Titlu Împrumuturi vs. împrumuturi cu plata: care sunt mai bune?

Întrebarea dacă sunt mai bune împrumuturile cu titlu sau cu plăți este echivalat cu întrebarea cu care boală este cea mai bună. Ambele produse de împrumut au rate de dobândă uzuroase, termeni nefavorabili și tactici de colectare agresive, care se limitează la abuzuri, și ambele te supun unei relații cu personaje lipsite de scrupule, adesea în părțile mai puțin stelare ale orașului. Împrumuturile din titlu oferă, de obicei, rate ale dobânzii mai mici - de exemplu, o rată procentuală anuală de 300% (APR) față de 400% pentru împrumuturile cu plată, dacă apelați la o tranzacție - dar impun, de asemenea, sancțiuni mai grave pentru neplată, întrucât creditorul poate deține proprietatea dvs. vehicul.

Bazele împrumutului cu plata

Împrumuturile cu plata oferă împrumuturi în numerar pe termen scurt în schimbul unui cec postdated, de obicei datat pentru următoarea zi de plată. Valoarea cecului include totalul împrumutului și o taxă financiară. De exemplu, scrieți un cec pentru, să zicem, 115 $ pentru a primi un împrumut de 100 USD. Având în vedere un termen de împrumut de două săptămâni, care este destul de standard, taxa de finanțare de 15 dolari se ridică la un APR de aproape 400%, iar acest lucru presupune că veți plăti împrumutul la timp.

În cazul în care cecul dvs. post-dat nu reușește să golească banca și nu faceți alte aranjamente pentru a plăti până la data scadenței, creditorul vă transferă împrumutul într-un termen de două săptămâni ulterioare, încasează o altă taxă financiară și, de obicei, evaluează o taxă suplimentară de întârziere sau penalizare. În ordine scurtă, puteți fi pe cârlig pentru mai multe multiplii din suma inițială a împrumutului.

Singura căptușeală de argint a unui împrumut cu plata este că este o datorie negarantată, ceea ce înseamnă că creditorul nu are garanții de sechestru dacă nu puteți plăti împrumutul înapoi. În consecință, creditorii cu plăți sunt cunoscute pentru utilizarea metodelor agresive pentru colectarea plăților întârziate. Aceste tactici includ apeluri telefonice neîncetate, scrisori de intimidare și amenințări cu litigii. Se pare că unii creditori salariați angajează „persecutori de teren”, reprezentanți care apar la casele debitorilor delincvenți pentru a solicita plata.

Ba mai mult, întrucât creditorii cu plăți au tendința de a prada pe cei săraci și pe cei disperați, locațiile lor fizice sunt adesea în zone nedorite ale orașului. Puteți eluda nevoia de a merge acolo, căutând un creditor online, dar acest lucru vă supune unui alt set de pericole; unele site-uri de creditare cu plata nu sunt altceva decât escrocherii pentru a extrage informații personale sensibile.

Titlu Bazele împrumutului

Creditorii titulari oferă împrumuturi pe termen scurt în timp ce dețin titlul vehiculului drept garanție. Împrumutatul evaluează valoarea vehiculului și se oferă pentru a împrumuta până la un anumit procent din acea valoare, de obicei 25 până la 50%. Soldurile titlurilor de împrumut pot fi mult mai mari decât soldurile împrumuturilor de plată, în unele cazuri ajungând la 10.000 USD. Un termen tipic de împrumut de titlu este de 30 de zile, cu taxa medie a dobânzii în jur de 25%. Aceasta înseamnă că un APR împrumut cu titlu standard este de 300%.

Ca și creditorii cu plata, creditorii de titlu impun cele mai mari cheltuieli atunci când nu reușiți să rambursați împrumutul la timp. Dacă aveți noroc, creditorul s-ar putea oferi să împrumute împrumutul într-un nou termen de 30 de zile, percepând o nouă taxă financiară și, de obicei, o taxă de penalizare pe deasupra. Dacă nu sunteți atât de norocos, creditorul vă poate retrage mașina și o poate vinde pentru a vă plăti împrumutul.

La fel ca și creditorii cu plata, creditorii de titlu se găsesc cel mai adesea în cartierele pline de viață. Obținerea unui împrumut de titlu necesită, în general, să vă prezentați personal, deoarece creditorul trebuie să vă evalueze vehiculul. Creditorii de titlu mobil există, dar aproape întotdeauna se taxează suplimentar pentru a veni la tine.

Care e mai bun?

Clasificarea unuia sau altuia ca „mai bună” este plină de dificultate, deoarece atât împrumuturile cu plată, cât și împrumuturile cu titlu tind să ia o situație financiară precară și să o înrăutățească. Împrumuturile cu plată constituie un risc mai mic de a pierde proprietatea personală, în timp ce împrumuturile pe titlu prezintă rate ale dobânzii ușor mai mici (deși încă destul de mari) și permit sume mai mari.

Dacă vă confruntați cu o cheltuială neașteptată și cu un nivel scăzut de fonduri, metodele mai bune de a strânge bani includ vânzarea de articole de care nu mai aveți nevoie, solicitarea angajatorului pentru un avans în următoarea plată sau, dacă este posibil, folosirea unui card de credit. În timp ce cărțile de credit primesc un rău rău pentru că au rate mari ale dobânzii, ratele lor sunt o fracțiune minusculă din ceea ce sfârșești să plătești pentru un împrumut cu plata sau un titlu de împrumut. În plus, majoritatea cărților de credit nu percep deloc dobândă dacă le plătiți în termen de 30 de zile.