Premium de asigurare de sănătate
O primă de asigurare de sănătate este o plată în avans efectuată în numele unei persoane sau a unei familii pentru a menține polita de asigurare de sănătate activă. Primele sunt de obicei plătite lunar atunci când sunt achiziționate pe piața individuală, deși persoanele care primesc asigurare prin intermediul angajatorului își plătesc de obicei porțiunea din primă prin deduceri de salarizare. În plus față de primă, consumatorii ar putea fi nevoiți să plătească costuri din buzunar - inclusiv deductibile, copagări și asigurări - atunci când solicită îngrijiri medicale.
Cheie de luat cu cheie
• Când toți ceilalți factori sunt identici, planurile cu o primă mai mare vor avea în general cheltuieli mai mici din buzunar decât alte planuri ale aceluiași asigurător.
• Planurile cu deductibilitate ridicată, cu o primă lunară mai mică, pot ajunge să fie mai puțin costisitoare, în general, dacă dumneavoastră sau persoanele aflate în întreținerea dvs. acoperite necesită asistență medicală relativ mică.
• Dacă nu sunteți eligibil pentru asigurare medicală prin muncă, puteți beneficia de acoperire subvenționată de guvern prin Medicaid sau planuri vândute la un schimb de asistență medicală.
• Acei 65 de ani și mai mari plătesc, în general, prime mult mai mici prin Medicare decât ar face pentru politicile vândute pe piața individuală.
Premium de asigurare de sănătate explicată
Primele de asigurare de sănătate reprezintă costul pe care îl plătiți, de obicei lunar, pentru a vă menține polița în vigoare. Dacă omiteți plata premium, asigurătorul va renunța la acoperirea asistenței medicale.
Cu toate acestea, primele nu sunt singurele cheltuieli pe care le suportați pentru a primi îngrijiri medicale. Chiar și după ce plătiți taxa lunară, este posibil să fiți nevoit să plătiți cheltuieli fără buzunar în funcție de cantitatea și tipul de îngrijire pe care o primiți. Acestea includ:
- Deductibilă - Suma facturii medicale pe care trebuie să o plătiți înainte de a începe asigurarea.
- Copie - Suma fixă pe care trebuie să o plătiți pentru cheltuieli, cum ar fi vizitele medicului și medicamentele eliberate pe bază de rețetă la momentul serviciului. Furnizorul de asigurări plătește totalitatea, sau o parte din suma rămasă.
- Coasigurare - Un procent din factura medicală pe care trebuie să o plătiți, chiar și după ce ați ajuns la deductibil. Asiguratorul plătește partea rămasă din factură.
Valoarea acestor limite de cheltuieli din buzunar va varia de la un plan de asigurare la altul. Chiar și același asigurător poate avea „niveluri” diferite ale planului. În mod obișnuit, cu cât este mai mare costul primei tale, cu atât mai puține cheltuieli din buzunar.
Planurile au, de asemenea, un „maxim din buzunar” anual. Odată ce această sumă este respectată, nu mai trebuie să plătiți monedă sau copie pentru cheltuielile medicale acoperite pe care le suportați.
Exemplu de primă de asigurare de sănătate
Să presupunem că cumpărați asigurări de sănătate pe piața individuală, deoarece angajatorul dvs. nu oferă acoperire ca parte a pachetului de beneficii. Asiguratorul XYZ are două planuri.
Planul nr. 1 are o primă lunară de 800 USD; deductibilul anual este de 1.000 USD, iar asigurarea de monedă este stabilită la 20%. Planul 2 are o primă lunară de doar 400 USD, dar o deductibilă mai mare de 5.000 $ și o asigurare de 30%.
Prima opțiune vă va costa de două ori mai mult în prime. În consecință, dacă suportați relativ puține cheltuieli medicale pe parcursul anului, costurile dvs. medicale vor fi mai costisitoare decât dacă achiziționați Planul # 2.
Cu toate acestea, s-ar putea să doriți să aveți acel prim plan dacă ajungeți cu o vizită peste noapte la spital sau dacă aveți nevoie de mai multe călătorii la cabinetul medicului pe tot parcursul anului. Odată ce plătiți primii 1.000 de dolari cu cheltuieli medicale acoperite, planul dvs. va plăti 80% din costurile rămase (mai plătiți 20% în asigurare de asigurare) până când atingeți valoarea maximă din buzunar.
După ce ați îndeplinit „maximul din buzunar” al unui plan, nu mai trebuie să plătiți monedă sau copie pentru cheltuielile medicale acoperite pe care le suportați.
Un avantaj al planurilor de sănătate cu deductibilitate ridicată, care vin cu prime mai mici, este că acestea vă permit să plătiți cheltuielile fără buzunar printr-un cont de economii de sănătate sau HSA. Contribuțiile la un HSA sunt scutite de impozite și la fel sunt retrageri, atât timp cât sunt utilizate pentru o cheltuială medicală calificată. Pentru anul 2019, planurile individuale cu o deductibilă de peste 1.350 USD și planurile familiale cu o deductibilă de cel puțin 2.700 USD se califică drept planuri de sănătate deductibile.
Primele subvenționate
Mulți angajatori oferă o asigurare de sănătate ca parte a pachetului de beneficii, plătind de obicei o parte din prima pentru lucrătorii lor. Unul dintre motivele pentru care fac acest lucru este să respecte Legea privind îngrijirea la prețuri accesibile, care impune angajatorilor cu 50 sau mai mulți lucrători cu normă întreagă să ofere o acoperire care să îndeplinească cerințele de „valoare minimă” și accesibilitate. Întreprinderile care nu respectă se confruntă cu sancțiuni monetare semnificative.
Angajatorul mediu a plătit cheltuieli medicale de 12.666 dolari pe angajat în 2018, potrivit Societății pentru Managementul Resurselor Umane. Pentru persoanele care nu primesc subvenție pentru angajatori - fie pentru că nu muncesc sau nu au asigurare prin munca lor - costurile de asistență medicală pot fi substanțial mai mari.
Persoanele cu venituri mici și medii fără acoperire de angajator au câteva opțiuni pentru a-și reduce prima. Unul este de a verifica dacă sunt eligibili pentru Medicaid, un program federal administrat de stat care oferă de obicei prime mai mici decât cele vândute pe piața individuală. Mai mult de două treimi dintre beneficiari primesc îngrijiri prin planuri de îngrijire administrate care au un contract cu statul lor, potrivit Fundației Kaiser Family. Alții primesc îngrijiri medicale cu taxă pentru serviciu.
Chiar dacă câștigați prea mult pentru a vă califica pentru Medicaid, puteți fi, de asemenea, eligibil pentru un „credit de taxe premium” sau subvenție guvernamentală, dacă cumpărați planuri pe un schimb de asigurări de sănătate și îndepliniți cerințele de venit. Pentru a vă califica pentru scutire, probabil veți avea nevoie de un venit sub 400% din pragul federal al sărăciei.
Pentru adulții cu vârsta de 65 de ani și peste, Medicare folosește veniturile din impozitul pe salarii pentru a oferi o opțiune mai accesibilă decât membrii din această grupă de vârstă ar găsi de obicei pe piața privată. Cei mai mulți destinatari nu plătesc nicio primă pentru Medicare partea A, care acoperă costurile spitalului. În 2019, prima standard pentru partea B, secțiunea care rambursează pentru servicii și consumabile medicale, este de 135, 50 USD pe lună. Acest cost poate fi mai mare sau mai mic, în funcție de veniturile dvs. și dacă primiți prestații de securitate socială.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.