Definiția avansului în numerar
Un avans în numerar este un împrumut pe termen scurt de la o bancă sau un creditor alternativ. Termenul se referă, de asemenea, la un serviciu furnizat de mulți emitenți de carduri de credit care permit posesorilor de card să retragă o anumită sumă de numerar. Avansurile în numerar prezintă, în general, rate și dobânzi abrupte, dar sunt atractive pentru împrumutați, deoarece oferă și aprobare rapidă și finanțare rapidă.
Tipuri de avansuri în numerar
Există o varietate de avansuri în numerar, dar numitorii comuni dintre toți sunt ratele dobânzilor și taxele rigide.
Avansuri în numerar cu card de credit
Cel mai popular tip de avans în numerar este împrumutul pe o linie de credit printr-un card de credit. Banii pot fi retrași de la un bancomat sau, în funcție de compania de cărți de credit, dintr-un cec care este depus sau încasat la o bancă. Avansurile în numerar ale cardului de credit au de obicei o rată a dobânzii ridicată, chiar mai mare decât rata la cumpărăturile obișnuite: veți plăti în medie 24% - cu aproximativ 9% mai mare decât media medie pentru achiziții. Ba mai mult, interesul începe să se acumuleze imediat; nu există o perioadă de har.
Aceste avansuri în numerar includ, de obicei, și o taxă, fie o rată forfetară sau un procent din suma avansată. În plus, dacă utilizați un bancomat pentru a accesa numerar, vi se percepe adesea o mică taxă de utilizare.
Împreună cu dobânzile separate, avansurile în numerar ale cărților de credit poartă un sold separat de achizițiile de credit, dar plata lunară poate fi aplicată ambelor solduri. Cu toate acestea, dacă plătiți doar suma minimă datorată, prin dreptul federal emitentul cardului i se permite să o aplice la sold cu rata dobânzii mai mică. Întrucât aceasta este în mod invariabil rata pentru cumpărături, soldul avansului în numerar poate constitui o dobândă la această rată ridicată timp de luni.
În cele mai multe cazuri, avansurile în numerar ale cărților de credit nu se califică pentru ofertele introductive cu rată dobândă sau cu dobândă scăzută. Pe partea de plus, sunt rapide și ușor de obținut.
Cheie de luat cu cheie
- Un avans în numerar este un împrumut pe termen scurt.
- Cele mai multe avansuri în numerar includ împrumutul de pe un card de credit.
- Există și alte tipuri de avansuri în numerar, cum ar fi avansurile în numerar pentru comercianți și împrumuturile cu plata.
Avansuri în numerar pentru comercianți
Avansurile în numerar ale comercianților se referă la împrumuturi primite de companii sau comercianți de la bănci sau creditori alternativi. În mod obișnuit, întreprinderile cu un credit mai puțin decât perfect folosesc avansuri în numerar pentru a-și finanța activitățile, iar în unele cazuri, aceste avansuri sunt plătite cu încasări viitoare de pe cardul de credit sau cu o parte din fondurile pe care afacerea le primește din vânzări în contul său online. În loc să folosească scorul de credit al unei întreprinderi, creditorii alternativi verifică adesea bonitatea acesteia, analizând mai multe puncte de date, inclusiv câți bani primește comerciantul prin conturi online, cum ar fi PayPal.
Împrumuturi cu plata
În împrumuturile consumatorilor, sintagma „avans în numerar” se poate referi și la împrumuturi cu plată. Eliberați de creditorii speciali cu plata, pot varia de la 50 până la 1.000 USD, dar vin cu taxe (în jur de 15 dolari la 100 USD împrumutați - sau chiar mai mult în unele cazuri) și cu dobânzi care depășesc 100%. În loc să ia în considerare scorul de credit al împrumutatului, creditorul stabilește valoarea împrumutului în funcție de reglementările locale ale statului și de mărimea salariului solicitantului. Dacă împrumutul este aprobat, creditorul înmânează împrumutatului numerar; dacă tranzacția are loc online, creditorul efectuează un depozit electronic în contul de verificare sau de economii al debitorului.
Împrumuturile sunt pe termen extrem de scurt - trebuie să fie rambursate în următoarea zi de plată a împrumutatului, cu excepția cazului în care dorește să prelungească împrumutul și, în acest caz, se percep dobândă suplimentară. Din păcate, mulți fac: mai mult de 80% din toate împrumuturile cu plată sunt reportate în termen de 30 de zile de la împrumutul anterior, potrivit unui studiu din 2016 realizat de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB).
Procesul poate fi rapid, dacă este mai complex, decât asigurarea unui avans de numerar cu cardul de credit. Pentru a obține un împrumut cu plata, scrieți un cec postdate efectuat creditorului cu plata pentru suma pe care intenționați să o împrumutați, inclusiv taxele. Împrumutatul emite imediat suma împrumutată, dar așteaptă să vă încaseze cecul până la sosirea plății. Unii creditori cu capacitate electronică au acum împrumutați semnează un acord pentru rambursarea automată din conturile lor bancare. Împrumutatorii solicită, de obicei, să furnizați o identificare personală și dovada venitului atunci când depuneți cererea.
Unii angajatori oferă împrumuturi salariale sau avansuri pe salarii ca serviciu angajaților lor. Termenii diferă, dar deseori nu se percep taxe sau dobândă.
Îmbunătățirile avansate în numerar vă înregistrează scorul
Încasarea unui avans în numerar nu are impact direct asupra creditului sau a punctajului dvs. de credit, dar îl poate afecta indirect în diverse moduri.
În primul rând, dacă luați avansul folosind un card de credit, acesta va crește soldul dvs. restant, ceea ce va crește rata de utilizare a creditului dvs., o măsură pe care modelele de notare a creditelor o folosesc pentru a vă calcula scorul. Dacă datorați 500 USD pe un card limită de 1.500 USD, de exemplu, rata de utilizare a creditului dvs. este de 30%. Cu toate acestea, dacă scoateți un avans în numerar de 300 USD pe cardul respectiv, soldul va scădea la 800 USD, ceea ce duce la o utilizare a creditului de peste 53%. Ratele de utilizare ridicate reprezintă un mare indicator al riscului de credit; când raportul dvs. depășește 40%, vă poate afecta negativ scorul de credit.
După cum am menționat anterior, un avans în numerar are de obicei o rată a dobânzii ridicată. Dacă acest lucru vă afectează abilitatea de a plăti prompt taxele lunare, acest lucru vă poate afecta scorul de credit. Și dacă avansul în numerar vă trece peste limita de credit a cardului, scorul dvs. de credit poate fi scăzut. Chiar și după achitarea soldului, raportul dvs. de credit va arăta cel mai mare sold raportat, iar alți potențiali creditori vor vedea că ați fost peste limită la un moment dat, ceea ce vă poate afecta capacitatea de a obține un credit nou.
Avantaje în bani și contra
Un avans în numerar cu cardul de credit ar putea fi o opțiune rezonabilă pentru cineva care are nevoie de urgență de bani și resurse limitate pentru obținerea acestuia, mai ales atunci când acea persoană are un plan clar și rezonabil de a plăti banii într-o perioadă scurtă. Este, de exemplu, o opțiune mai bună decât un împrumut pe zi sau un împrumut cu titlu de mașină, datorită ratelor de dobândă exorbitante de trei cifre pe care le împrumută în mod obișnuit și a flexibilității de plată mai mare care vine cu datoria cardului de credit.
Dar avansurile în numerar ar fi o idee proastă în aceste condiții:
- Chiar înainte de declararea falimentului - Noua datorie a cardului de credit nu dispare magic într-un faliment. Creditorii dvs. și un judecător vă vor examina datoriile, inclusiv datele și tipurile. După ce știi sau ai o înclinație puternică pe care o vei depune în curând pentru faliment, utilizarea de orice fel a cărților de credit poate fi considerată frauduloasă. Un avans de numerar imediat înainte de depunere este foarte probabil să fie contestat de către emitentul cardului, iar contul respectiv poate fi exclus din datoriile iertate într-un faliment.
- Pentru a plăti o factură cu cardul de credit - Un avans în numerar este o modalitate foarte scumpă de a plăti facturile, iar riscul de a intra în datorii nu poate fi ignorat. Potențialul de a plăti de mai multe ori valoarea avansului inițial (cu taxele de dobândă) este foarte real. În plus, pe lângă rata dobânzii mai mare, există acele taxe suplimentare la care cumpărăturile zilnice cu card de credit nu sunt supuse.
- A cumpăra ceva ce nu-ți poți permite - Intrarea în datorii pentru a satisface o dorință nu este doar periculoasă din punct de vedere financiar; este dăunător emoțional. O persoană care prosperă la mulțumirea imediată și la ridicarea emoțională temporară a unei cumpărături mari va simți în cele din urmă regret (și, eventual, depresie, anxietate, stres și alte emoții debilitante) atunci când se confruntă cu datoria - cu cât este mai compulsivă achiziția, cu atât mai accentuată este regret.
Linia de jos
Avansurile în numerar nu sunt alarmante atunci când sunt utilizate rar, dar sunt în cel mai bun caz soluții pe termen scurt pentru a face față situațiilor de urgență. Dacă devin un obicei sau dacă găsiți că aveți nevoie în mod regulat de un avans în numerar pentru a face capăt, atunci modificările de buget și cheltuieli drastice sunt în regulă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.