Considerații despre trecerea unei moșteniri la copii

Dacă decideți să lăsați o moștenire pentru copiii dvs., impactul asupra sumei economisite, planurile de pensionare pe care le alegeți și modul în care luați distribuțiile calificate ale planului de pensionare. Cu toate acestea, dincolo de dorința dvs. de a lăsa puțină avere copiilor (sau nu), există anumite probleme financiare esențiale care trebuie luate în considerare.

Luați în considerare nevoile dvs. de venit

Unii pensionari își dau în mod greșit economiile la pensie fără să ia în considerare nevoile de venituri proprii. Înainte de a face cadouri altora, este important să evaluați cât să cheltuiți pentru voi. Calculatoarele de pensionare, cum ar fi cele disponibile pe Dinkytown.net, vă pot ajuta să determinați cât de mult trebuie să economisiți și cât puteți retrage în fiecare an după ce vă retrageți.

Asigurați-vă că luați în considerare impactul inflației și impozitelor și mențineți un portofoliu diversificat de investiții în creștere și venituri care vă pot ajuta portofoliul să țină pasul cu inflația.

Plan de creștere a costurilor pentru asistența medicală

Cele mai mari riscuri pentru venitul dvs. de pensionare și moștenirea copiilor dvs. sunt boli neașteptate și costuri ridicate de asistență medicală. Programele guvernamentale sunt adesea de puțin ajutor atunci când vine vorba de plata pentru casele de bătrâni și alte forme de îngrijire medicală de lungă durată. Medicare acoperă șederea la domiciliu medical pentru o perioadă foarte limitată de timp, iar Medicaid necesită să cheltuiți aproape toți banii înainte de a plăti pentru îngrijire pe termen lung. Nu puteți pur și simplu să transferați activele către membrii familiei pentru a beneficia de Medicaid, deoarece programul restricționează beneficiile dacă transferurile de active au fost efectuate cu câțiva ani înainte de o ședere la domiciliu medical.

Unele persoane își protejează bunurile de costurile bolilor catastrofale cu o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung, care poate fi achiziționată fie individual, prin intermediul unui agent de asigurări, fie printr-un plan de grup cu un angajator. Cu toate acestea, aceste politici sunt foarte scumpe și au o serie de limitări de acoperire, așa că ar trebui să le luați în considerare cu atenție.

Depășindu-ți oul cuib

Ce se întâmplă dacă îți exprimi fondul de pensionare? Când aveți peste 90 de ani, copiii și nepoții dvs. pot sărbători fiecare aniversare în mod recunoscător. Dar dacă ți-ai cheltuit oul de cuib, este posibil să plătească o parte sau toate facturile tale. Cu speranțe de viață mai lungi, este important să încercați să gestionați retragerile planului de pensionare pentru a evita epuizarea activelor pe parcursul vieții.

Ca soluție, puteți cumpăra o rentă imediată cu o parte din banii dvs. de pensionare pentru a vă asigura că veți primi o sumă garantată cel puțin atâta timp cât trăiți. Anumite planuri de pensii și pensii vă pot permite să extindeți plățile pe speranțe de viață unice sau comune, în loc să primiți încasările sub formă de sumă forfetară.

Luați în considerare implicațiile fiscale

Dacă vă așteptați să moșteniți bunuri de la părinți, este posibil să fiți într-o poziție mai bună financiar decât cineva care nu se așteaptă să primească o moștenire. Rețineți că anumite active moștenite, cum ar fi acțiunile și fondurile mutuale, sunt eligibile pentru un tratament fiscal favorabil numit o bază de urgență. Dacă lăsați active altor persoane, acest tratament fiscal ar putea însemna economii semnificative pentru moștenitori.

Configurați o încredere

În anumite situații, poate avea sens crearea unui trust pentru controlul distribuțiilor din moșie către soțul supraviețuitor și copiii. Dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră aveți copii din relațiile anterioare și nu aveți un acord prenupțional, trusturile pot asigura că anumite active sunt transmise copiilor desemnați.

Copiii cărora le este bine ar putea prefera să păstreze fiecare bănuț din oul tău de cuib decât să îl distribuiți în timpul vieții. Discutați despre transferul proprietății dvs. cu ei.

Alegeți investiții în mod înțelept

Cei cu moșii foarte mari ar putea aștepta ca copiii să treacă bunuri moștenite nepoților. Un portofoliu conceput să dureze mai multe generații ar trebui să crească, să păstreze capitalul și să genereze venituri cu investiții precum creșteri și capitaluri proprii și un portofoliu de obligațiuni cu scări. Moștenitorii care doresc ca o proprietate să dureze mai multe generații ar trebui să retragă doar venitul și să evite scufundarea în capital.

Estimează cantitatea de moștenire pe care o vei lăsa copiilor tăi, luând în considerare inflația, precum și anii de creștere a investițiilor complexe.

Cum să părăsești moștenirea

După ce ați luat în considerare toate opțiunile dvs., există mai multe metode de a transmite fonduri celor dragi.

Obiecte cadou

Cadourile de bunuri este o modalitate de a permite celor dragi să folosească banii dvs. în timp ce sunteți încă în viață. Cadourile care se califică pentru excluderea anuală de la impozitul pe cadouri - deseori numite „cadouri de excludere anuală” - nu sunt complet impozabile și nu necesită depunerea unei declarații de impozit pe cadouri.

O excludere anuală separată se aplică fiecărei persoane căreia îi faceți un cadou. Începând cu 2018, excluderea anuală este de 15.000 USD. În timp ce beneficiarii de cadouri nu vor primi o creștere a costurilor, toate câștigurile de capital vor fi impozitate la rata lor aplicabilă, care poate fi mai mică decât a ta.

Unii cadouri pentru copii sau nepoți folosind conturi de custodie înființate în conformitate cu Legea privind transferurile unice pentru minori (UTMA) sau Legea uniformă pentru minori (UGMA). Cu toate acestea, în funcție de venitul câștigat al beneficiarului și statutul de student, câștigurile din cont pot fi impozitate la nivelul impozitului donatorului și nu la rata copilului. Alții deschid pur și simplu un cont comun cu copilul minor sau cumpără obligații de economii în numele copilului.

Recuperarea făcută către organizații de caritate nu este supusă niciunei limitări și este deductibilă din veniturile obișnuite.

Creați o încredere

Trusturile protejează interesele copiilor dvs., iar bunurile din ele evită probate (care mențin confidențialitatea). Puteți numi o companie - cum ar fi cea care v-a ajutat să vă creați trustul - sau o altă persoană cunoscută și de încredere ca administrator pentru a gestiona activele și a controla distribuțiile din trust.

O încredere irevocabilă este considerată un cadou, așa că nu o puteți controla sau lua înapoi. Cu o încredere în viață revocabilă, cu toate acestea, dețineți și controlați activele în timp ce sunteți în viață, apoi trec la beneficiari ca parte a averii.

Venitul amânat

Conturile de pensionare precum IRA deductibile și 401 (k) planifică amânarea impozitelor pe câștigurile de capital, dobânzile sau dividendele din investiții până la retragerea banilor, atunci când sunt impozitate ca venit obișnuit. Dacă anticipați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mare la pensie decât acum, un IRA Roth nedeductibil permite câștigurilor să acumuleze fără taxe și nu există impozite la retrageri.

Asigurări de viață sau anuale variabile amânate de impozite

Cu asigurarea de viață, beneficiarii dvs. primesc venituri fără impozit, fără a trebui să treacă la probă sau să vă faceți griji cu privire la fluctuațiile pieței bursiere. Anualitățile fixe sau variabile vă permit să participați la piața de valori prin fonduri mutuale sau investiții cu venituri fixe și să aveți, de asemenea, o componentă de asigurare de viață. Cu toate acestea, aceste politici adesea aduc taxe și taxe ascunse, de aceea este important să le faceți cumpărături și să le studiați cu atenție.

Planificare imobiliară Detalii legale

Asigurați-vă că aveți grijă de detaliile legale pentru a vă asigura că planul dvs. imobiliar va funcționa așa cum doriți. Un avocat sau un planificator financiar specializat în planificarea imobiliară poate fi util pentru a înțelege în continuare aceste detalii.

beneficiari

• Examinați beneficiarii în toate conturile.
• Schimbarea beneficiarilor poate necesita acordul soțului / soției dumneavoastră.
• Enumerați beneficiarii secundari în cazul în care beneficiarul dvs. primar decedează înaintea dvs.
• Conturile dvs. de pensionare trec la beneficiari fără a trece prin instanța de probă, dar dacă lăsați un cont de pensionare la moșia dvs., este posibil să fie nevoit să parcurgă probat înainte de a putea fi distribuit activele.

Probate

• Cunoașteți legile probate din starea dvs.
• Conturile de investiții fără un proprietar comun sau beneficiar documentat pot fi nevoite să treacă prin probe pentru a schimba proprietatea, un proces potențial lung și costisitor.

Wills

• Întocmește testament.
• A muri fără voință (numit „intestin muribund”) înseamnă că legea statului stabilește modul în care investițiile dvs. sunt împărțite între rude.
• Dacă nu aveți rude vii și nu aveți voință, bunurile dvs. vor fi prelevate înapoi la starea dvs. de reședință.

Linia de jos

Sugestiile de mai sus pot să nu fie potrivite pentru toată lumea, de aceea este important să consultați un avocat sau un consultant fiscal pentru a stabili care este cel mai bun sens pentru dvs. Evaluarea opțiunilor de distribuție pentru oul tău de cuib vă va ajuta să vă asigurați dorințele dvs. în timp ce maximizați flexibilitatea moștenitorilor.