Scor de credit vs. raport de credit: Care este mai bun?
Scorul de credit și raportul de credit sunt cam același lucru, nu? Departe de. Deși un număr corect de consumatori îi combină pe cei doi, fiecare are informații diferite care sunt utilizate în scopuri diferite.
Raportul de credit
De fapt, ar trebui să spunem „rapoarte de credit”, deoarece există trei. Statele Unite au un număr de birouri naționale de credit - Experian, TransUnion și Equifax - care concurează pentru a oferi informații cât mai cuprinzătoare clienților lor. Acești clienți ar putea include creditorii ipotecari, furnizorii de împrumuturi auto, asigurătorii, agențiile de colectare, proprietarii și angajatorii potențiali și actuali. Si tu.
Spre deosebire de scorul dvs. de credit, raportul dvs. de credit oferă informații detaliate despre istoricul financiar cu împrumuturi, cărți de credit și carduri de taxă. Dacă sunteți delincvent cu privire la oricare dintre facturile dvs., probabil că rapoartele de credit vor apărea. De asemenea, oferă cititorului informații despre numărul de conturi pe care le aveți deschise, soldurile restante ale acestora și o serie de alte detalii.
Fiecare raport poate fi puțin diferit. De aceea, este important să te uiți la toate cele trei atunci când îți judeci sănătatea creditului. În funcție de metodologia creditorului, activitatea dvs. poate sau nu să-și găsească calea către toate rapoartele. În alte cazuri, informațiile pot fi incorecte sau lipsesc cu totul. O afacere nu trebuie să raporteze la toate birourile - sau la oricare dintre ele, pentru asta. Și nu este neapărat vina biroului dacă informațiile sunt incorecte sau lipsesc. Creditorul ar fi putut să fi greșit în raportarea sau transmiterea datelor.
Aveți dreptul la o copie a rapoartelor de credit de la toate cele trei birouri o dată la 12 luni. Și mai bine, sunt gratuite. The Big Three sponsorizează un site, AnnualCreditReport.com, care oferă aplicații pentru obținerea rapoartelor. Alte site-uri web vă pot oferi rapoartele ca parte a unei promoții sau ca parte a unui membru plătit. Unii pot încerca să vă păcălească în a crede că sunteți pe site-ul oficial. Nu cădea pentru asta. Asigurați-vă că adresa web din browserul dvs. spune „annualcreditreport.com” și nu mergeți pe site de la un alt link. Introduceți-l direct în browserul dvs. pentru a evita frauda.
Scorul de credit
Mulți creditori, în special companiile cu carduri de credit, nu le pasă prea mult ce se află în raportul dvs. de credit. Nu le interesează să sape prin toate datele și să judece cât de mult reprezintă un risc de credit. În schimb, plătesc pe altcineva să o facă pentru ei. Deși există și alte companii de notare, cum ar fi VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) domină astfel domeniul, încât termenii „punctaj de credit” și „punctaj FICO” sunt adesea folosiți în mod interschimbabil.
Orice companie o calculează, scorul dvs. de credit - în esență, un „instantaneu al raportului dvs. de credit”, după cum Bethy Hardeman, senior manager pentru marketing de produse la Credit Karma, un site web de consultanță de credit, îl rezumă - rezumă bonitatea dvs. nota rezumă performanța ta la un curs). Cu cât scorul dvs. este mai mare, cu atât vă reprezintă un risc mai mic. Conform FICO, istoricul plăților reprezintă cea mai mare parte a punctajului dvs. Suma pe care o datorați este o secundă apropiată, iar istoricul creditului dvs. este o treime îndepărtată. Puteți avea un scor de până la 300 și de până la 850. Cu toate acestea, este aproape imposibil să aveți un scor perfect.
Vă amintiți de cele trei rapoarte ale biroului de credit? FICO calculează un scor bazat pe fiecare dintre ele. De asemenea, creditorii diferiți folosesc diferite modele de notare - nu neapărat doar din FICO - astfel încât oamenii au, în general, mai multe scoruri de credit.
Din păcate, nu aveți dreptul de a primi automat scorurile de credit gratuit, așa cum sunteți cu rapoartele de credit. S-ar putea să fiți nevoit să plătiți pentru ei. Legea Dodd-Frank vă oferă dreptul de a vedea scorul dvs. de credit de la orice creditor care l-a folosit pentru a lua o decizie de credit. Multe companii de carduri de credit și alte instituții financiare îl oferă acum gratuit, la fel ca și serviciile de consultanță precum Credit Karma. Atenție, însă: Unele site-uri web și servicii pot oferi un scor „gratuit”, dar adesea vin cu taxe de membru scumpe sau alte condiții pe care nu le doriți.
Linia de jos
Fără raportul de credit, nu ar exista un scor de credit. Scorul dvs. de credit este important, dar dacă doriți într-adevăr să săpați în credit și să vă revizuiți istoricul, aveți nevoie de rapoartele de credit. Dacă doriți să vă ridicați scorul de credit, primul pas este curățarea rapoartelor: corectați eventualele erori și identificați punctele slabe (cum ar fi cele mai mari solduri restante). Rețineți, totuși, că orice schimbare pozitivă a punctajului dvs. de credit necesită timp, în ciuda a ceea ce pot pretinde acele respirații fără suflare și e-mail-uri care oferă „creșterea scorului FICO în câteva săptămâni!”.