Fond de urgență
Un fond de urgență este o sursă de resurse disponibilă rapid pentru a ajuta unul să navigheze în dilemele financiare, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, o boală debilitantă sau o reparație majoră la domiciliul sau mașina. Scopul fondului este de a îmbunătăți securitatea financiară prin crearea unei plase de siguranță a numerarului sau a altor active extrem de lichide care pot fi utilizate pentru a face față cheltuielilor de urgență, precum și reducerea necesității de a extrage din opțiuni cu datorii cu dobândă mare, cum ar fi cărțile de credit sau împrumuturi negarantate - sau vă subminați securitatea viitoare apăsând fondurile de pensionare.
Înțelegerea fondurilor de urgență
În conformitate cu majoritatea planificatorilor financiari, un fond de urgență ar trebui să conțină suficienți bani pentru a acoperi cheltuielile între trei și șase luni. Rețineți că instituțiile financiare nu poartă conturi etichetate drept fonduri de urgență. Mai degrabă, onus se încadrează asupra unei persoane individuale pentru a configura acest tip de cont și a-l aloca ca capital rezervat pentru crizele financiare personale.
Cheie de luat cu cheie
- Un fond de urgență este o plasă de siguranță financiară pentru greșeli viitoare și / sau cheltuieli neașteptate.
- Planificatorii financiari recomandă ca fondurile de urgență să aibă în mod obișnuit cheltuieli în valoare de trei până la șase luni sub formă de active extrem de lichide.
- Salvatorii pot folosi rambursări de impozite și alte vânturi pentru a-și construi fondul.
Un cuplu căsătorit cu cheltuieli în valoare totală de 5.000 de dolari pe lună - inclusiv plăți ipotecare, alimente, plăți cu mașina și alte cheltuieli necesare - ar trebui să rezerve cel puțin 15.000 de dolari (trei luni) și până la 30.000 $ (șase luni) pentru a face față sarcinilor financiare neașteptate. . Fondurile sunt de obicei în formă de active extrem de lichide, cum ar fi verificarea asigurată de FDIC sau conturile de economii. Aceste vehicule permit accesul rapid la numerar pentru a plăti cheltuielile în timpul unei situații de urgență.
Fonduri de urgență și investiții
Persoanele fizice ar trebui să ia în considerare construirea unui fond de urgență înainte de a se aventura în vehicule de investiții mai volatile, cum ar fi stocurile. În timp ce acestea din urmă oferă un potențial de creștere pe termen lung mai mare decât numerarul și echivalentele de numerar, valoarea lor poate scădea brusc în caz de declin economic. Dacă ar trebui să fie momentul în care trebuie să le atingeți - și oamenii tind să-și piardă locul de muncă într-o criză financiară - puteți pierde mai multă valoare decât trebuie. Un fond de urgență vă protejează portofoliul împotriva acestui risc.
Fapt rapid
Conform Rezervei Federale, 39% dintre americani nu ar putea să plătească pentru o cheltuială neplanificată de 400 USD cu numerar sau economii.
În timp ce stocarea numerarului într-un cont bancar asigurat de FDIC poate fi cea mai sigură abordare, există și alte modalități relativ sigure de a stoca o parte din fondul dvs. de urgență care oferă un potențial mai mare de câștig de dobândă. Acestea includ conturile de pe piața monetară sau certificatele de depozit (CD-uri) fără penalități, care nu percep taxe pentru economisitori dacă trebuie să își scoată banii înainte de data scadenței.
Sfatul prudent ar trebui să descurajeze un nou investitor să plaseze imediat economii într-un vehicul de investiții, cum ar fi un fond mutual de creștere, înainte ca acea persoană să creeze suficient capital lichid pe care să se bazeze în caz de pierdere de venit. Fondurile de creștere, deși sunt mai puțin volatile decât stocurile individuale, prezintă un risc pentru principalul care este cel mai bine atenuat de orizonturile de timp sporite. În plus, fondurile de creștere gestionate percep deseori o încărcătură de vânzare front-end de până la 5, 75% sau o taxă de vânzări amânată (CDSC) contingentă împotriva răscumpărărilor care ar avea un impact suplimentar principal necesar în caz de urgență.
Ajutarea salvării angajaților
Cercetările sugerează că o mare parte a populației este cu mult sub ținta comună de trei până la șase luni pentru fondurile de urgență. De exemplu, un sondaj din anul 2019 realizat de Rezerva Federală a constatat că aproape patru din 10 americani nu vor putea plăti o cheltuială neașteptată de doar 400 USD cu numerar sau economii.
Îngrijorat de efectele acestei instabilități financiare asupra productivității și securității pensionării, mai mulți angajatori majori au introdus recent programe care încurajează economiile de urgență - și există și un proiect de lege de economii în Senat.
Programul de educație al SunTrust
SunTrust Banks, de exemplu, oferă angajaților 1.000 USD dacă finalizează un program de educație financiară din opt părți care acoperă subiecte de bază precum bugetarea, asigurarea și investițiile și deschid și finanțează un cont de economii de urgență. Peste 11.000 au absolvit, potrivit Tom Crosson de la SunTrust.
Fonduri de potrivire Levi Strauss
Prin intermediul Fundației Red Tab, brandul de îmbrăcăminte Levi Strauss & Co. oferă angajaților pe oră până la 240 de dolari în echivalentul fondurilor într-o perioadă de șase luni, când contribuie calificativ la un cont de economii. Dacă economisesc suficient pentru toate cele șase luni pentru a se califica la meciul complet, primesc un bonus de 20 $ și ajung cu un cont de economii de 500 USD.
Caracteristica planului de pensionare prudențială
Între timp, firma de servicii financiare Prudential a început să ofere o caracteristică în planurile sale de pensionare la locul de muncă, care permite angajaților să-și redirecționeze o parte din plată către un cont de economii. „O contribuție suplimentară mică pentru fiecare perioadă de plată poate contribui la construirea unei perne financiare și la reducerea efectelor 401 (k) planifică retragerile și împrumuturile care pot reduce economiile de pensionare ale angajaților și pot crește costurile forței de muncă pentru angajatori”, Phil Waldeck, președintele Prudential Retirement, a spus într-o declarație care anunța programul în 2018.
Proiectul de lege al Senatului
Un proiect de lege bipartisan introdus la începutul acestui an la Senat ar face un pas mai departe, permițând angajatorilor să înființeze vehicule de economii de urgență finanțate prin deduceri automate de salarizare. În conformitate cu „Consolidarea securității financiare prin intermediul Legii conturilor de economii pe termen scurt din 2019”, lucrătorii ar trebui să renunțe la faptul că ar alege să nu participe.
2 Strategii pentru crearea unui fond de urgență
Începutul timpului este esențial pentru înființarea unui fond de urgență, deoarece te ajută să creezi o pernă confortabilă împotriva situațiilor de urgență neașteptate mai târziu în viață. Este relativ ușor să începeți fondurile de urgență. Iată două moduri simple de a începe economisirea pentru un fond de urgență:
- Rezervați o sumă confortabilă din salariul dvs. în fiecare lună. Calculați-vă cheltuielile de viață pentru cel puțin trei luni și faceți ca obiectivul dvs. să fie un fond de urgență. Puteți apoi să redirecționați o parte din contul dvs. de plată - probabil prin crearea unei retrageri electronice - în contul respectiv în fiecare lună. Odată ce fondul este ridicat la nivelul de care ai nevoie, investește economii suplimentare pe termen lung sau pentru alte obiective, cum ar fi plata în avans pentru o ipotecă. Odată ce ai maximizat economiile la pensie, banii ar putea merge într-o investiție cont, cu riscuri și recompense mai mari.
- Când primiți rambursarea fiscală, economisiți-o. Cea mai mare parte dintre noi este tendința de a considera o rambursare a taxelor ca fiind un numerar „în plus”, pe care consumatorii ar putea fi tentați să-l folosească pentru achiziții discreționare. În loc să cheltuiți restituirea impozitului, economisiți-o ca contribuție la fondul dvs. de urgență.