Cel mai mare scor de credit: este posibil să îl obțineți?

Da, da, toți sunt câștigători ... știm. Dar serios, ce bine ai punctajul FICO dacă nu știi ce înseamnă numărul pe scala generală de raportare? Poate ai un scor de 740 FICO. Dacă scorul maxim este de 750, ești destul de genial. Dacă maximul depășește 1.000, faci o medie „C” - nu este chiar atât de impresionant.

Deci care este scorul maxim și cum îl obțineți?

Cum functioneazã?

Deși există multe scoruri de credit diferite, principalul tău punctaj FICO (Fair Isaac Corp.) este standardul de aur pe care îl folosesc instituțiile financiare pentru a decide dacă împrumută bani sau emite credit consumatorilor. Scorul FICO nu este de fapt un singur scor. Aveți unul dintre fiecare din cele trei agenții de raportare a creditelor - Experian, TransUnion și Equifax. Fiecare punctaj FICO se bazează exclusiv pe raportul biroului de credit. Scorul pe care FICO le raportează creditorilor ar putea fi din oricare dintre cele 50 de modele de punctaj diferite, dar scorul principal este scorul mediu din cele trei birouri de credit, care pot avea date ușor diferite. Dacă aveți scoruri de 720, 750 și 770, aveți un scor FICO de 750. (Și trebuie să aruncați o privire grea la rapoartele dvs. de credit, deoarece aceste trei numere sunt considerate sălbatic diferite.)

Care este intervalul?

Asta chiar vrei să știi, nu? Cea mai cunoscută gamă de scoruri FICO este 300-850. Orice peste 700 este considerat, în general, bun. FICO oferă, de asemenea, scoruri FICO specifice industriei, precum cardurile de credit sau împrumuturile auto, care pot varia de la 250 la 900. Există multe versiuni FICO; FICO 9 este cel mai nou. Creditorii ipotecari tind să folosească versiuni mai vechi de scor FICO.

Iată domeniile de bază ale scorului de credit FICO:

• Credit excepțional: 800-850
• Credit foarte bun: 740-799
• Credit bun: 670-739
• Credit corect: 580-669
• Credit slab: sub 580

Potrivit FICO, cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai scăzut riscul pentru un creditor. Dar niciun scor nu spune dacă un anumit individ va fi un client „bun” sau „rău”.

FICO are, fără îndoială, o echipă de avocați care îi spun să conducă acasă, în sensul că acesta (compania) nu judecă riscul de credit al cuiva. Acesta raportează doar un scor și poate oferi îndrumări bazate pe date statistice. O persoană nu are un risc ridicat de credit în sine dacă are un scor de 500 FICO. FICO raportează doar, pe baza statisticilor sale, că persoanele cu un scor mai mic au plătit împrumuturi mai mult decât cele cu un scor mai mare. Vezi diferenta?

Cum obțin cel mai mare scor?

Renunță-ți la modalitățile perfecționiste când vine vorba de scorul tău de credit. Deși teoretic este posibil să obținem un scor perfect de 850, statistic, probabil că nu se va întâmpla. De fapt, mai puțin de 1% din toți consumatorii vor vedea vreodată un 850 și, dacă o vor face, probabil că nu o vor vedea mult timp, deoarece scorurile FICO sunt recalculate constant de birourile de credit.

Și nu este ca și cum ai putea ști cu certitudine absolută ce îți afectează scorul de credit. FICO spune că 35% din scorul dvs. provine din istoricul plăților și 30% din suma pe care o datorați (utilizarea creditului). Lungimea istoricului creditului este de 15%, iar mixul de conturi și noi investigații de credit sunt incluse în 10% fiecare. Desigur, în calcularea punctajului, fiecare dintre aceste categorii este defalcat și mai mult, iar FICO nu dezvăluie modul în care funcționează. Birourile de credit care creează scoruri de credit pot schimba, de asemenea, modul în care își fac calculele - uneori în beneficiul tău. De exemplu, s-a făcut recent o modificare pentru a reduce ponderea facturilor medicale, a bonelor fiscale și a hotărârilor civile.

Nu este nevoie să vă obsedați de lovirea acelui semn de 850. Dar dacă doriți să încercați să-l atingeți: plătiți toate facturile la timp, eliminați aproape toată datoria (excluzând o ipotecă) și folosiți, în medie, nu mai mult de 7% din creditul dvs. disponibil din toate conturile. Și fiți atenți la transferurile de sold, închiderea unui card de credit sau având prea multe dintre ele.

Linia de jos

Deși este plăcut să ai un scor perfect sau aproape perfect, înseamnă foarte puțin, în afară de a avea un ecuson de onoare pe care mai puțin de 1% din populație l-ar putea atinge. După ce scorul obține și rămâne peste 780, creditorii te văd ca un risc de credit scăzut. Veți obține cele mai bune rate ale dobânzii și veți beneficia de un „da” pentru orice împrumut pe care îl aplicați pentru a se potrivi corespunzător nivelului de venituri. Și dacă sunteți curioși, iată care sunt cele mai bune locuri pentru a obține scorul sau raportul dvs. gratuit.