9 semne că nu sunteți bine din punct de vedere financiar pentru a vă retrage

Să fii gata să te pensionezi înseamnă mai mult decât să fii gata să încetezi să te trezești la 6:00 dimineața pentru a te angaja în ore lungi la un loc de muncă de care nu ești încântat. Dacă ar fi atât de simplu, majoritatea dintre noi s-ar retrage la 25 de ani. Ceea ce este nevoie pentru a vă retrage este o înțelegere solidă a bugetului dvs., un plan de investiții și cheltuieli atent considerat pentru economiile de viață, datoria care este sub control și un plan pe care îl aveți ” sunt incantat de modul in care iti vei petrece zilele. Având în vedere acest lucru, iată 10 semne pe care s-ar putea să nu fiți gata să vă retrageți încă.

Cheie de luat cu cheie

• Situația dvs. actuală ar trebui să fie stabilă financiar înainte de a vă retrage.
• O proiecție detaliată a veniturilor și cheltuielilor dvs. de pensionare este esențială.
• Înțelegeți cum impozitele, inflația și asistența medicală vă vor afecta oul de cuib.
• Dacă tot lucrați fericit, nu lăsați o vârstă arbitrară să stabilească când să vă pensie.

1. Lupta pentru plata facturilor curente

Este de la sine înțeles că, dacă vă luptați să vă plătiți facturile cu un salariu de la muncă, pensionarea nu va ușura lucrurile.

De regulă generală, pensionarii pot avea nevoie de aproximativ 75% din veniturile lor înainte de pensionare pentru a se bucura de o pensie confortabilă. Acest venit provine de obicei din securitate socială, pensii, 401 (k) s, IRA și alte economii. Aceste surse vă vor oferi venituri suficiente pentru a vă îndeplini obligațiile și pentru a vă bucura de timpul liber?

„Cheltuielile de transport și de curățare uscată vor scădea, dar divertismentul și călătoriile pot crește”, spune Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® și directorul executiv al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, MD. În plus, „Este important să luăm în considerare impozitele și cheltuielile de asistență medicală”, spune ea.

Cecul dvs. de securitate socială poate fi impozabil în funcție de veniturile totale. Majoritatea pensiilor sunt impozabile. Retragerile de la 401 (k) s și IRA-urile tradiționale vor fi, de asemenea, impozitate. Și fără un loc de muncă, nu veți avea acces la o asigurare de sănătate oferită de angajator la tarife favorabile de grup. Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, vă puteți înscrie în Medicare, dar Medicare nu este în totalitate gratuită.

2. Nivelul ridicat al datoriei

„Sume mari de datorie vă vor strânge puternic economiile odată ce vă retrageți”, spune David Walters, un planificator financiar certificat și manager de portofoliu cu biroul din Portland, Ore, al Palisades Hudson Financial Group. „Dacă puteți, reduce sau elimina plățile cu cardul de credit și împrumuturile auto. În funcție de situație, plata creditului ipotecar sau reducerea dimensiunii poate ajuta și pe termen lung ”, spune el.

Achitarea datoriei înainte de a vă pensiona poate însemna să lucrați mai mulți ani decât ați dori, dar probabil că va merita pentru sentimentul de ușurință care nu are toate acele plăți lunare atârnate peste cap. A scăpa de datorii, inclusiv a creditului dvs. ipotecar, înseamnă, de asemenea, a scăpa de plăți de dobândă care pot afecta un nivel financiar pe termen lung.

Acestea fiind spuse, este greu de știut care este cea mai bună utilizare a banilor dvs. atunci când vă confruntați cu o alegere între a pune acești bani în contul de pensionare sau a plăti datoriile.

Pentru orice împrumut cu o rată a dobânzii egală sau mai mare decât ceea ce este probabil să câștigați pe piață - să zicem, 6% - veți obține cel mai bun randament și o garanție la acest lucru, prin achitarea datoriei. Dacă este o alegere între a plăti 3% din dobânzi ipotecare (care pot fi deductibile din impozit dacă faceți obiect) și economisirea mai mult pentru pensionare, aceasta din urmă este probabil cea mai inteligentă opțiune, cu excepția cazului în care aveți un record de investiții slab.

3. Fără plan pentru cheltuielile majore viitoare

Nu doriți să așteptați până când v-ați retras pentru a face față cheltuielilor majore și previzibile, cum ar fi înlocuirea acoperișului, repararea căii de acces, achiziționarea unei case de vacanță sau cumpărarea unei mașini noi, spune Pedro M. Silva, consilier financiar și autorizat consilier în planificarea pensionării cu Provo Financial Services din Shrewsbury, MA. „Aceste cheltuieli mai mari se pot adăuga, mai ales atunci când fondurile sunt retrase din conturile impozabile și impozitele trebuie plătite pe fiecare dolar.”

„Încurajăm clienții să facă față cheltuielilor mari înainte de pensionare, deoarece impactul asupra portofoliului lor poate fi semnificativ”, spune el. Să presupunem că aveți nevoie de un acoperiș nou (7.000 de dolari), un carosabil nou (4.000 de dolari) și o mașină nouă (10.000 de dolari în jos și 300 de dolari pe lună). Aceste achiziții, care necesită 21.000 USD în avans, înseamnă că trebuie să luați aproape 28.000 USD în retrageri înainte de impozitare din contul dvs. de pensionare, dacă sunteți în pachetul federal de impozitare de 24%, explică Silva. În plus, plata auto cu 300 de dolari pe lună vă va costa 400 de dolari pe lună în dolari înainte de impozitare și asta ar putea reprezenta o bucată semnificativă din veniturile dvs. lunare de securitate socială.

4. O prestație necunoscută de securitate socială

Cu toate că s-ar putea să nu vă bazați pe securitatea socială pentru a vă suporta majoritatea cheltuielilor, nici nu ar trebui să-l ignorați.

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor și nu ați estimat încă cât va fi beneficiul dvs., Administrația de securitate socială vă oferă un instrument util pentru a vă ajuta să faceți calculul respectiv.

Walters adaugă că dacă nu ați atins vârsta completă de pensionare pentru securitatea socială - vârsta la care puteți încasa prestația dvs. lunară maximă de securitate socială - este posibil să doriți să amânați pensia până la acest lucru.

Dacă începeți să revendicați securitatea socială încă de la vârsta de 62 de ani, cecurile dvs. lunare vor fi cu 30% mai mici decât dacă așteptați până când atingeți vârsta completă de pensionare. Dacă lucrați în acei patru sau cinci ani în plus, nu numai că veți primi o plată mai mare în fiecare lună doar pentru așteptare, puteți crește și mai mult plata adăugând mai mulți ani cu câștiguri mari la calculul beneficiilor. De asemenea, veți avea, desigur, câțiva ani mai mulți de salarii pentru veverița pentru pensionare.

5. Fără plan financiar lunar

„După ce vă retrageți, salariile nu mai sosesc, dar facturile continuă să apară”, spune Walters. Adăugă el.

Planificarea fluxului de numerar lunar înseamnă a lua în considerare momentul în care vei începe să obții beneficii de securitate socială și cât vei primi, precum și cât de mult te vei retrage din conturile personale de pensionare și în ce ordine.

Dacă aveți atât un IRA tradițional, cât și un IRA Roth, de exemplu, trebuie să vă gândiți la impozite și distribuții minime necesare (RMD) la retragerile dvs. tradiționale de IRA și la modul în care acest lucru afectează retragerile dvs. Roth IRA, care nu vor fi impozitate și nu sunt supuse RMD-urilor.

A avea un plan lunar înseamnă, de asemenea, să ai o înțelegere solidă a cheltuielilor tale, spune planificatorul financiar certificat Kevin Smith, vicepreședinte executiv al managementului averii pentru Smith, Mayer & Liddle (o divizie a lui Janney) din York, Pa. În mod ideal, ar trebui să ai două la trei ani din istoricul cheltuielilor efective rezumate pe categorii și ar trebui să analizați fiecare categorie pentru a determina cum s-ar putea schimba în timpul pensionării. „Unele cheltuieli pot scădea, cum ar fi datoriile care pot fi curând rambursate, în timp ce altele, cum ar fi costurile de sănătate sau cheltuielile de călătorie și de recreere, pot crește”, spune Smith.

Să știi care vor fi probabil cheltuielile tale înseamnă să știi câți venituri vei avea nevoie. După ce știi câți venituri ai nevoie în fiecare lună, poți evalua dacă oul tău de cuib este suficient de mare pentru a-ți permite să te retragi sau dacă ai nevoie să lucrezi și să economisești și / sau să îți reduci cheltuielile anticipate de pensionare.

6. Niciun plan financiar pe termen lung

„Ar trebui să înțelegeți cât vor dura economiile dvs. și ce nivel de cheltuieli puteți menține în următoarele decenii”, spune Walters. „Nimeni nu știe exact cât vor trăi, dar extinderea duratei de viață și costurile din ce în ce mai mari ale îngrijirii pe termen lung pot însemna că portofoliul dvs. va trebui să dureze mai mult și să se întindă mai departe decât v-ați gândit.”

Există o dezbatere despre cât de mult ar trebui să vă retrageți din portofoliu în fiecare an. Regula populară de 4%, care spune că poți atinge 4% din activele de pensionare în fiecare an, este proiectată pentru a permite banilor să dureze cel puțin 30 de ani în majoritatea scenariilor.

Și trebuie să planificați ca pensia dvs. să dureze 30 de ani sau mai mult, spune Smith. „Pe baza statisticilor actuariale, pentru un cuplu care se pensionează la 65 de ani, există o probabilitate de 50% ca cel puțin unul să trăiască la vârsta de 92 de ani și o probabilitate de 25% ca cel puțin unul să trăiască în viață la 97 de ani."

Unii spun că regula de 4% nu mai este sigură, întrucât rentabilitatea investițiilor este mai mică acum decât a fost atunci când regula a fost elaborată în 1994. Ele sugerează o rată mai mică, cum ar fi 2, 8%, ca o rată de retragere sigură pentru a evita să rămâneți prematur. .

În funcție de sănătatea dvs., de compoziția portofoliului și de toleranța la risc, va trebui să vă pregătiți un plan pentru procentul din activele pe care le veți cheltui în fiecare an - ceea ce ar putea însemna să obțineți ajutor de la un planificator financiar profesional.

7. Nu contabilizează inflația

Inflația vă va afecta cheltuielile de zi cu zi și valoarea economiilor de viață.

O rată a inflației de 3%, spune Smith, care este aproape de normele istorice, ar însemna că cheltuielile dvs. se vor dubla în mai puțin de 25 de ani - chiar într-o perioadă tipică de pensionare. „Examinarea efectelor inflației” este una dintre cele mai frecvente greșeli de planificare a pensionării și poate avea implicații grave pe termen lung, dacă nu sunt contabilizate în mod corespunzător, spune el.

Cu o durată de viață medie mult mai lungă decât era înainte, trebuie să vă gestionați cu atenție banii pentru a menține sau inflația în afara spațiului, pentru a reduce șansele de a vă depăși economiile. Trezorile protejate împotriva inflației (TIPS) îți vor păstra capitalul plătind suficientă dobândă pentru a ține pasul cu inflația și sunt considerate extrem de sigure, deoarece sunt susținute de guvernul american.

Pentru a câștiga investiții care returnează acea inflație spațială, uitați-vă la acțiuni. Rețineți că un randament anual de 8% este într-adevăr doar un profit anual de 5% după o inflație de 3%. Evitați să păstrați prea mult din oul cuib în numerar și echivalente de numerar, cum ar fi CD-urile și fondurile de pe piața monetară. Ratele dobânzilor lor sunt atât de mici încât vei pierde bani. Pe termen scurt, este posibil să nu observați, dar pe termen lung, ați putea rămâne fără bani mai devreme decât vă așteptați.

8. Nu vă reechilibrați portofoliul

Adoptarea unei abordări pasive a investițiilor poate funcționa atunci când sunteți mai tânăr și aveți o mulțime de ani pentru a compensa declinul pieței care vă afectează portofoliul. Dar pe măsură ce vă apropiați și intrați în pensie, poate fi inteligent să vă reechilibrați portofoliul anual pentru a vă concentra pe generarea de venituri și protecția activelor.

Înțelepciunea acceptată cu privire la modul în care pensionarii ar trebui să-și gestioneze portofoliile constă în diversificarea, conservarea capitalului, obținerea veniturilor și evitarea riscurilor. Diversificarea într-o varietate de clase de active (obligațiuni, acțiuni etc.) și sectoarele industriei - asistență medicală, tehnologie și așa mai departe - ajută la protejarea valorii portofoliului dvs. atunci când piața scade, deoarece un instrument sau o clasă de active ar putea să funcționeze bine atunci când altul nu este „t.

Conservarea capitalului înseamnă alegerea investițiilor care nu sunt prea volatile, astfel încât valoarea portofoliului dvs. să nu fluctueze sălbatic. Dividendele din acțiuni ale unor companii mari, consacrate, care au un palmares lung de performanță (sau dividende de la un fond index sau un fond tranzacționat în schimburi alcătuit din astfel de companii) pot oferi un flux de venituri fiabile. Și dacă ești diversificat și stai departe de investiții volatile, ai avut grijă de obiectivul de evitare a riscurilor.

9. Retragerea te îngrijorează

„Chiar dacă portofoliul dvs. este în formă de vârf, este posibil să nu fiți gata mental să vă dați drumul vieții de muncă”, spune Walters. „Munca necesită multă energie, iar unele persoane pot fi anxioase, mai degrabă decât entuziasmate, să ia în considerare luni și ani de timp nestructurat”.

Dacă acest lucru sună ca tine, gândește-te să urmărești un „act secund”, să lucrezi cu fracțiune de normă sau să devii voluntar pentru o organizație de care îți pasă, spune Walters. „Dacă te retragi fără un plan, cu toate acestea, poți să depășești un efort pentru a combate plictiseala și pentru a parcurge economiile mai repede decât ai planificat.”

Cheng recomandă pensionarea de conducere prin teste pentru a înțelege cât de mulți bani veți avea nevoie și unde vă veți simți confortabil. Este posibil să nu fie posibil să vă retrageți într-un oraș scump, având în vedere economiile de pensie și cheltuielile curente de viață. Dar vă puteți împuternici obținând claritate asupra surselor de venituri ale pensiei și înțelegând fluxul de numerar.

10. Încă îți iubești slujba

Nu există nimic care să spună că trebuie să vă pensionați doar pentru că ați atins definiția securității sociale privind vârsta completă de pensionare. Uitați-vă la Warren Buffett, care încă lucrează la 88 de ani și nu are de gând să se pensioneze. O face pentru că iubește să culeagă stocuri - pentru a nu-și amortiza în valoare netă 88, 4 miliarde de dolari, potrivit Forbes. Dacă sunteți încântat să vă ridicați și să mergeți la muncă dimineața, continuați să faceți acest lucru.

Munca are beneficii dincolo de cele financiare. Un loc de muncă de care te bucuri îți implică mintea, îți oferă interacțiune socială, îți oferă zilelor un scop și creează un sentiment de realizare. Toate aceste lucruri te pot ajuta să rămâi sănătos și fericit pe măsură ce îmbătrânești. De asemenea, s-ar putea să fiți în stare de sănătate pe planul de sănătate al angajatorului dvs. și să obțineți o acoperire mai bună decât v-ați face prin Medicare.

Linia de jos

„Semnul principal că nu ești bine să te retragi este atunci când nu poți răspunde la întrebare:„ Sunt OK să mă retrag? ”, Spune Smith. „Retragerea este o tranziție majoră a vieții care necesită o pregătire și o planificare amplă.”

Înscrierea cu un planificator financiar fiduciar numai pentru taxe vă poate ajuta să răspundeți la aspectele financiare ale întrebării de pensionare, să vă reechilibrați portofoliul și, dacă este necesar, să creați un plan pentru a achita datoriile și pentru a vă reevalua cheltuielile. Poate chiar vă va ajuta să răspundeți la anumite aspecte emoționale ale întrebării. Planificatorii de pensionare cu experiență pot oferi informații bazate pe experiența lor de a lucra cu zeci de clienți care s-au confruntat cu aceeași decizie.

În cele din urmă, decizia depinde de tine.