Program de modificare la prețuri accesibile (HAMP)
Programul de modificare la domiciliu accesibil (HAMP) a fost un program federal de modificare a împrumutului guvernului, introdus în 2009, pentru a ajuta proprietarii care se luptă să evite blocarea. HAMP s-a concentrat în a ajuta proprietarii de case care plăteau mai mult de 31 la sută din venitul lor brut către plățile ipotecare. Programul a expirat la sfârșitul anului 2016, dar o inițiativă surioară, Programul de refinanțare la prețuri de acasă (HARP) îl înlocuiește și se extinde până în 2018.
Program de modificare accesibilă la domiciliu BREAKING DOWN (HAMP)
Crearea Programului de modificare a locuințelor la domiciliu (HAMP) a fost ca răspuns la criza creditelor ipotecare subprime din 2008. Proprietarii de case din America s-au trezit incapabili să-și vândă sau să refinanțeze casele în această perioadă. De asemenea, accesibilitatea plăților lunare cauzată de ratele mai ridicate ale pieței în ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) au afectat multe. Deși contribuabilii au subvenționat unele dintre modificările împrumutului, probabil că contribuția cea mai semnificativă a HAMP a fost standardizarea ceea ce a fost un sistem de modificare a împrumutului întâmplător. HAMP stimulează creditorii privați și investitorii să își finanțeze ajustările împrumuturilor.
HAMP Eligibility: Testul NPV
Determinarea eligibilității s-a făcut printr-un calcul numit testul valorii actuale nete (NPV). Proprietățile au trebuit să treacă testul NPV și să îndeplinească alte standarde de eligibilitate. Dacă analiza arăta un creditor, sau un investitor care deține în prezent împrumutul, ar câștiga mai mulți bani prin modificarea împrumutului, mai degrabă decât prin închidere, proprietatea a devenit eligibilă. Pe lângă cerința ca un proprietar să dovedească dificultăți financiare, casa trebuia să fie locuibilă și să aibă un sold principal neplătit sub 729.750 USD.
Cum a funcționat ușurarea
Programul de modificare a accesului la domiciliu (HAMP) a luat mai multe forme, toate având ca efect reducerea plăților lunare.
- Proprietarii eligibili de locuințe ar putea primi reduceri ale capitalului lor ipotecar
- Reduceri ale ratei dobânzii
- Amânarea temporară a plăților ipotecare, cunoscută și sub denumirea de toleranță
- O extensie a condițiilor curente de împrumut
În multe cazuri, noul împrumut modificat a fost, de asemenea, eligibil pentru modificarea HAMP, reducând astfel și mai mult plata unui proprietar. Familiile din program și-au redus plata lunară cu o mediană de peste 530 USD.
Stimulente pentru creditorii
Guvernul se referă la raportul dintre plăți și venitul brut ca raport frontal-datorie-venit (DTI). Programul HAMP, în colaborare cu creditorii ipotecari, a contribuit la furnizarea de stimulente pentru bănci pentru a reduce raportul datorie-venit la mai puțin sau egal cu 38%. Ulterior, Trezoreria va acționa pentru a reduce raportul DTI la 31% sau mai puțin.
Administratorii ipotecari au primit o plată în avans de 1.000 USD pentru fiecare modificare eligibilă pe care au efectuat-o. De asemenea, acești creditori ar putea primi până la 1.000 de dolari pe an pentru fiecare împrumutat din program până la trei ani.
Programul inițial de modificare accesibilă acasă a fost limitat la reședințele primare. În 2012, programul a fost revizuit pentru a include locuințele care nu sunt ocupate de proprietar, gospodăriile cu mai multe credite ipotecare și proprietarii de locuințe al căror raport DTI era sub cerința inițială de 31% sau mai mare.