Scoring de credit
Punctajul de credit este o analiză statistică realizată de creditorii și instituțiile financiare pentru a accesa bonitatea unei persoane. Punctele de credit sunt utilizate de către creditori pentru a ajuta la decizia de a extinde sau de a refuza creditul. Punctajul de credit al unei persoane este un număr între 300 și 850, 850 fiind cel mai mare rating de credit posibil. Un scor de credit poate avea impact asupra mai multor tranzacții financiare, inclusiv ipoteci, împrumuturi auto, cărți de credit și împrumuturi private.
Un scor de credit este influențat de cinci categorii - istoricul plăților, tipurile de credit, creditul nou, datoria curentă și durata creditului. O persoană trebuie să acorde o atenție deosebită datoriei curente și istoricul plăților.
01:34Ce este un scor de credit?
Cum funcționează scoringul de credit
Modelele de notare a creditelor pot diferi ușor în ceea ce privește modul de notare a creditului. Sistemul de notare a creditelor Fair Isaac Corporation, cunoscut sub denumirea de scor FICO, este cel mai utilizat sistem de notare a creditelor din industria financiară. Cu toate acestea, un alt model popular de notare a creditelor este VantageScore, care a fost creat de cele trei agenții de raportare a creditelor - TransUnion, Experian și Equifax.
Cheie de luat cu cheie
- Scorurile de credit determină capacitatea unei persoane de a împrumuta bani pentru credite ipotecare, împrumuturi auto și chiar împrumuturi private pentru colegiu.
- VantageScore și FICO sunt ambele modele populare de notare a creditelor.
- Creditorii folosesc punctajul de credit la prețurile bazate pe riscuri în care condițiile unui împrumut, inclusiv rata dobânzii, oferite debitorilor sunt bazate pe probabilitatea rambursării.
- Clasamentele de credit se aplică companiilor (afacerilor) și guvernelor, iar notarea creditelor se aplică persoanelor fizice.
Creditorii folosesc punctajul de credit la prețurile bazate pe riscuri în care condițiile unui împrumut, inclusiv rata dobânzii, oferite debitorilor sunt bazate pe probabilitatea rambursării. În general, cu cât scorul de credit al unei persoane este mai bun, cu atât rata dobânzii este oferită persoanei fizice de către instituția financiară.
Scoring de credit vs. rating de credit
Un concept similar, ratingurile de credit, nu trebuie confundat cu punctarea creditului. Evaluările de credit se aplică companiilor, suveranilor, subveranilor și titlurilor respective ale entităților, precum și titlurilor garantate de active.
Fiind o abordare tradițională a analizei riscului de credit, punctarea creditului este cea mai eficientă pentru întreprinderile mici și persoanele fizice operate de proprietari.
Modelele de notare a creditelor compun o imagine a relației dvs. cu creditul, iar scorurile vor varia (deși nu se schimbă drastic) între cele trei birouri principale de credit.
Un rating de credit determină atât rata dobânzii pentru rambursare, cât și dacă împrumutatul va fi aprobat pentru un împrumut de credit sau emisiune de datorie.
consideratii speciale
Deși punctajul de credit se situează pe riscul de credit al unui debitor, acesta nu oferă o estimare a probabilității de neîndeplinire a debitorului. Ca clasament ordinal, acesta evaluează doar riscul unui împrumutat de la cel mai mic la cel mai mic. Ca atare, evaluarea creditului suferă de incapacitatea sa de a determina dacă Împrumutatul A este de două ori mai riscant decât Împrumutatul B.
O altă limită interesantă a punctării creditului este incapacitatea sa de a lua în considerare în mod explicit condițiile economice actuale. De exemplu, dacă Împrumutatul A are un scor de credit de 800 și economia intră în recesiune, scorul de credit al Împrumutatului A nu s-ar ajusta decât dacă s-ar schimba comportamentul financiar al Împrumutatului A.
Metodele mai avansate de modelare a riscului de credit includ modele structurale și modele cu formă redusă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.