Protecția activelor pentru persoanele cu valoare mare netă

Magnatul de oțel Andrew Carnegie, cel mai bogat om din lume la sfârșitul zilei de 19- ^a centur, a avut câteva sfaturi pentru oricine dorește să-i urmeze exemplul: „Puneți toate ouăle într-un singur coș”, a spus el, „și apoi urmăriți asta coş."

Vizionarea acelor ouă - de asemenea protecția activelor - poate să nu mai fie atât de simplă, dacă într-adevăr a fost vreodată. Dar nu este mai puțin o preocupare pentru oricine a reușit să adune ceva bogăție. A câștiga bani este un lucru; păstrarea ei poate necesita un set complet diferit de strategii.

Asigurare depozit și valori mobiliare

La nivelul cel mai de bază, protecția activelor poate include garanții simple, cum ar fi asigurarea depozitelor pe conturile bancare și echivalentul pentru conturile de brokeraj.

De exemplu, Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC) acoperă bani în băncile membre pentru până la 250.000 USD pe depozitar, pe bancă și pe „categorie de proprietate”. Deci, de exemplu, s-ar putea să aveți 250.000 USD fiecare într-un cont individual, un cont comun., un IRA și un cont de încredere și vor fi acoperite pentru un milion de dolari integral, toate la o bancă. Există mai multe alte categorii de proprietăți în afară de cele patru și, desigur, nu există deficiențe de bănci.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC) asigură numerarul și valorile mobiliare din casele de brokeraj membre împotriva eșecului acestei firme și, în unele cazuri, furtul din cont. Acoperirea maximă este de 500.000 USD, dar, la fel ca în cazul FDIC și bănci, vă puteți structura conturile în moduri diferite (SIPC numește această „capacitate separată”) pentru a vă multiplica acoperirea totală.

Asigurări personale

Poate că un risc mai mare pentru averea personală decât posibilitatea unei eșecuri a băncii sau a brokerajului este un proces costisitor. Acolo vin alte tipuri de acoperire.

• Acoperirea răspunderii. Asigurați-vă că aveți o acoperire de răspundere suficientă pentru casa dvs., auto și afacerea dvs., dacă dețineți una, este un loc bun pentru a începe. În cazul unei mașini, de exemplu, s-ar putea să fii trimis în judecată dacă tu sau un membru al familiei ești implicat într-un accident și cineva este rănit grav. Majoritatea statelor cer ca proprietarii de automobile să aibă un anumit nivel minim de acoperire a vătămărilor corporale, dar este puțin probabil să fie suficient. În multe state, minimul este de 25.000 USD sau mai puțin, ceea ce, evident, nu va merge foarte departe dacă ești trimis în judecată. Puteți ridica acoperirea la câteva sute de mii de dolari cu multe companii de asigurări. Chiar și această sumă poate fi insuficientă, mai ales dacă aveți active substanțiale de direcționat. În acest caz, veți dori, de asemenea, să analizați cele patru tipuri de asigurări enumerate mai jos.
• Asigurare umbrelă. O poliță umbrelă are loc în cazul în care asigurarea dvs. de acasă și de asigurare auto. De exemplu, o politică umbrelă de 1 milion USD ar extinde acoperirea responsabilității dvs. până la această sumă, cu un cost de aproximativ 150 USD până la 300 USD pe an, potrivit Institutului de Informații de Asigurare (III). Un milion suplimentar de acoperire ar putea rula 75 de dolari pe an, spune institutul, fiecare milion suplimentar adăugând încă 50 USD. Desigur, acest lucru este pe lângă ceea ce plătiți deja pentru asigurarea de locuință și auto.
• Acoperirea răspunderii profesionale. Asigurarea de malpraxis medical poate fi cel mai faimos exemplu, dar indiferent de domeniul dvs., s-ar putea să aveți nevoie de o asigurare de răspundere profesională. Printre cele mai vulnerabile profesii, conform III: contabili, arhitecți, ingineri, consultanți IT, consilieri în investiții, avocați și agenți imobiliari. Asociația dvs. profesională este probabil o sursă bună de informații cu privire la tipul de asigurare de care aveți nevoie și de unde îl puteți cumpăra.
• Răspunderea pentru afaceri este o altă problemă, iar ceea ce veți avea nevoie va depinde de mărimea și natura afacerii dvs. O opțiune pentru întreprinderile mici și mijlocii este ceea ce se numește politica de proprietar de afaceri (BOP), care include proprietatea, răspunderea și alte tipuri de acoperire, toate incluse într-o singură. Pentru alte idei, consultați Protecția activelor pentru proprietarul afacerii .
• Asigurarea directorilor și ofițerilor. Dacă faceți parte dintr-un consiliu, chiar și ca voluntar neplătit pentru un non-profit, vă puteți confrunta cu un proces personal ca urmare. Dacă organizația nu vă oferă deja directorii și ofițerii (D&O) asigurare de răspundere pentru dvs., merită să faceți o investigație.

Trusturi și alte opțiuni legale

După ce te-ai consultat cu un agent de asigurări sau cu doi, următoarea oprire ar putea fi un birou de avocat pentru a discuta alte modalități de protejare a bunurilor tale împotriva eventualelor riscuri. Rețineți că unele dintre activele dvs. pot fi deja limitate creditorilor în majoritatea circumstanțelor. Acestea includ, în general, planul dvs. 401 (k) și, în unele state, IRA. Cel puțin o parte din capitalurile proprii din reședința principală este, de asemenea, protejată în conformitate cu legile multor state.

Pentru a proteja ceea ce a mai rămas, puteți lua în considerare transferul de bunuri către soț sau copii. Cu toate acestea, ambele acțiuni prezintă riscuri semnificative - divorțul în cazul soțului și pierderea controlului asupra banilor în cazul copiilor, pentru a numi doar doi. De asemenea, cu copiii veți face față posibilelor taxe de cadouri, care se aplică dacă dați unui copil mai mult de o anumită sumă în orice an (limita este de 15.000 USD pentru 2018 și 2019). Soțul / soția dvs. poate da o sumă similară.

O încredere scrisă corect poate ajuta la atingerea acelorași obiective de protecție a activelor fără aceste probleme. Dar rețineți că trebuie să vă stabiliți încrederea înainte de a se întâmpla ceva rău care ar putea duce la o cerere împotriva voastră, chiar dacă nu ați fost încă trimis în judecată. Dacă încercați să vă stabiliți o încredere după aceea, poate fi considerat un transfer fraudulos pentru a evita să plătiți creditori, creând pentru dumneavoastră un set complet nou de probleme legale.

Un avocat cu cunoștință vă poate conduce prin tipurile de trusturi și vă poate face recomandări în funcție de circumstanțele dvs. particulare (consultați Cum să vă protejați activele împotriva unui proces sau a creditorilor ). O opțiune despre care este probabil să auziți este un trust intern de protecție a activelor sau DAPT, o varietate relativ nouă. Uneori, denumit un trust Alaska, pentru ca primul stat să le legalizeze, vă permite, în esență, să plasați activele într-un trust, cu voi înșivă ca beneficiar, care este la îndemâna creditorilor.

Linia de jos

Protecția activelor nu este singurul aspect, sau poate chiar cel mai important, al gestionării averii. De fapt, „The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth”, un sondaj realizat în 2014 asupra investitorilor cu valoare netă mare, a constatat că 61% au considerat creșterea activelor lor o prioritate mai mare decât păstrarea lor.

Totuși, conservarea și protejarea activelor este o considerație critică în orice plan financiar, în special pentru cineva cu un portofoliu semnificativ. Nu o poți lua cu tine - dar nici nu vrei să o pierzi.