Consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor înseamnă acordarea unui nou împrumut pentru a achita o serie de datorii și datorii ale consumatorilor, în general, negarantate. De fapt, datoriile multiple sunt combinate într-o singură bucată de datorie mai mare, de obicei cu condiții de plată mai favorabile. Condițiile favorabile de rambursare includ o dobândă mai mică, o plată lunară mai mică sau ambele.
Consumatorii pot folosi consolidarea datoriei ca instrument pentru a face față datoriei creditului studențesc, datoriei cărților de credit și a altor tipuri de datorii.
1:10Consolidarea datoriei
Cum să consolidezi
Există mai multe moduri în care consumatorii pot plasa datoriile într-o singură plată. O metodă este de a consolida toate plățile cu cardul de credit într-un singur nou card de credit - ceea ce poate fi o idee bună dacă cardul percepe puțin sau deloc interes pentru o perioadă. De asemenea, pot utiliza funcția de transfer al soldului unui card de credit existent (mai ales dacă oferă o promovare specială asupra tranzacției).
Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sau liniile de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) sunt o altă formă de consolidare căutată de unii oameni. De obicei, dobânda pentru acest tip de împrumut este deductibilă pentru contribuabilii care își menționează deducțiile.
De asemenea, există mai multe opțiuni de consolidare disponibile de la guvernul federal pentru persoanele cu împrumuturi pentru studenți.
Înțelegerea consolidării
Teoretic, consolidarea datoriilor este orice utilizare a unei forme de finanțare pentru a achita alte datorii. Cu toate acestea, există instrumente specifice numite împrumuturi de consolidare a datoriilor, oferite de creditori ca parte a unui plan de plată debitorilor care au dificultăți în gestionarea numărului sau dimensiunii datoriilor restante.
Creditorii sunt dispuși să facă acest lucru din mai multe motive, inclusiv faptul că maximizează probabilitatea încasării de la un debitor. Aceste împrumuturi sunt de obicei oferite de instituții financiare, cum ar fi băncile și uniunile de credit, dar există și companii specializate de servicii de consolidare a datoriilor.
Există două tipuri largi de împrumuturi de consolidare a datoriilor:
- Împrumuturile garantate sunt susținute de un activ al împrumutatului, cum ar fi o casă sau o mașină, care funcționează ca garanție pentru împrumut.
- Împrumuturile negarantate, cum ar fi împrumuturile de consolidare a datoriilor, nu sunt susținute de active și pot fi mai dificil de obținut. De asemenea, acestea tind să aibă rate de dobândă mai mari și sume mai calificate.
Cu oricare dintre tipurile de împrumut, ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici decât ratele percepute pe cardurile de credit. De asemenea, în majoritatea cazurilor, ratele sunt fixe - ceea ce înseamnă că nu variază pe perioada rambursării.
„În mod obișnuit, împrumutul trebuie plătit în trei-cinci ani”, spune Harrine Freeman, CEO și proprietar al HE Freeman Enterprises, un serviciu de reparații și consiliere a creditelor din Bethesda, Maryland și autor al „Cum să obțineți Din datorii. "
Aceste tipuri de împrumuturi nu șterg datoria inițială; pur și simplu transferă toate împrumuturile către un alt împrumut sau un tip de împrumut diferit. Dacă aveți nevoie de scutirea reală a datoriilor sau nu vă calificați pentru împrumuturi, este mai bine să analizați o decontare a datoriei, mai degrabă decât, sau împreună cu un împrumut de consolidare a datoriei. Decontarea datoriilor are ca scop reducerea obligațiilor dvs. decât reducerea numărului de creditori. De obicei lucrezi cu o organizație de scutire de datorii sau cu un serviciu de consiliere a creditelor. Aceste organizații nu acordă împrumuturi reale; în schimb, încearcă să renegocieze datoriile curente ale debitorului cu creditorii.
Avantajele împrumuturilor de consolidare
Freeman spune că împrumuturile de consolidare a datoriilor sunt cele mai utile pentru persoanele care
- Au datorii multiple
- Datorim 10.000 USD sau mai mult
- Primesc apeluri sau scrisori frecvente de la agențiile de colectare
- Aveți conturi cu dobândă mare sau plăți lunare
- Au dificultăți în efectuarea plăților
- Nu sunt în măsură să negocieze dobânzile mai mici la împrumuturi.
Odată în vigoare, un plan de consolidare a datoriilor va împiedica apelurile agențiilor de colectare (presupunând că creditele despre care apelează au fost achitate).
Este posibil să existe și o scutire de impozite. Serviciul de venituri interne (IRS) nu vă permite să deduceți dobânda pentru orice împrumuturi de consolidare a datoriilor negarantate. Dacă împrumutul dvs. de consolidare este asigurat cu un activ, cu toate acestea, puteți beneficia de o deducere fiscală. Plățile de dobândă pentru consolidarea datoriilor sunt adesea deductibile din impozit atunci când este implicată capitaluri proprii.
Un împrumut de consolidare poate fi, de asemenea, bun cu punctajul dvs. de credit pe parcurs. „Dacă principalul este plătit mai repede [decât ar fi fost fără împrumutul], soldul este achitat mai devreme, ceea ce ajută la creșterea punctajului dvs. de credit”, spune Freeman.
Cum funcționează consolidarea datoriilor
De exemplu, să spunem că o persoană cu trei cărți de credit și un total de 20.000 dolari datorită unei rate anuale de 22, 99% anual compuse trebuie să plătească 1.047, 37 dolari pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldurile la zero. Acest lucru se soldează cu 5.136, 88 USD plătit doar în dobânzi de-a lungul timpului. Dacă aceeași persoană fizică ar consolida acele cărți de credit într-un împrumut cu dobândă mai mică, cu o rată anuală de 11% înglobată lunar, el sau ea ar trebui să plătească 932, 16 dolari pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldul la zero. Acest lucru se ridică la 2.371, 84 USD fiind plătit în dobânzi. Economiile lunare sunt de 115, 21 dolari, iar pe durata împrumutului, valoarea economiilor este de 2.765, 04 dolari.
Chiar dacă plata lunară rămâne aceeași, puteți totuși să vă derulați prin simplificarea împrumuturilor. Spuneți că aveți trei cărți de credit care încasează un TAE de 28%; acestea sunt maximizate cu 5.000 USD fiecare și cheltuiți 250 USD pe lună pentru plata minimă a fiecărui card. Dacă ar fi să plătiți fiecare card de credit separat, veți cheltui 750 $ pe lună timp de 28 de luni și veți ajunge să plătiți în total aproximativ 5.441, 73 USD în dobândă.
Cu toate acestea, dacă transferați soldurile acelor trei carduri într-un singur împrumut consolidat la o rată a dobânzii mai rezonabilă de 12% și continuați să rambursați împrumutul cu aceeași 750 USD pe lună, veți plăti aproximativ o treime din dobândă (1.820, 22 USD) ) și veți putea să vă retrageți împrumutul cu cinci luni mai devreme. Aceasta reprezintă o economie totală de 7.371, 51 USD (3.750 USD pentru plăți și 3.621, 51 USD în dobânzi).
| Detalii despre împrumut | Carduri de credit (3) | Împrumut de consolidare |
| Interes % | 28% | 12% |
| plăţile | $ la 750 | $ la 750 |
| Termen | 28 luni | 23 luni |
| Facturi plătite / lună | 3 | 1 |
| Principal | 15.000 USD (5.000 $ * 3) | $ 15.000 de |
| Interes | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| Total | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Desigur, debitorii trebuie să aibă venitul și bonitatea necesară pentru a se califica cu un nou creditor, care le poate oferi la un ritm mai mic. Deși fiecare creditor va solicita probabil documentație diferită, în funcție de istoricul creditului dvs., informațiile solicitate cel mai frecvent includ o scrisoare de angajare, declarații în valoare de două luni pentru fiecare card de credit sau împrumut pe care doriți să îl plătiți și scrisori de la creditori sau agenții de rambursare.
Găsirea unui împrumut de consolidare
Dacă aveți un istoric bun de plată cu o bancă, uniune de credit sau o companie de carduri de credit, solicitarea acestei instituții despre un împrumut de consolidare a datoriilor ar trebui să fie primul pas. „Dacă îți poți face banca să aprobe un împrumut, este grozav", spune Tim Gagnon, asistent specialist în contabilitate la Școala de afaceri D'Amore McKim de la Universitatea Northeastern. "Dar banca dvs. nu poate căuta să vă păstreze ca este posibil ca un client și scorurile dvs. de credit să nu fie suficient de mari pentru a-și îndeplini cerințele de creditare. "
Dacă sunteți renunțat la bancă sau la uniunea de credit, Gagnon sugerează explorarea companiilor de credit ipotecare sau a creditorilor privați. „Au tendința de a fi mai puțin rigide la scoruri și raporturi.”
Prioritizarea plăților
Odată ce veți primi vehiculul de consolidare a datoriilor, cum ar trebui să decideți ce factură trebuie abordată mai întâi? Acest lucru poate fi hotărât de către creditorul dvs., care poate alege ordinea în care se rambursează creditorii.
Dacă nu, mai întâi ar trebui să începeți să vă plătiți datoria cu cele mai mari dobânzi. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut cu dobândă mai mică, care vă provoacă mai mult stres emoțional și mental decât cele cu dobândă mai mare (un astfel de împrumut personal care a încordat relațiile de familie), poate doriți să începeți cu acela.
După ce plătiți o datorie, treceți plățile la setul următor într-un proces de plată a cascadei până când toate facturile sunt plătite.
Capcanele potențiale
Există mai multe capcane pe care consumatorii ar trebui să le ia în considerare atunci când consolidează datoriile.
Prelungirea termenului de împrumut
Plata dvs. lunară și rata dobânzii ar putea fi mai mici, datorită noului împrumut. Atenție însă la programul de plată: dacă este substanțial mai lung decât cel al datoriilor anterioare, este posibil să plătiți mai mult pe termen lung. Majoritatea creditorilor de consolidare a datoriilor își câștigă banii întinzând termenul împrumutului trecut cel puțin media, dacă nu cea mai lungă, a datoriei anterioare a împrumutatului. Acest lucru permite creditorului să obțină un profit ordonat, chiar dacă percepe o rată a dobânzii mai mică.
Exemplu: John are o datorie de card de credit de 19.000 de dolari, un împrumut auto de 12.000 de dolari și 5.500 de dolari rămași la un împrumut școlar. Plățile sale lunare totale ajung la 1.175 dolari. Un creditor de consolidare a datoriilor se oferă să-și împrumute împrumuturile într-o singură notă care percepe o rată mai mică a dobânzii și reduce plata lunară la 850 de dolari. Acceptă recunoscător și economisește 325 de dolari pe lună. Cu toate acestea, cel mai lung termen al creditelor anterioare ale lui Ioan a fost de cinci ani, iar noul împrumut are un termen de 90 de luni (șapte ani și jumătate). El va ajunge să plătească un total de 6.375 de dolari, în timp ce, cu datoriile vechi, maximul pe care l-ar fi plătit ar fi de 5.875 de dolari.
De aceea este important să vă faceți temele. Sunați la emitentul (cardurile) dvs. de credit pentru a afla cât timp va dura pentru a achita datoria de pe fiecare dintre cărțile dvs. la rata dobânzii curente. Apoi comparați cu lungimea și costul creditului de consolidare pe care îl luați în considerare.
Înfrângerea scorului de credit
Prin transferul împrumuturilor existente într-un împrumut nou, este posibil să observați la început un impact negativ modest asupra scorului de credit. Scorurile de credit favorizează datoriile mai îndelungate, cu istorii de plată mai lungi și mai consistente. Înlocuirea datoriilor înainte de a fi solicitat contractul inițial este privită negativ. De asemenea, sunteți listat ca și-ați asumat o datorie mai mare, mai nouă, care vă crește factorul de risc. Și, desigur, la fel ca în cazul oricărui alt tip de cont de credit, o plată ratată pentru un împrumut de consolidare a datoriilor merge în raportul dvs. de credit.
În plus, închiderea vechilor conturi de credit (odată ce sunt achitate) și deschiderea unuia nou poate reduce valoarea totală a creditului disponibil, ridicând rata de utilizare a datoriei pe credit. Acest lucru vă poate reduce scorul de credit, deoarece creditorii vă pot vedea cu un raport crescut, cu atât mai puțin stabil din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, dacă consolidați datoria cardului de credit și ajungeți să îmbunătățiți rata de utilizare a creditului dvs. - adică cantitatea de credit potențial pe care îl utilizați efectiv - scorul dvs. ar putea crește ulterior.
Exemplu: Sally transferă datorii de pe cardul de credit 16.000 USD într-un nou împrumut. Își taie cărțile de credit, dar lasă conturile deschise. Dacă nu are altă datorie, ea și-a redus efectiv raportul datorie-credit la jumătate, deoarece acum are 16.000 de dolari de credit neutilizat pe conturile cardului de credit, la care se adaugă împrumutul său de consolidare de 16.000 de dolari. Dacă ar închide vechile conturi, totuși, ar folosi 100% din creditul pe care îl are din noul împrumut, ceea ce i-ar afecta negativ scorul.
Activele periculoase
Este semnificativ mai ușor să obțineți un împrumut de consolidare securizat decât unul negarantat, ceea ce înseamnă că puteți ajunge să consolidați mai multe datorii negarantate (cum ar fi soldul cardului de credit) într-o datorie mai mare garantată. Este posibil să vă promiteți proprietatea ca garanție împotriva sumelor mult mai mari decât ați avut anterior. De exemplu, utilizarea unui împrumut de capitaluri proprii sau a unei linii de credit pune în pericol casa dvs. dacă nu faceți plățile necesare.
Pierderea termenilor sau beneficiilor speciale
Împrumuturile pentru studenți au provizioane speciale (precum reduceri la dobânzi și rabaturi), care vor dispărea dacă le consolidezi cu alte datorii. Cei care defecționează împrumuturile școlare consolidate vor avea de regulă rambursarea impozitelor și pot avea chiar și salariile atașate, de exemplu.
Plătește mulți bani unui serviciu de consolidare a datoriilor
Aceste grupuri adesea percep taxe inițiale și lunare grele. Și este posibil să nu ai nevoie de ele. Vă puteți consolida datoria în mod gratuit cu un nou împrumut personal de la o bancă sau un card de credit cu dobândă scăzută, de exemplu.
Linia de jos
Înlocuind mai multe împrumuturi cu rată multiplă cu unul, plata lunară cu rată fixă poate simplifica viața. Nu vă consolidați doar pentru comoditate. Dacă nu sunteți copleșit de mai multe date de plată, ușurința unei singure plăți lunare nu este un motiv suficient pentru a consolida datoria, având în vedere capcanele.
Și amintiți-vă: Consolidarea datoriei nu vă scapă din datorii; îmbunătățirea obiceiurilor de cheltuieli și economisire. Dacă îți combini datoriile, rezistă tentației de a acumula solduri din nou pe cărțile de credit; în caz contrar, veți fi întristat cu rambursarea acestora și a noului împrumut consolidat. Consolidarea este un instrument care vă poate ajuta să ieșiți din casa de câini plină de datorii și nu pentru a vă obține o casă mai frumoasă și mai scumpă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.