Raportul datorii / venituri - DTI
Raportul datorii / venituri (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară plata lunară a unei datorii a persoanei cu venitul brut lunar. Venitul brut este plata dvs. înainte de scaderea impozitelor și a altor deduceri. Raportul datorii / venituri este procentul din venitul dvs. brut lunar care se achită la plata plăților dvs. datoriei lunare.
01:22Raportul datorii / venituri (DTI)
Formula și calculul DTI
Rata DTI este una dintre valorile pe care creditorii, inclusiv creditorii ipotecari, le folosesc pentru a măsura capacitatea unei persoane de a gestiona plățile lunare și de a rambursa datoriile.
DTI = Total plăți lunare din datorii Venit lunar gros \ begin {align} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total plăți din datorii lunare}} {\ text {Venit brut lunar}} \\ \ end {aliniat } DTI = Venit brut lunarTotal de plăți din datorii lunare
- Sumați-vă plățile lunare ale datoriilor, inclusiv carduri de credit, împrumuturi și credite ipotecare.
- Împărțiți valoarea totală a plății lunare a datoriilor la venitul dvs. brut lunar.
- Rezultatul va obține o zecimală, deci multiplicați rezultatul cu 100 pentru a atinge procentul DTI.
Cheie de luat cu cheie
- Raportul datorie-la-venit (DTI) este procentul din venitul dvs. brut lunar care merge la plata plăților dvs. datoriei lunare.
- În general, 43% este cel mai mare raport DTI pe care îl poate avea un împrumutat și totuși se califică pentru o ipotecă, însă creditorii preferă un raport mai mic decât 36%, nu mai mult de 28% din datoria respectivă este destinată să servească o ipotecă sau o chirie.
- Un raport DTI scăzut demonstrează un echilibru bun între datorii și venituri, iar băncile și alți furnizori de credit vor să vadă DTI scăzute înainte de a emite împrumuturi unui potențial debitor.
Ce vă spune raportul DTI?
Un raport datorie-venit scăzut (DTI) demonstrează un echilibru bun între datorie și venit. Cu alte cuvinte, dacă raportul DTI este de 15%, asta înseamnă că 15% din venitul dvs. brut lunar se duc la plăți din datorii în fiecare lună. În schimb, un raport DTI ridicat poate semnala că o persoană are o datorie prea mare pentru valoarea veniturilor obținute în fiecare lună.
În mod obișnuit, debitorii cu un raport scăzut dintre datorii și venituri sunt susceptibili să își gestioneze plățile lunare datoriei. Drept urmare, băncile și furnizorii de credite financiare vor să vadă raporturi DTI scăzute înainte de a emite împrumuturi unui potențial debitor. Preferința pentru raporturi DTI scăzute are sens, întrucât creditorii vor să fie siguri că un împrumutat nu este exagerat, ceea ce înseamnă că au prea multe plăți datorii în raport cu veniturile lor.
Ca o orientare generală, 43% este cel mai mare raport DTI pe care îl poate avea un împrumutat și încă se califică pentru o ipotecă. În mod ideal, creditorii preferă un raport datorie-venit mai mic decât 36%, nu mai mult de 28% din datoria respectivă pentru a presta o ipotecă sau o chirie.
Raportul DTI maxim variază de la creditor la creditor. Cu toate acestea, cu cât este mai mic raportul dintre datorii și venituri, cu atât sunt mai mari șansele ca împrumutatul să fie aprobat, sau cel puțin luat în considerare, pentru cererea de credit.
DTI vs. Ratiile de limită
Uneori, raportul dintre datorii și venituri este compensat împreună cu raportul datorie-la-limită. Cu toate acestea, cele două valori au diferențe distincte.
Raportul datorie-la-limită, care se mai numește și rata de utilizare a creditului, este procentul creditului total disponibil al împrumutatului care este utilizat în prezent. Cu alte cuvinte, creditorii doresc să stabilească dacă vă extrage cardurile de credit. Raportul DTI calculează plățile dvs. datorii lunare în comparație cu venitul dvs., prin care utilizarea creditului vă măsoară soldurile datoriilor în comparație cu valoarea creditului existent pentru care ați fost aprobat de către companiile de carduri de credit.
Limitări ale raportului dintre datorii și venituri
Deși important, raportul DTI este doar un raport financiar sau metrica utilizată la luarea unei decizii de credit. Istoricul creditului și scorul de credit al unui împrumutat vor avea, de asemenea, o pondere puternică în decizia de a extinde creditul la un împrumutat. Un scor de credit este o valoare numerică a capacității dvs. de a vă rambursa o datorie. Câțiva factori au impact negativ sau pozitiv asupra unui scor și includ: plățile întârziate, delincvențele, numărul de conturi de credit deschise, soldurile pe cardurile de credit în raport cu limitele lor de credit sau utilizarea creditului.
Raportul DTI nu face distincția între diferitele tipuri de datorii și costul deservirii respectivei datorii. Cardurile de credit au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile pentru studenți, dar sunt incluse în calculul raportului DTI. Dacă v-ați transfera soldurile de pe cardurile cu dobândă mare la o carte de credit cu dobândă scăzută, plățile dvs. lunare ar scădea. Drept urmare, plățile totale ale datoriilor lunare și raportul DTI vor scădea, dar restanța totală a datoriei dvs. va rămâne neschimbată.
Raportul datorii / venituri este un raport important de monitorizat atunci când solicitați credit, dar este o singură măsură folosită de către creditorii în luarea unei decizii de credit.
Exemplu al raportului datorie-venit
John încearcă să obțină un împrumut și încearcă să-și dea seama de raportul dintre datorii și venituri. Facturile și veniturile lunare ale lui John sunt următoarele:
- ipoteca: 1.000 $
- împrumut auto: 500 USD
- cărți de credit: 500 USD
- venitul brut: 6.000 USD
Plata totală a datoriei lunare a lui John este de 2.000 USD:
2.000 $ = 1.000 $ + 500 $ + 500 $ \ 2.000 $ = \ 1.000 $ + \ 500 $ + \ 500 $ 2.000 $ = 1.000 $ + 500 $ + 500 $
Raportul DTI al lui John este 0, 33:
0, 33 = 2 000 USD ÷ 6, 0000, 33 USD = \ 2 000 USD \ div \ 6, 0000, 33 USD = 2 000 $ 6 000 USD
Cu alte cuvinte, John are un raport de 33% datorie-venit.
Cum să scădeți un raport datorie-venit
Vă puteți scădea raportul dintre datorii și venituri prin reducerea datoriilor lunare recurente sau creșterea venitului brut lunar.
Folosind exemplul de mai sus, dacă John are aceeași datorie lunară recurentă de 2.000 USD, dar venitul său lunar brut crește la 8.000 USD, calculul raportului DTI se va schimba la 2.000 $ ÷ 8.000 USD pentru un raport datorie-venit de 0, 25 sau 25%.
În mod similar, dacă venitul lui John rămâne același la 6.000 de dolari, dar este capabil să își plătească împrumutul auto, plățile sale datoriilor recurente lunare ar scădea la 1.500 de dolari, deoarece plata auto a fost de 500 de dolari pe lună. Raportul DTI al lui John va fi calculat ca 1.500 $ ÷ 6.000 $ = 0.25 sau 25%.
Dacă John este capabil să-și reducă plățile din datorii lunare la 1.500 USD și să-și crească venitul brut lunar până la 8.000 de dolari, raportul său DTI ar fi calculat la 1.500 $ - 8.000 $, ceea ce este egal cu 0.1875 sau 18.75%.
Raportul DTI poate fi utilizat și pentru a măsura procentul de venit care se îndreaptă către costurile locuințelor, ceea ce pentru chiriași este valoarea lunară a chirii. Creditorii privesc să vadă dacă un potențial împrumutat își poate gestiona încărcarea curentă a datoriilor în timp ce își plătește chiria la timp, având în vedere venitul lor brut.
Exemplu din lumea reală a raportului DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) este unul dintre cei mai mari creditori din SUA. Banca oferă consumatorilor produse bancare și de credit care includ credite ipotecare și carduri de credit. Mai jos este prezentată o listă a orientărilor lor privind raporturile dintre datorii și venituri pe care le consideră de încredere sau trebuie îmbunătățite.
- 35% sau mai puțin este în general considerat favorabil, iar datoria dvs. este gestionabilă. Probabil rămâneți bani după ce plătiți facturile lunare.
- 36% până la 49% înseamnă că raportul DTI este adecvat, dar aveți loc pentru îmbunătățiri. Creditorii ar putea solicita alte cerințe de eligibilitate.
- Raportul DTI cu 50% sau mai mare înseamnă că aveți bani limitați pentru a economisi sau cheltui. Drept urmare, nu veți avea bani probabil pentru a gestiona un eveniment neprevăzut și veți avea opțiuni limitate de împrumut.