Rata avans
O rată în avans este procentul maxim din valoarea unei garanții pe care un creditor este dispus să o extindă pentru un împrumut. Rata avansă ajută un împrumutat să determine ce fel de garanție trebuie să aducă în tabel pentru a asigura suma dorită a împrumutului și ajută la reducerea expunerii la pierderea unui creditor atunci când acceptă garanții care pot fluctua în valoare.
Reducerea ratei avansului
Garanția ajută creditorii să minimizeze riscurile și să ofere debitorilor dobânzi accesibile. Prin stabilirea unei rate în avans, un creditor poate construi o pernă în tranzacția de împrumut, asigurându-se că, dacă valoarea garanției scade și împrumutul este în neplată - există încă o protecție adecvată împotriva pierderii principalului creditului. Dacă un creditor are o rată în avans de 75%, iar valoarea garanțiilor prezentate este de 100.000 USD, atunci împrumutul maxim pe care îl poate primi împrumutatul este de 75.000 USD.
Garanția ajută debitorii să-și asigure o rată mai bună pentru împrumutul lor și, în general, un împrumut mai mare. Tipurile comune de garanții includ bunuri imobiliare (inclusiv capitaluri proprii), vehicule auto, conturi de numerar, investiții, polițe de asigurare, plăți viitoare sau creanțe, obiecte de valoare și / sau utilaje și echipamente.
Rata avansă funcționează similar cu raportul împrumut-valoare (LTV). LTV este un alt raport de evaluare a riscului de creditare utilizat adesea de către instituțiile financiare și alți creditori înainte de aprobarea unei credite ipotecare. Rapoartele ridicate ale LTV sunt considerate, în general, cu un risc mai mare, costând ulterior împrumutatul mai mult și necesitând împrumutatul să cumpere o asigurare ipotecară. Raportul LTV poate fi calculat ca valoarea ipotecară / valoarea evaluată a proprietății.
Rata de avans în contextul evaluării riscului de credit
Determinarea ratei avansului pentru un împrumutat vine de obicei după ce creditorul analizează starea financiară generală a împrumutatului. Această analiză se concentrează pe capacitatea creditorului de a rambursa împrumutul propus, în conformitate cu termenii și condițiile specifice date. Pentru a determina riscul de credit al unui împrumutat, creditorii, cum ar fi băncile comerciale, încep adesea cu un cadru, numit „cele cinci C”. Acestea constau în istoricul de credit al solicitantului, capacitatea sa de rambursare, capitalul său, condițiile împrumutului și garanțiile asociate. .
Evaluarea riscului de credit apare nu numai în cazurile de împrumuturi de consum, ci și pe toată piața obligațiunilor. După o analiză atentă a riscului de neplată al emitentului de obligațiuni (companie, non-profit, municipalitate etc.), o agenție de rating de credit, cum ar fi Fitch, Moody's sau Standard & Poor's, atribuie un rating, care corespunde nivelului de risc al emisiunii. și potențialul corespunzător de recompensă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.