Retragerea timpurie: strategii pentru a face ca averea să dureze

Retragerea înainte de termen poate părea un vis, dar este realizabil - cu planificarea adecvată. Aproximativ 9% dintre lucrători spun că intenționează să-și lase locul de muncă în urmă cu vârsta de 60 de ani, potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajatului. Este vorba despre câțiva ani timizi ai vârstei normale de pensionare - în prezent 66 sau 67 de ani, în funcție de momentul în care te-ai născut.

Dacă intenționați să vă începeți pensionarea cu cinci, 10 sau chiar 15 ani mai devreme, unul dintre cele mai importante lucruri care trebuie luate în considerare este cum să vă faceți economiile pentru o perioadă lungă de timp. Există mai multe aspecte, în special, pe care trebuie să le analizezi pentru a te asigura că pensionarea devreme nu te va lăsa scurtată în anii următori. (Pentru mai multe, consultați 6 semne cu care sunteți gata să vă retrageți din timp .)

Simplificați-vă bugetul

Primul pas în gestionarea economiilor dvs. la pensie anticipată este realist în ceea ce privește bugetul dvs. Banii pe care i-ați oprit trebuie să dureze peste 20 - 30 de ani obișnuiți pe care i-ar face-o dacă v-ați retrage la mijlocul anilor '60. Înțelegerea cât de mult vă puteți permite în mod rezonabil să cheltuiți în fiecare an depinde de ceea ce ați economisit, de speranța de viață și de ceea ce vă anticipați cheltuielile.

„De câți venituri anuale veți avea nevoie pentru pensionare? Dacă nu puteți răspunde la această întrebare, nu sunteți gata să luați o decizie cu privire la pensionare. Și, dacă a trecut mai mult de un an de când te-ai gândit la asta, este timpul să îți revizuiești calculele. Întregul plan de venituri pentru pensii începe cu venitul tău anual și există un număr semnificativ de factori de luat în considerare; de aceea este important să ne ocupăm efectiv de timp pentru a crea un buget de pensionare bun ”, spune Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partener și vicepreședinte executiv al planificării financiare, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Regula de 4% a fost de mult timp de bază pentru determinarea ratei de retragere. Această regulă prevede că vă retrageți 4% din economiile din primul an la pensionare, apoi retrageți aceeași sumă, ajustată pentru inflație, înainte. Teoretic, scoaterea oului de cuib la acest ritm ar trebui să permită să dureze 30 de ani. (Pentru avertismente, consultați De ce regula de 4% nu mai funcționează pentru pensionari .)

Când aveți nevoie ca economiile dvs. să dureze încă un deceniu sau mai mult, totuși, regula de 4% este posibil să nu fie realistă. În schimb, poate fi necesar să luați în considerare scăderea ratei de retragere la 3, 5% sau 3%. De exemplu, să spunem că vă retrageți la 50 de ani cu 1, 5 milioane de dolari economisiți și alegeți o alocare moderată a activelor. Dacă trăiești încă 40 de ani, rata ta de retragere inițială ar fi de 3, 2%, permițând o distribuție inițială lunară de 4 000 USD. Dacă ați așteptat până la 55 de ani pentru a vă retrage, aceste numere s-ar ajusta la 3, 4% și, respectiv, 4 250 USD.

Știind cu cât trebuie să lucrați lunar și anual vă poate ajuta să vă modificați bugetul. Dacă efectuați numerele și retragerile estimate nu vor fi suficiente pentru a vă acoperi cheltuielile, va trebui să găsiți o modalitate de a vă reduce costul vieții sau de a împinge înapoi data de pensionare anticipată, astfel încât venitul dvs. să se alinieze dvs. cheltuire.

Planificați înainte pentru costurile medicale

Vârstnicii sunt eligibili să se înscrie pentru acoperirea Medicare începând cu cele trei luni înainte de împlinirea vârstei de 65 de ani. Dacă vă retrageți înainte de asta, sunteți responsabil pentru menținerea asigurării de sănătate până când Medicare începe. Costurile pot fi reduse dacă sunteți relativ sănătos și tot ceea ce plătiți este prima lunară, dar costurile din buzunar pot dispare dacă dezvoltați o problemă gravă de sănătate. (Pentru lectură aferentă, consultați „Top 3 Opțiuni de asigurări de sănătate dacă vă retrageți devreme”)

Conform HealthView Services (HVS), un cuplu în vârstă de 65 de ani, care are Medicare, precum și o poliță de asigurare suplimentară, se poate aștepta să cheltuiască 404.253 de dolari pentru asistență medicală (inclusiv costuri în afara buzunarului, precum deductibile și copie) pe parcursul vieții rămase. Costurile continuă să crească: un cuplu în vârstă de 55 de ani astăzi se poate aștepta să cheltuiască 498.962 de dolari, sau aproape 25% mai mult atunci când se pensionează în 10 ani.

A plasa bani într-un cont de economii de sănătate (HSA) în timp ce lucrați în continuare este o modalitate de a vă pregăti pentru viitoarele cheltuieli medicale dacă intenționați să vă retrageți devreme. „Oamenii care lucrează ar trebui, dacă este posibil, să contribuie cu deductibilitate fiscală la HSA-urile lor și să lase banii să crească fără taxe. Investiți banii în piața de valori ”, spune Louis Kokernak CFA, CFP, proprietarul Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Retragerile sunt scutite de impozite dacă sunt folosite pentru cheltuieli de asistență medicală și, după ce împliniți 65 de ani, puteți extrage bani dintr-un HSA din orice motiv fără penalități. Totuși, veți mai plăti impozite pe distribuție.

De asemenea, este posibil să doriți să vă gândiți la investiții în asigurări de îngrijire de lungă durată, ceea ce vă va împiedica să vă cheltuiți activele pentru a vă califica pentru Medicaid dacă aveți nevoie de îngrijiri la domiciliu medical. (Pentru mai multe, citiți Medicaid vs. Asigurări de îngrijire pe termen lung .)

Timpul plăților pentru asigurările sociale

Așa cum am menționat anterior, vârsta completă de pensionare este de 66 sau 67 de ani dacă te-ai născut în 1943 sau mai târziu, dar poți începe să iei beneficii de securitate socială încă din 62. Acest lucru poate fi tentant dacă îți este îngrijorat faptul că economiile tale pot scădea mai devreme pensionare, dar e o captura. Asigurarea timpurie a securității sociale reduce cantitatea de beneficii pe care le primiți. În schimb, așteptarea mai lungă a cererii îți crește valoarea beneficiului.

Dacă vârsta completă de pensionare este de 67 de ani, de exemplu, dar începeți să luați Securitatea Socială la 62 de ani, veți primi 70% din prestațiile la care aveți dreptul. Dacă aștepți până la 70 de ani, totuși, vei primi 124% din valoarea prestației. Dacă vă retrageți din timp, obținerea de beneficii la 62 de ani vă poate ajuta economiile să meargă mai departe, dar veți primi mai mulți bani dacă vă puteți permite să-l închideți. Efectuarea matematicii la aplicarea mai devreme sau mai târziu face mai ușor să decidem când va fi cel mai bun moment pentru a primi beneficii. Sfaturi despre momentul în care solicitați securitatea socială vă oferă mai multe detalii despre strategiile de investigare.

Linia de jos

Creșterea succesului la pensionare anticipată înseamnă a privi aspectele financiare ale acesteia dintr-o perspectivă ușor diferită. Cu cât perspectivele dvs. de pensionare sunt mai lungi, cu atât este mai important să aveți o foaie de parcurs pentru modul în care veți cheltui ceea ce ați economisit.

„O listă de verificare înainte de pensionare necesită un plan detaliat de cheltuieli sau cel mai probabil veți exclude economiile dvs.”, spune Eric Flaten, fondator și consilier principal, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Urmăriți cheltuielile online folosind un instrument de urmărire a cheltuielilor. Acest lucru plasează cheltuielile zilnice la îndemână cu orice smartphone sau tabletă. "

Reducerea bugetului dvs., factoring în îngrijiri medicale și contabilitate pentru securitatea socială vă pot ajuta să vă feriți.