împrumut de capitaluri proprii și o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC). Iată punctele pe care ar trebui să le iei în considerare atunci când alegi între ele.
Pentru ce sunt banii?
Prima întrebare: Care este scopul împrumutului? Un împrumut de capitaluri proprii, numit uneori împrumut de rată pentru capitaluri proprii, este o alegere bună dacă știi exact cât trebuie să împrumute și la ce vei folosi banii. Vi se garantează o anumită sumă, pe care o primiți integral la închidere.
„Împrumuturile de capitaluri proprii sunt, în general, preferate pentru obiective mai mari și mai scumpe, cum ar fi remodelarea, plata pentru învățământul superior sau chiar consolidarea datoriilor, deoarece fondurile sunt primite într-o sumă forfetară”, spune Richard Airey, inițiator principal de ipotecă la First Financial Mortgage în Portland, Maine. Desigur, atunci când solicitați, poate exista o ispită de a împrumuta mai mult decât aveți nevoie imediat, deoarece veți primi plata o singură dată și nu știți dacă veți beneficia de un alt împrumut în viitor.
În schimb, un HELOC este o alegere bună dacă nu sunteți sigur cât de mult va trebui să împrumutați sau când. În general, vă oferă acces continuu la numerar pentru o perioadă determinată (uneori până la 10 ani). Puteți împrumuta contra liniei dvs., să o rambursați integral sau parțial și apoi să împrumutați banii din nou mai târziu, atât timp cât sunteți încă în perioada introductivă a HELOC.
Cu toate acestea, o linie de credit este revocabilă. Dacă situația dvs. financiară se agravează sau valoarea de piață a casei dvs. scade, creditorul dvs. ar putea decide să scadă linia de credit sau să o închidă cu totul. Așadar, deși ideea din spatele unui HELOC este că poți să obții fonduri pe măsură ce ai nevoie de ele, capacitatea ta de a accesa acești bani nu este un lucru sigur. „HELOC-urile sunt utilizate cel mai bine pentru obiective pe termen mai scurt, să zicem 12 până la 20 de luni, deoarece rata [dobânzii] poate fluctua și este în general legată de rata primă”, spune Airey.
Rețineți, de asemenea, că dobânda pe care o plătiți atât pentru HELOC-uri, cât și pentru împrumuturi de capitaluri proprii este deductibilă numai dacă utilizați fondurile pentru a „cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial” casa dvs., iar banii cheltuiți pentru astfel de îmbunătățiri trebuie cheltuiți asupra proprietății utilizate ca capitaluri proprii pentru împrumut. Nu mai este posibil să deducem dobânda din aceste împrumuturi dacă utilizați banii pentru a plăti colegiul copilului sau pentru a elimina datoriile. Există reguli suplimentare, așa că nu uitați să consultați un expert fiscal înainte de a utiliza această deducție. (Consultați Deductibilitatea fiscală a dobânzii pentru o linie de credit de capital propriu (HELOC)? )
Factorii de interes
Timp de ani, o pondere majoră în ceea ce privește dacă obțineți un împrumut de capitaluri proprii sau un HELOC a fost rata dobânzii. Ratele la HELOC au fost, de obicei, cel puțin un punct procentual mai mic decât rata dobânzii la împrumuturile de capitaluri proprii, astfel încât a fost tentant să alegeți HELOC, chiar dacă rata este variabilă, în timp ce rata împrumutului pentru capitaluri proprii este fixă (mai mult pe aceasta de mai jos).
Astăzi, HELOC-urile sunt un pic mai mari decât împrumuturile de capitaluri proprii, deși diferența este neglijabilă. Conform sondajului săptămânal efectuat de Bankrate asupra creditorilor majori pentru 25 aprilie 2018, un împrumut de capitaluri proprii a avut o rată medie a dobânzii de 5, 57%, în timp ce un HELOC a avut o rată medie a dobânzii de 5, 90%, o diferență mai mică de jumătate la sută.
Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare nu numai diferența actuală a ratelor dobânzii, dar și locul în care se orientează ratele dobânzilor. Dacă rămân la fel sau scad, rata mai mică a unui HELOC ar putea avea sens. Dar, dacă ratele sunt majorate, un împrumut de capitaluri proprii ar putea fi calea de urmat. De fapt, analiștii se așteaptă ca ratele dobânzilor să crească, astfel încât blocarea ratelor de împrumut din acțiunile casnice mici ar putea avea mult sens.
Timpul de rambursare
De asemenea, este important să luăm în considerare modul în care fiecare împrumut este structurat. Un împrumut de capitaluri proprii funcționează ca un credit ipotecar convențional. Împrumutați o sumă stabilită la o rată a dobânzii stabilită și faceți plăți egale pentru întregul termen de împrumut, care poate dura oriunde între 5 și 30 de ani. Oricare ar fi perioada, veți avea plăți lunare stabile și previzibile pentru viața împrumutului.
În schimb, termenul de împrumut al HELOC are două părți: o perioadă de tragere și o perioadă de rambursare. Perioada de tragere, în timpul căreia puteți retrage fonduri, poate dura 10 ani, iar perioada de rambursare poate dura încă 20 de ani, făcând HELOC un împrumut de 30 de ani. După încheierea perioadei de tragere, nu puteți împrumuta mai mulți bani.
În timpul perioadei de tragere a HELOC, trebuie să efectuați plăți, dar acestea tind să fie mici, adesea plătind doar dobânda. Împrumutatorii HELOC de la US Bank, de exemplu, plătesc doar dobânzi sau 1% sau 2% din soldul restant în perioada de tragere. În timpul perioadei de rambursare, plățile devin substanțial mai mari, deoarece acum plătiți înapoi principal. În perioada de rambursare de 20 de ani, trebuie să rambursați toți banii pe care i-ați împrumutat, plus dobânda la o rată variabilă.
Această scădere a plăților la debutul noii perioade a dus la un șoc de plată pentru mulți împrumutați HELOC nepregătiți. În cazul în care sumele sunt suficient de mari, le poate provoca neplăceri celor din situațiile financiare. Și în cazul în care vor plăti în mod neplătit plățile, și-ar putea pierde casele; amintiți-vă, asta este garanția pentru împrumut.
Vederea lungă
Dacă sunteți tipul de persoană care are o imagine de ansamblu asupra deciziilor dvs. financiare, un împrumut de capitaluri proprii ar putea avea mai mult sens. Deoarece împrumutați o sumă fixă la o rată a dobânzii fixă, acordarea unui împrumut de capitaluri proprii înseamnă că știți cât veți plăti pentru împrumut pe termen lung în momentul în care îl scoateți (deși puteți reduce suma respectivă dacă plătiți creditul mai devreme sau refinanțați la o rată mai mică). Împrumutați 30.000 USD la 5, 5% timp de 20 de ani și puteți calcula cu ușurință că costul total al împrumutului, inclusiv dobânda, va fi de 49.528 USD.
Cu un HELOC, știi că maximul pe care îl vei putea împrumuta este valoarea limitei de credit, dar nu știi cât de mult vei împrumuta. Nici nu știți ce rată a dobânzii veți plăti. Aceasta înseamnă că este dificil să calculăm costurile pe termen lung ale unui HELOC.
Desigur, poate fi și ușor să încadrați un HELOC în imaginea ta mare dacă doriți doar să aveți o linie de credit la îndemână și nu intenționați să o utilizați mult. Dar dacă intenționați să vă atrageți foarte mult pe HELOC și doriți să știți cum ar putea arăta valoarea dvs. netă în 20 de ani, este mult mai greu de anticipat.
Cel mai bun din ambele lumi
Nu se poate decide între cele două vehicule? Nu vă speriați: Există modalități de a obține o parte din stabilitatea unui împrumut de capitaluri proprii cu o flexibilitate a unui HELOC. Unii creditori oferă debitorilor posibilitatea de a converti un sold HELOC într-un împrumut cu rată fixă. SUA Bank, de exemplu, vă permite să blocați o rată a dobânzii fixă pentru termeni, cum ar fi 15 sau 20 de ani, în totalitate sau o parte din soldul dvs. cu rată variabilă. Puteți avea până la trei solduri cu rată fixă simultan. Bank of America și Wells Fargo oferă, de asemenea, opțiuni cu rate fixe pe HELOC-urile lor (folosindu-le, de fapt, pentru a înlocui împrumuturile de capitaluri proprii, pe care au încetat să le ofere cu totul).
Pentagon Federal Credit Union, a doua cea mai mare uniune de credit din SUA (la care oamenii se pot alătura contra unei taxe mici și prin aderarea la anumite organizații) oferă o altă opțiune interesantă: un HELOC 5/5, unde rata dobânzii se schimbă doar o dată la cinci ani.
Linia de jos
Rețineți că doar pentru că puteți împrumuta cu capital propriu acasă nu înseamnă că ar trebui. Dar dacă aveți nevoie, există mulți factori de luat în considerare atunci când decideți care este cea mai bună modalitate de a împrumuta: modul în care veți utiliza banii, ce s-ar putea întâmpla cu ratele dobânzilor, planurile dvs. financiare pe termen lung și toleranța dvs. la risc și rate fluctuante.
Unii oameni nu sunt confortabili cu rata variabilă a dobânzii HELOC și preferă împrumutul de capitaluri proprii pentru stabilitatea și predictibilitatea de a ști exact cât vor fi plățile și cât vor datora în total. Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sunt mult mai ușor de angajat într-un buget, după cum subliniază Airey.
În plus, „împrumuturile pentru acțiuni fixe determină cheltuieli mai puțin frivole”, adaugă Airey. Cu un HELOC, „plățile scăzute, doar cu dobânzi și accesul ușor pot fi tentante pentru cei care nu sunt disciplinați financiar. Poate deveni ușor de cheltuiți cu articole inutile, la fel ca un card de credit ", spune el (a se vedea 5 motive pentru a nu utiliza linia de credit a capitalului propriu acasă ). Cu toate acestea, aveți această disciplină și doriți ideea unei surse mai deschise de fonduri, linia de credit ar putea fi opțiunea pentru dvs.
Continuați lectură
Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu și HELOC-uri
Cel mai inteligent mod de a atinge echitatea casei
Refinanțarea împrumutului pentru acțiunile casnice: un ghid de instruire
5 motive pentru a nu utiliza linia de credit pentru acțiuni acasă
Cum funcționează o opțiune cu tarif fix HELOC
Refinanțare față de împrumutul de capital propriu
Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu: 4 modalități de refinanțare
Este Deductibilă linia dvs. de credit pentru acțiuni acasă (HELOC)?
Credit neadecvat? Puteți obține totuși un împrumut pentru acțiuni la domiciliu
Împrumutul ipotecar față de acțiuni: cum diferă
Ce să faceți dacă nu puteți plăti un împrumut de capitaluri proprii