Asigurare agregată Stop-Loss
Asigurarea globală de pierdere a riscurilor este o poliță concepută pentru a limita acoperirea creanțelor (pierderilor) la o anumită sumă. Această acoperire asigură că o cerere catastrofică (stop-loss specific) sau numeroase cereri (stop-loss total) nu scurge rezervele financiare ale unui plan autofinanțat. Stop-loss agregat protejează angajatorul împotriva creanțelor mai mari decât se aștepta. Dacă creanțele totale depășesc limita totală, asigurătorul de stop-loss acoperă creanțele sau îl rambursează pe angajator.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea globală de stop-loss este concepută pentru a proteja un angajator care își autofinanțează planul de sănătate al angajaților de plățile mai mari decât cele preconizate.
- Asigurarea de tip „Stop-loss” este similară cu cea a unei asigurări deductibile ridicate, iar angajatorul rămâne responsabil pentru creanțele sub valoarea deductibilă.
- Deductibilul sau poprirea pentru asigurarea totală de stop-loss este calculat pe baza mai multor factori, incluzând o valoare estimată a creanțelor pe lună, numărul de angajați înscriși și un multiplicator de poprire pe poprire, care este de obicei în jur de 125% din creanțele anticipate.
Înțelegerea Agregatului Stop-Loss Insurance
O asigurare agregată de stop-loss este deținută pentru planurile de asigurare autofinanțate pentru care un angajator își asumă riscul financiar de a oferi beneficii de asistență medicală angajaților săi. În termeni practici, angajatorii autofinanțați plătesc pentru fiecare creanță, deoarece este prezentată în loc să plătească o primă fixă unui operator de asigurare pentru un plan complet asigurat. Asigurarea stop-loss este similară cu achiziționarea unei asigurări cu deductibilitate ridicată. Angajatorul rămâne responsabil pentru cheltuielile de creanță sub suma deductibilă.
Asigurarea stop-loss diferă de asigurarea convențională de beneficii pentru angajați. Stop-loss acoperă doar angajatorul și nu oferă acoperire directă angajaților și participanților la planul de sănătate.
Angajatorii folosesc o asigurare agregată de stop-loss ca acoperire a riscurilor pentru o valoare ridicată a creanțelor. Asigurarea totală de pierdere a opririi vine cu un nivel maxim pentru creanțe. Atunci când se depășește un prag maxim, angajatorul nu mai trebuie să efectueze plăți și poate primi unele rambursări.
Asigurarea totală de stop-loss poate fi adăugată la un plan de asigurare existent sau achiziționată independent. Pragul este calculat pe baza unui anumit procent din costurile proiectate (numite puncte de atașare) - de obicei 125% din creanțele anticipate pentru anul.
Un prag de stop-loss agregat este de obicei variabil și nu este fixat. Acest lucru se datorează faptului că pragul fluctuează ca procent din angajații înscriși ai unui angajator. Pragul variabil se bazează pe un factor de atașare agregat care este o componentă importantă în calculul nivelului stop-loss.
Așa cum se întâmplă în cazul planurilor deductibile ridicate, majoritatea planurilor de stop-loss vor avea prime relativ mici. Acest lucru se datorează faptului că angajatorul trebuie să acopere peste 100% din valoarea creanțelor primite.
Calcule agregate de asigurare pentru pierderea stopului
Atașamentul total asociat cu un plan de stop-loss este calculat după cum urmează:
1. Angajatorul și furnizorul de asigurări pentru pierderi de pierdere estimează valoarea medie în dolari a creanțelor preconizate de angajat pe lună. Această valoare va depinde de estimarea angajatorului, dar de multe ori variază între 200 $ și 500 $ pe lună.
2. Presupunem că planul de stop-loss folosește o valoare de 200 USD. Această valoare ar fi apoi înmulțită cu multiplicatorul de atașare stop-loss, care, de obicei, variază de la 125% la 175%. Folosind o estimare a creanțelor de 200 USD și un multiplicator de poprire-stop pentru pierderi de 1, 25, deductibilul lunar ar fi de 250 USD pe lună pe angajat (200 x 1, 25 USD = 250 USD).
3. Această deductibilă trebuie înmulțită apoi cu planul de înscriere al angajatorului pentru luna respectivă. Presupunând că un angajator are 100 de angajați în prima lună de acoperire, deductibilul total al acestora ar fi de 25.000 USD pentru lună (250 x 100 USD).
4. Înscrierea poate varia potențial pe lună. Datorită variației de înscriere, acoperirea totală de oprire-pierdere poate avea fie o deductibilă lunară, fie o deductibilă anuală.
5. Cu o deductibilă lunară, suma pe care un angajator trebuie să o plătească s-ar putea modifica în fiecare lună. Cu o valoare deductibilă anuală, suma pe care angajatorul trebuie să o plătească ar fi însumată pentru anul și, în general, pe baza estimărilor din luna inițială de acoperire. Multe planuri de stop-loss vor oferi o deductibilă anuală care este puțin mai mică decât însumarea deductibililor pe 12 luni.
Potrivit sondajului privind beneficiile pentru sănătate pentru angajatori, Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, asigurătorii oferă acum planuri de sănătate cu o opțiune autofinanțată pentru angajatorii mici sau mijlocii; aceste planuri de sănătate includ o asigurare de stop-loss cu puncte de atașament reduse.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.