Reasigurare facultativă față de tratat: Care este diferența?

Companiile de reasigurare oferă asigurări altor asigurători, protejându-se de circumstanțele în care asigurătorul tradițional nu are suficienți bani pentru a plăti toate creanțele împotriva polițelor sale scrise.

Un contract de reasigurare are loc între reasigurator, sau compania asumată, și reasiguratul, sau compania cedentă. Există două forme de bază: tratate de reasigurare și reasigurare facultativă.

Într-un acord tradițional de asigurare, riscul de pierdere este răspândit între mai mulți asigurați diferiți, fiecare plătind o primă asigurătorului în schimbul protecției asigurătorului împotriva unui eventual eveniment incert. Este un model de afaceri care funcționează ori de câte ori suma primelor primite de la toți membrii depășește suma plătită la creanțele de asigurare împotriva polițelor. Există totuși momente în care suma plătită în creanțe de către asigurător depășește suma de bani primită din primele asiguratului. În astfel de cazuri, asigurătorul este cel mai mare risc de pierdere.

Aici intră în joc companiile de reasigurare. De fapt, un furnizor de asigurări standard își poate răspândi și mai mult riscul de pierdere prin încheierea unui contract de reasigurare.

Una dintre companiile de reasigurare cu cel mai înalt profil este Berkshire Hathaway Reinsurance Group, o filială a Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), care oferă asigurări altor asigurători de proprietate / victime și reasiguratori.

Cheie de luat cu cheie

• Atât tratatele de reasigurare, cât și reasigurarea facultativă sunt forme de reasigurare.
• Reasigurarea facultativă este reasigurarea pentru un singur risc sau un pachet de riscuri definit. Se întâmplă ori de câte ori compania de reasigurare insistă să efectueze propria subscriere pentru unele sau toate politicile care trebuie reasigurate.
• Cu reasigurarea tratatului, compania cedentă acceptă să cedeze toate riscurile pentru reasigurator, iar reasiguratorul este de acord să acopere toate riscurile, chiar dacă reasiguratorul nu a efectuat subscrierea individuală pentru fiecare poliță.

Reasigurare facultativă

Reasigurarea facultativă este reasigurarea pentru un singur risc sau un pachet de riscuri definit. Se întâmplă ori de câte ori compania de reasigurare insistă să efectueze propria subscriere pentru unele sau toate politicile care trebuie reasigurate. În conformitate cu aceste acorduri, fiecare politică subscrisă facultativ este considerată o singură tranzacție, care nu este împărțită între clase. Astfel de contracte de reasigurare sunt de obicei mai puțin atractive pentru compania cedentă, ceea ce poate fi obligat să păstreze doar cele mai riscante politici.

Reasigurarea facultativă este, de obicei, cea mai simplă modalitate pentru ca un asigurator să obțină protecție de reasigurare; aceste politici sunt, de asemenea, cele mai ușor de adaptat la circumstanțe specifice.

Să presupunem că un furnizor de asigurări standard emite o poliță cu privire la bunurile imobiliare comerciale majore, cum ar fi o clădire de birouri corporativă mare. Polița este redactată pentru 35 de milioane de dolari, ceea ce înseamnă că asigurătorul inițial se confruntă cu o răspundere potențială de 35 de milioane de dolari dacă clădirea este deteriorată. Dar asiguratorul consideră că nu își poate permite să plătească mai mult de 25 de milioane de dolari. Așadar, înainte de a fi de acord să emită polița, asigurătorul trebuie să caute reasigurare facultativă și să încerce piața până când va primi pretenții pentru restul de 10 milioane de dolari. Asiguratorul ar putea primi bucăți de 10 milioane de dolari de la 10 reasiguratori diferiți. Dar fără asta, nu poate fi de acord să emită politica. După ce a ajuns la acordul companiilor pentru a acoperi 10 milioane de dolari și este încrezător că poate acoperi întreaga sumă în cazul în care o cerere va primi, aceasta poate emite polița.

Tratat de reasigurare

Reasigurarea tratatului are loc ori de câte ori compania cedentă acceptă să cedeze toate riscurile din cadrul unei clase specifice de polițe de asigurare companiei de reasigurare. La rândul său, compania de reasigurare acceptă să despăgubească compania cedentă de toate riscurile din aceasta, chiar dacă compania de reasigurare nu a efectuat subscriere individuală pentru fiecare poliță. Adesea, reasigurarea se aplică chiar și acelor politici care nu au fost încă redactate, atât timp cât se referă la clasa acordată în prealabil.

Cea mai importantă caracteristică a unui acord de tratat este lipsa subscrierii individuale în numele asigurătorului asumat. Această structură transferă riscurile de subscriere de la societatea cedentă către compania care le asumă, lăsând societatea asumată expusă posibilității ca procesul inițial de subscriere să nu evalueze în mod adecvat riscurile care trebuie asigurate.

Există diferite tipuri de acorduri de tratate. Cel mai frecvent se numește tratate proporționale, în care un procent din polițele inițiale ale asigurătorului cedent este reasigurat, până la o limită. Orice polițe scrise peste limita nu trebuie să fie acoperite de tratatul de reasigurare.

De exemplu, o companie de reasigurare ar putea fi de acord să despăgubească 75% din polițele auto ale asigurătorului inițial, până la o limită de 100 milioane USD. Aceasta înseamnă că compania cedentă nu este despăgubită pentru 25 de milioane de dolari din primele 100 de milioane de dolari în polițele auto scrise în baza acordului; că 25 de milioane de dolari sunt cunoscuți drept „limita de retenție” a companiei cedente. Dacă compania cedentă scrie o asigurare auto în valoare de 200 de milioane de dolari, ea păstrează 25 de milioane de dolari de la primele 100 de milioane de dolari și toate cele 100 de milioane de dolari ulterioare, cu excepția cazului în care va organiza un tratat excedentar. În general, primele politicii de reasigurare sunt mai mici atunci când limitele de retenție sunt mai mari.