Pot folosi My 401 (K) pentru a cumpăra o casă?

Da, vi se permite să utilizați fonduri din planul dvs. 401 (k) pentru a achiziționa o casă. Nu este însă cea mai bună mișcare. Există un cost de oportunitate pentru a face acest lucru: fondurile pe care le luați din contul dvs. de pensionare nu pot fi realizate cu ușurință.

Să ne uităm la whys și la ce puncte de a vă atinge 401 (k) pentru bucuriile proprietății, împreună cu câteva alternative mai bune. Pe parcurs, vom presupune că aveți sub 59½ ani și încă sunteți angajat.

Cheie de luat cu cheie

• Puteți utiliza fonduri 401 (k) pentru a cumpăra o casă, fie prin luarea unui împrumut din cont, fie prin retragerea banilor din cont.
• Un împrumut 401 (k) are dimensiuni limitate și trebuie rambursat cu dobândă, dar nu suportă impozite pe venit sau penalități fiscale.
• O retragere de 40 (k) este nelimitată și poate evita sancțiunile dacă este clasificată ca o retragere a greutății, dar va suporta impozite pe venit.
• Retragerile de la IRAs sunt preferabile pentru a lua bani de la un 401 (k).

O revizuire rapidă a regulilor 401 (k)

Dar mai întâi, o recapitulare rapidă a regiștilor 401 (k). Contul este alocat pentru a economisi la pensie: de aceea primești scutiri de impozit pe acesta. În schimbul oferirii unei deduceri din banii pe care îi contribuiți la plan și pentru că ați permis ca banii să crească fără taxe, guvernul vă limitează sever accesul la fonduri. Până la împlinirea vârstei de 59 de ani, trebuie să le retrageți - sau 55, dacă ați părăsit sau ați pierdut locul de muncă. Dacă nu este cazul, și scoateți bani, vi se plătește o penalitate de retragere anticipată de 10% din suma retrasă. Și, pentru a adăuga insultă la prejudiciu, aveți și datorie regulată a impozitului pe venit (așa cum s-ar face cu orice distribuție din cont, indiferent de vârsta dvs.).

Totuși, sunt banii tăi și ai dreptul la el. Dacă doriți fondurile pentru o reședință, în principiu aveți două opțiuni: împrumutarea de la 401 (k) și retragerea efectivă din 401 (k).

401 (k) Împrumuturi

Dintre cei doi, împrumutul de la 401 (k) dvs. este cu atât mai de dorit. Atunci când luați un împrumut 401 (k), nu suportați penalitatea de retragere anticipată. Nici nu trebuie să plătiți impozitul pe venit pe suma retrasă.

Cu toate acestea, trebuie să vă plătiți înapoi - adică trebuie să efectuați rambursări în cont. Trebuie să vă plătiți și dvs. dobândă: de obicei rata primă plus unul sau două puncte procentuale. Rata dobânzii și celelalte condiții de rambursare sunt de obicei desemnate de furnizorul / administratorul planului 401 (k). În general, termenul maxim al împrumutului este de cinci ani, deși un împrumut luat în scopul achiziționării reședinței principale a salariatului poate fi rambursat pe o perioadă mai lungă de până la 15 ani, afirmă IRS.

Rețineți că, deși sunt investiți în contul dvs., rambursările nu sunt considerate contribuții. Deci, nu există nicio scutire de impozit pentru dvs. - nici o reducere a veniturilor dvs. impozabile - pentru aceste sume. Și, desigur, niciun angajator nu se potrivește cu aceste rambursări. De fapt, este posibil ca furnizorul dvs. de plan să nu vă permită niciodată să vă aduceți contribuții la 401 (k) în timp ce plătiți împrumutul.

Cât poți împrumuta? În general, fie o sumă egală cu jumătate din soldul contului dvs. învestit, fie 50.000 USD, indiferent de valoarea mai mică.

401 (k) Retrageri

Nu toți furnizorii de planuri permit 401 (k) împrumuturi. Dacă nu, sau dacă aveți nevoie de mai mult de 50.000 de dolari maxim, vi se permite să împrumutați, atunci trebuie să mergeți cu o retragere din cont.

Tehnic, faci ceea ce se numește retragere de greutăți. Dacă cumpărarea unei noi locuințe contează ca dificultate poate fi o întrebare dificilă, dar, în general, IRS îi permite dacă banii sunt necesari urgent pentru, de exemplu, plata în avans pentru o reședință principală. Dar este probabil să suportați o penalitate de 10% pe fond decât dacă respectați reguli foarte stricte pentru o scutire. Cu toate acestea, veți datora impozite pe venit.

Nu sunteți limitat la suma pe care o puteți scoate, iar banii de retragere nu trebuie rambursați. Desigur, puteți începe să reîncărcați cele 401 (k) cofraje cu contribuții noi deduse din chipul dvs. de plată.

Dezavantaje ale utilizării dvs. 401 (k)

Chiar dacă este capabil, atingerea contului de pensionare pentru o casă este problematică, indiferent de modul în care procedați. Îți micșorezi economiile de pensie - nu numai în ceea ce privește scăderea imediată a soldului, ci și în potențialul lor viitor de creștere.

De exemplu, dacă aveți 20.000 de dolari în cont și scoateți 10.000 de dolari pentru casă, restul de 10.000 de dolari ar putea crește până la 54.000 de dolari în 25 de ani cu un randament anualizat de 7%. Dar dacă lăsați 20.000 USD în 401 (k) în loc să-l utilizați pentru achiziția casei, acel 20.000 USD ar putea crește până la 108.000 USD în 25 de ani, obținând același randament de 7%.

Alternative la Tapping Your 401 (k)

Dacă trebuie să folosiți economiile de pensie, ar fi mai avantajos să vă uitați mai întâi la alte conturi - în special la RA-uri, mai ales dacă cumpărați prima casă sau prima dvs. casă într-un timp. Spre deosebire de 401 (k), IRA-urile au prevederi speciale pentru un cumpărător pentru prima dată (pe care, apropo, IRS îl definește ca pe cineva care nu a deținut o reședință primară în ultimii doi ani).

În primul rând, uitați să luați o distribuție de la Roth IRA - dacă aveți una. Posesorii Roth IRA pot retrage o sumă egală cu contribuțiile lor din Roth IRA fără taxe; în plus, pot retrage câștiguri de până la 10.000 USD fără taxe dacă banii sunt pentru o casă.

Următoarea alegere ar fi să preiați o distribuție din IRA dvs. tradițional. În calitate de cumpărător de locuințe pentru prima dată, puteți lua o distribuție de 10.000 USD fără a suporta penalitatea de 10% din impozit, deși s-ar adăuga 10.000 USD la impozitele dvs. federale și de stat. Dacă luați o distribuție mai mare de 10.000 USD, se va aplica o penalitate de 10% la suma suplimentară de distribuție. Acesta va fi, de asemenea, adăugat la impozitele dvs. pe venit.

Linia de jos

Cea mai bună utilizare a fondurilor 401 (k) pentru o casă ar fi satisfacerea imediată
nevoie de numerar: banii câștigați pentru a pune într-un cont escrow, închiderea
costuri sau, dacă finanțați achiziția, banii cu o reducere de 20%
plata - sau orice sumă necesită creditorului, pentru a evita să plătească
costul suplimentar al asigurării ipotecare private. Să aibă în vedere faptul că
preluarea unui împrumut din planul dvs. v-ar putea afecta capacitatea de a beneficia de un
credit ipotecar; contează ca datorii, chiar dacă îți datorezi banii.

Cu toate acestea, Dacă trebuie să luați absolut o distribuție din economiile de pensionare, primul cont pe care trebuie să îl vizați este Roth IRA, urmat de IRA dvs. tradițional. Dacă acestea nu funcționează, atunci alegeți un împrumut de la 401 (k). Opțiunea de ultimă soluție ar fi să luați o distribuție a greutăților de la 401 (k).

Consilier Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Management Management, Dallas, TX

Răspunsul scurt este da, dar aceasta este o problemă foarte complicată cu o mulțime de capcane. Ați dori doar să faceți acest lucru ca ultimă soluție, deoarece o distribuție de la un 401 (k) este impozabilă și ar putea exista pedepse de predare anticipată. Dacă 401 (k) vă permite, puteți lua un împrumut pentru a finanța casa și apoi să vă plătiți înapoi dobânda.

Le spun mereu oamenilor să salveze planurile de pensionare din exterior și din interior. Investitorii sunt atât de preocupați de deducerea fiscală, încât pun tot ce pot în conturile de pensionare pentru a obține deducerea maximă. Ca orice altceva în viață, este vorba despre echilibru.

Aș verifica mai întâi pentru a vedea dacă 401 (k) dvs. oferă împrumuturi. Dacă nu, este posibil să fiți nevoit să cercetați mai mult sau să încercați să găsiți un tip de finanțare alternativă. Folosirea banilor 401 (k) este, de obicei, cel mai rău caz.