Transferuri ACH: Ce sunt și cum funcționează?

Transferurile ACH sunt o modalitate de a muta bani între conturi la diferite bănci în format electronic. Acestea vă permit să trimiteți sau să primiți bani în mod convenabil și sigur. Acest articol vă va arăta cum funcționează transferurile ACH.

Este posibil să utilizați transferuri ACH fără să vă dați seama chiar. Dacă sunteți plătit prin depozit direct, de exemplu, acesta este o formă de transfer ACH. Plata facturilor online prin contul dvs. bancar este alta. De asemenea, puteți utiliza transferuri ACH pentru a face depozite unice sau recurente într-un cont individual de pensionare, într-un cont de intermediere impozabil sau într-un cont de economii la colegiu. De asemenea, proprietarii de companii pot utiliza ACH pentru a plăti furnizori sau pentru a primi plăți de la clienți și clienți. Peste 21 de miliarde de tranzacții ACH au fost procesate doar în 2017.

Transferurile ACH au multe utilizări și pot fi mai eficiente din punct de vedere al costurilor și ușor de utilizat decât scrierea cecurilor sau plata cu un card de credit sau debit. Dacă sunteți curioși despre cum Transferurile ACH funcționează, iată tot ce trebuie să știți.

Ce sunt transferurile ACH?

Un transfer ACH este un transfer electronic de bani de la bancă la bancă, care este procesat prin rețeaua de compensare automatizată. Conform Asociației Naționale de Închiriere Automatizată (NACHA), rețeaua ACH este un sistem de procesare pe loturi pe care băncile și alte instituții financiare le folosesc pentru a aglomera tranzacțiile ACH pentru procesare, ceea ce se întâmplă de obicei de trei ori în fiecare zi lucrătoare. Rețeaua ACH procesează două tipuri de tranzacții ACH: depozite directe și plăți directe.

Transferurile ACH sunt de obicei rapide, deseori gratuite și pot fi mai ușor de utilizat decât să scrieți un cec sau să plătiți o factură cu un card de credit sau de debit.

Depozite directe ACH

Un depozit direct ACH este orice fel de transfer electronic efectuat de la o întreprindere sau o entitate guvernamentală către un consumator. Tipurile de plăți care se încadrează în această categorie includ depozitele directe de:

• Paycheck
• Cheltuieli rambursate de angajator
• Beneficii guvernamentale
• Rambursări fiscale
• Plăți de Anuitate
• Plăți de dobândă

Cu depozitele directe ACH, primiți bani. Când trimiteți unul, efectuați o plată directă ACH.

Plăți directe ACH

Plățile directe pot fi utilizate de către persoane fizice, companii și alte organizații pentru a trimite bani. De exemplu, dacă plătiți o factură online cu contul dvs. bancar, aceasta este o plată directă ACH. Aplicațiile de plată socială, precum Venmo și Zelle, folosesc de asemenea ACH atunci când trimiteți bani prietenilor și familiei.

Într-o tranzacție de plată directă ACH, persoana care trimite banii vede că apare un debit ACH în contul său bancar. Acest debit arată către cine a fost plătit banii și în ce sumă. Persoana sau entitatea care primește banii o înregistrează în contul său bancar ca credit ACH. Fostul „trage” bani dintr-un cont; acesta din urmă „îl împinge” în alt cont.

Avantajele transferurilor ACH

Utilizarea transferurilor ACH pentru plata facturilor - sau efectuarea plăților de la persoană la persoană - oferă mai multe avantaje, începând cu comoditatea. Plata plății ipotecare, a facturii de utilitate sau a altor cheltuieli lunare recurente folosind o plată electronică ACH poate fi mai ușoară și mai puțin timp decât să scrieți și să trimiteți un cec. Ca să nu mai zic că puteți economisi câțiva dolari, fără a fi nevoiți să cheltuiți bani pe timbre. În plus, o plată ACH poate fi mai sigură decât alte forme de plată.

Trimiterea și primirea plăților ACH este de obicei rapidă. Conform NACHA, decontarea - sau transferul de fonduri de la o bancă la alta prin rețeaua ACH - se întâmplă, în general, a doua zi după inițierea tranzacției. Normele de operare NACHA impun ca creditele ACH să se deconteze într-una până la două zile lucrătoare și debitele ACH să deconteze a doua zi lucrătoare.

Un alt beneficiu este că transferurile ACH sunt adesea gratuite, în funcție de locul în care faci banca și de tipul de transfer implicat. De exemplu, banca dvs. nu vă poate percepe nimic pentru a muta bani din contul dvs. de cec într-un cont de la o altă bancă. Și dacă percepe o taxă, poate fi un cost nominal de doar câțiva dolari.

În comparație cu un transfer bancar, care poate avea o taxă medie cuprinsă între puțin sub 14 $ și aproape 50 de dolari, transferurile ACH sunt mult mai eficiente din punct de vedere al costurilor. Transferurile prin cablu sunt cunoscute pentru viteza lor și sunt adesea utilizate pentru serviciile din aceeași zi, dar uneori pot dura mai mult până la finalizare. Cu un transfer bancar internațional, de exemplu, poate trece câteva zile lucrătoare pentru ca banii să se mute dintr-un cont în altul, apoi alte câteva zile pentru ca transferul să fie lichidat.

Există unele dezavantaje ale transferurilor ACH?

Transferurile ACH sunt convenabile, dar nu neapărat perfecte. Există unele dezavantaje potențiale de care trebuie să țineți cont atunci când le folosiți pentru a muta bani de la o bancă la alta, pentru a trimite plăți sau pentru a plăti facturile.

Limite de tranzacție de transfer ACH

Multe bănci impun limite pentru câți bani puteți trimite printr-un transfer ACH. Pot exista limite pentru fiecare tranzacție, limite zilnice și limite lunare sau săptămânale. Ar putea exista o limită pentru plățile de factură și alta pentru transferurile către alte bănci. Sau un tip de tranzacție ACH poate fi nelimitat, dar altul nu poate. Băncile pot impune, de asemenea, limite către unde puteți trimite bani. De exemplu, acestea pot interzice transferurile internaționale.

Transferarea prea frecventă din economii ar putea declanșa o sancțiune

Conturile de economii sunt reglementate de Regulamentul Federal Reserve D, care limitează anumite tipuri de retrageri la șase pe lună. Dacă depășiți această limită cu mai multe transferuri ACH de la economii la o altă bancă, puteți fi lovit cu o penalitate de retragere în exces. Și dacă transferurile frecvente din economii devin de rutină, banca vă poate converti contul de economii într-un cont de verificare.

Probleme de sincronizare pentru transferurile ACH

Când alegeți să trimiteți un transfer ACH contează, deoarece nu fiecare bancă le trimite pentru procesare bancară în același timp. Este posibil să existe un termen limită în care trebuie să vă faceți transferul pentru a fi procesat pentru a doua zi lucrătoare. Inițierea unui transfer ACH după întrerupere ar putea duce la o întârziere, ceea ce poate fi o problemă dacă încercați să atingeți o dată scadentă pentru una dintre facturile dvs. pentru a evita o întârziere.

Alternative de transfer ACH: alte modalități de a trimite bani online

Dacă aveți nevoie de o modalitate mai rapidă de a trimite bani online, o aplicație de transfer de bani de plată socială vă poate ajuta. Aceste aplicații vă permit să trimiteți bani oamenilor folosind adresa de e-mail sau numărul de telefon. Banii pe care îi trimiteți pot proveni din contul dvs. bancar, cardul de credit sau un sold în aplicație.

Cel mai mare avantaj al acestor aplicații, pe lângă faptul că sunt ușor de utilizat, este viteza pe care o pot oferi pentru transferuri. În funcție de cel pe care îl utilizați, este posibil să efectuați un transfer de bani în doar câteva minute. Acest lucru le oferă un avantaj peste transferurile ACH.

Verificați tarifele

De cele mai multe ori aplicațiile de transfer de bani nu percep o taxă pentru a trimite bani prietenilor și familiei, însă unii pot percepe o taxă de procesare de aproape 3% atunci când plătiți cu un card de credit, așa că citiți amprenta.

Linia de jos

Transferurile ACH pot fi o modalitate relativ dificilă de a trimite bani sau de a-i primi. În orice caz, asigurați-vă că înțelegeți politicile băncii dvs. pentru depuneri directe ACH și plăți directe. De asemenea, fiți atenți la escrocherii de transfer ACH. O înșelătorie comună, de exemplu, implică pe cineva care vă trimite un e-mail care vă spune că vi se datorează bani și tot ce trebuie să faceți pentru a-l primi este să furnizați numărul de cont bancar și numărul de rutare. Dacă ceva sună prea bine ca să fie adevărat, probabil este.