Calculați-vă raportul dintre datorii și venituri

Raportul dvs. datorie-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară valoarea datoriei pe care o aveți cu venitul brut. Puteți calcula raportul dintre datorii și venituri împărțind datoriile lunare totale recurente la venitul dvs. brut lunar

De ce trebuie să știți acest număr? Deoarece creditorii îl folosesc ca măsură a capacității dvs. de a rambursa banii pe care i-ați împrumutat sau de a-și asuma datorii suplimentare - cum ar fi un credit ipotecar sau un autoturism. De asemenea, este un număr util să știți, deoarece luați în considerare dacă doriți să faceți o achiziție mare în primul rând. Acest articol vă va parcurge pașii de urmat pentru a determina raportul dintre datorii și venituri.

Cheie de luat cu cheie

• Pentru a calcula raportul dintre datorii și venituri (DTI), adăugați toate obligațiile dvs. lunare ale datoriei, apoi împărțiți rezultatul la venitul dvs. brut (înainte de impozitare) și apoi înmulțiți acest număr cu 100 pentru a obține un procent.
• Calcularea raportului dvs. datorie-venit înainte de a face o achiziție mare, cum ar fi o casă nouă sau o mașină, vă ajută să vedeți dacă vă puteți permite sau nu.
• Achitarea datoriei, evitarea asumării datoriei noi și creșterea veniturilor sunt singurele modalități de a reduce DTI.

Cum să vă calculați DTI

Pentru a calcula raportul dintre datorii și venituri, începeți să adăugați toate datoriile lunare recurente. Dincolo de ipoteca dvs., alte datorii recurente pe care să le includem sunt:

• Împrumuturi auto
• Împrumuturi pentru studenți
• Plăți minime cu cardul de credit
• Sprijin pentru copii și pensie
• Orice alte obligații lunare de datorie

Apoi, determinați-vă venitul lunar brut (înainte de impozitare), inclusiv:

• salarizare
• salarii
• Sfaturi și bonusuri
• Pensiune
• Securitate Socială
• Sprijin pentru copii și pensie
• Orice alt venit suplimentar

Acum împărțiți datoriile lunare totale recurente la venitul dvs. brut lunar. Cotantul va fi zecimal; înmulțiți cu 100 pentru a vă exprima raportul dintre datorii și venituri ca procent.

Raportul dintre datorii și venituri, alături de scorul dvs. de credit, este unul dintre cei mai importanți factori pe care îi iau în considerare creditorii atunci când solicitați un împrumut.

Poți să accepți acea mare achiziție?

Dacă aveți în vedere o achiziție majoră, ar trebui să țineți cont de noua achiziție pe măsură ce vă calculați raportul datorie-venit. Puteți fi sigur că orice creditor care are în vedere cererea dvs. va face acest lucru.

Puteți utiliza un calculator online, de exemplu, pentru a estima valoarea plății ipotecare lunare sau a unui împrumut auto nou pe care îl luați în considerare.

Compararea raportului dvs. „înainte” și „după” datorie-venit este o modalitate bună de a vă ajuta să determinați dacă puteți gestiona acea achiziție de locuință sau o mașină nouă chiar acum.

Atunci când plătiți datorii - un împrumut studențesc sau un card de credit - recalcularea raportului dvs. datorie-venit indică cât de mult v-ați îmbunătățit situația financiară.

De exemplu, în majoritatea cazurilor, creditorii preferă să vadă un raport datorie-venit mai mic de 36%, nu mai mult de 28% din datoria respectivă se va îndrepta către creditul dvs. ipotecar. Pentru a obține o ipotecă calificată, raportul dvs. maxim pe datorie nu trebuie să fie mai mare de 43%. Să vedem cum se poate traduce asta într-o situație din viața reală.

36%

Majoritatea creditorilor preferă să vadă un raport datorie-venit nu mai mare de 36%.

Exemplu de calcul DTI

Iată un exemplu de calcul al raportului datorie-venit.

Mary are următoarele datorii lunare recurente:

• Ipoteca de 1.000 $
• Împrumut auto de 500 USD
• Împrumut pentru studenți de 200 $
• Plăți minime cu card de credit de 200 USD
• Alte 400 de dolari datorii lunare

Datoria lunară recurentă a Mariei este egală cu 2.300 de dolari.

Are următorul venit lunar brut:

• Salariu de 4.000 de dolari din postul principal
• 2.000 de dolari de la locul de muncă secundar

Venitul lunar brut al Mariei este de 6.000 de dolari.

Raportul datorie-venit al Mariei este calculat prin împărțirea datoriei sale lunare recurente (2.300 USD) la venitul său brut lunar (6.000 USD). Matematica arată astfel:

Raportul datorii / venituri = 2.300 USD / 6.000 $ = 0.38

Înmulțiți acum cu 100 pentru a-l exprima ca procent:

0, 38 X 100 = 38%

Raportul datorie / venit al Mariei = 38%

O datorie mai mică sau un venit mai mare i-ar conferi Mariei un raport mai mic, și deci mai bun, datorie-venit. Spune că reușește să își plătească împrumuturile pentru studenți și auto, dar venitul ei rămâne același. În acest caz, calculul ar fi:

Total datorii lunare recurente = 1.600 USD

Venit brut lunar = 6.000 USD

Noul raport al datoriei / venit al Mariei = 1.600 USD / 6.000 $ = 0.27 X 100 = 27%.