Alternative la o ipotecă inversă
Utilizarea capitalurilor proprii în reședința dvs. este o metodă pe care mulți o folosesc pentru a strânge numerar. Există mai multe metode pe care un proprietar le poate folosi pentru a intra în această venă, dar unele pot fi mai potrivite decât altele. O opțiune populară - care adesea umple ondulele cu reclame - este ipoteca inversă. Cu toate acestea, deși este popular, aceasta poate să nu fie cea mai bună alegere pentru mulți proprietari de case.
Ipoteca inversă
Dacă aveți 62 de ani sau mai mult, este posibil să puteți converti capitalurile proprii în casă în numerar cu o ipotecă inversă. Acest împrumut vă permite să împrumutați din capitalurile proprii din casa dvs. pentru a obține o plată lunară fixă sau o linie de credit (sau o combinație a celor două). Rambursarea este amânată până când vă mutați, vindeți casa, devin delincvenți cu privire la impozitele pe proprietate sau asigurare, locuința se încadrează în situații de disperare sau mori. Apoi casa este vândută și orice exces în urma rambursării se duce către tine sau către moștenitorii tăi.
Creditele ipotecare inversă pot fi problematice dacă nu sunt făcute corect și necesită o atenție atentă la drepturile soțului supraviețuitor dacă sunteți căsătorit. Desigur, sfârșitul procesului înseamnă că tu sau moștenitorii renunțați la locuință, dacă nu puteți să o cumpărați de la bancă. Creditorii fără scrupule pot fi, de asemenea, un risc imens, așa că alegeți această opțiune cu atenție
(Pentru mai multe, consultați 5 escrocherii ipotecare inversă. )
Refinanțați-vă ipoteca existentă
Dacă aveți un împrumut existent pentru locuințe, este posibil să puteți refinanța ipoteca pentru a vă reduce plățile lunare și pentru a elibera bani. Unul dintre cele mai bune motive pentru a refinanța este scăderea ratei dobânzii la ipoteca dvs., ceea ce vă poate economisi bani pe parcursul vieții împrumutului, reducerea dimensiunii plăților lunare și vă va ajuta să construiți mai rapid capitaluri proprii.
Un alt avantaj: dacă refinanțați în loc să obțineți o ipotecă inversă, casa dvs. rămâne un atu pentru dumneavoastră și moștenitorii dvs.
Scoateți un împrumut pe acțiuni la domiciliu
În esență, un al doilea credit ipotecar, un împrumut de capitaluri proprii vă permite să împrumutați bani, folosind echitatea pe care o aveți în casa dvs. Acționează la fel ca și ipoteca principală: primiți împrumutul ca o singură plată forfetară și nu puteți atrage fonduri suplimentare din casă.
Pentru anii de impozitare până în 2017 inclusiv, dobânda la un împrumut de capitaluri proprii pentru sume de până la 100.000 USD este, în general, deductibilă indiferent de modul în care ați utilizat împrumutul, fie acesta pentru datorii cu carduri de credit sau împrumuturi pentru studenți. Și dacă utilizați împrumutul pentru ceea ce se numește scopuri calificate - care sunt pentru „a cumpăra, a construi sau a îmbunătăți substanțial reședința care garantează împrumutul” - puteți lua deduceri fiscale cu până la 1 milion de dolari (inclusiv orice datorie ipotecară pe care o aveți. ).
Cu toate acestea, noua lege privind reducerile fiscale și locurile de muncă a redus eligibilitatea pentru o deducere a împrumutului pe acțiuni la domiciliu. Pentru anii fiscali 2018 până în 2025, nu veți putea deduce dobânda împrumutului din capitaluri proprii, decât dacă împrumutul este utilizat special pentru scopurile calificate descrise mai sus. De asemenea, a scăzut nivelul la care dobânda este deductibilă la împrumuturi de 750.000 USD sau mai puțin.
Acestea sunt, în general, împrumuturi cu rată fixă, care oferă garanție împotriva creșterii ratelor dobânzii. Din această cauză, rata dobânzii este de obicei mai mare decât pentru o linie de credit a capitalurilor proprii. Ca și în cazul refinanțării, casa ta rămâne un atu pentru tine și moștenitorii tăi. Deoarece casa dvs. acționează ca garanție, este important să înțelegeți că este în pericol de excludere dacă vă imprumutați împrumutul.
(Pentru mai multe despre acest subiect, consultați Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?)
Scoateți o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu
O linie de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) vă oferă opțiunea de a împrumuta până la limita de credit aprobată în funcție de necesități. Spre deosebire de un împrumut de capitaluri proprii, în care plătiți dobândă pentru întreaga sumă a împrumutului, indiferent dacă utilizați sau nu banii, cu un HELOC plătiți dobândă doar pentru suma de bani pe care o retrageți efectiv. HELOC-urile sunt împrumuturi ajustabile; plata dvs. lunară se va schimba cu rata dobânzii fluctuante.
Normele privind deductibilitatea și scopurile calificate sunt aceleași ca pentru un împrumut de capitaluri proprii (vezi pct. 2). Un HELOC își păstrează casa ca un atu pentru tine și moștenitorii tăi. Cu toate acestea, la fel ca în cazul unui împrumut de capitaluri proprii, casa dvs. acționează ca garanție și ar putea fi exclusă în caz de neplată.
Vindeți-vă casa sau reduceți dimensiunea
Opțiunile de mai sus vă păstrează în casa dvs. existentă. Dacă sunteți dispus și capabil să vă mutați, vânzarea casei dvs. vă oferă acces la capitalul pe care l-ați construit. Această opțiune poate fi deosebit de atrăgătoare în cazul în care reședința dvs. este mai mare decât aveți nevoie în prezent, prea dificilă sau costisitoare de întreținut, sau are impozite pe proprietatea prohibitivă. Veniturile pot fi folosite pentru a cumpăra o casă mai mică, mai accesibilă sau pentru a închiria și veți avea bani în plus pentru a economisi, investi sau cheltui, după cum este necesar.
Vinde-ți casa copiilor tăi
O altă alternativă la o ipotecă inversă este să vă vindeți casa copiilor. O abordare este un contract de vânzare-leaseback, în care vindeți casa, apoi o închiriați înapoi folosind numerarul din vânzare. În calitate de proprietari, copiii dvs. obțin venituri din închiriere și vor putea lua deduceri pentru amortizare, impozite imobiliare și întreținere.
O altă abordare este o ipotecă inversă privată, care funcționează ca o ipotecă inversă, cu excepția dobânzii și taxelor rămân în familie. Copiii tăi îți fac plăți regulate, iar când este momentul să vândă casa, își recuperează contribuțiile (și dobânzile).
Deși nu este gratuit să configurați acest tip de aranjament, de obicei este mult mai ieftin decât să obțineți o ipotecă inversă printr-o bancă, iar locuința rămâne un atu pentru dumneavoastră și copiii dumneavoastră. Vânzarea către copiii dumneavoastră are ramificări de impozitare și de planificare a imobiliarelor, de aceea este important să lucrați cu un avocat sau un specialist calificat.
Linia de jos
Ipotecile invers pot fi o opțiune bună pentru persoanele bogate în case și sărace în numerar, cu o mulțime de capitaluri proprii, dar nu au un venit suficient pentru pensionare. Există, însă, și alte opțiuni care vă permit să accesați capitalurile proprii pe care le-ați construit în casa dvs.
Înainte de a lua orice decizie, este bine să vă cercetați opțiunile, să faceți cumpărături pentru cele mai bune tarife (acolo unde este cazul) și să consultați un avocat sau un specialist calificat.
(Pentru mai multe, consultați Evitați aceste capcane ipotecare inversă, Ghid complet pentru creditele ipotecare reversibile, compararea ipotecilor inversă cu ipotecile forward, vă calificați pentru o ipotecă inversă? Împrumut pentru acțiuni pe acasă ?, un ghid pentru impozite și ipoteci invers, 5 semne o ipotecă inversă este o idee bună, 5 semne o ipotecă inversă este o idee proastă, cum să evitați să vă exonerați ipoteca inversă, o privire la reglementarea ipotecilor inversă, Reguli pentru obținerea unui credit ipotecar FHA, ipotecă inversă: Vă poate văduva să pierdeți casa? Ferește-te de aceste escrocherii ipotecare inversă și de la capcanele ipotecare inversă.)