Scor de credit 800-Plus: Cum să profitați la maxim

Dacă ați obținut un scor de credit în plus de 800 - bine făcut. Acest lucru demonstrează creditorilor că sunteți un debitor excepțional și vă pune cu mult peste scorul mediu al consumatorilor din SUA. În plus față de drepturile lăudabile, un scor de credit în plus de 800 vă poate califica pentru oferte mai bune și aprobări mai rapide atunci când solicitați un credit nou. Iată ce trebuie să știți pentru a profita la maximum de acel scor de credit în plus de 800.

Cheie de luat cu cheie

• Un scor de credit de peste 800 arată creditorilor că sunteți un împrumutat excepțional.
• Puteți beneficia de condiții mai bune de credit ipotecar și auto, cu un scor ridicat de credit.
• De asemenea, puteți beneficia de carduri de credit cu recompense și avantaje mai bune, cum ar fi accesul la saloanele aeroportului și micul dejun gratuit la hotel.

Bazele scorului de credit

În primul rând, o actualizare a punctajelor de credit. Un punctaj de credit este un număr de trei cifre care rezumă riscul dvs. de credit, pe baza datelor dvs. de credit. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, care este calculat folosind cinci categorii principale de date de credit din rapoartele de credit. Iată, împreună cu ce procent din scorul pe care îl au.

• Istoricul plăților (35%). Indiferent dacă v-ați plătit facturile anterioare la timp
• Sume datorate (30%). Cât de mult credit și câte împrumuturi utilizați
• Durata istoricului creditului (15%). Cât timp ai avut credit
• Mix de credit (10%). Tipurile de credit pe care le-ați avut (de exemplu, credit ipotecar, împrumut auto, cărți de credit)
• Credit nou (10%). Frecvența solicitărilor de credit și deschideri de conturi noi

Scorurile FICO se bazează pe o serie de informații din raportul dvs. de credit, dar nu iau în considerare vârsta, educația, istoricul angajării, sexul, venitul, starea civilă, rasa sau codul poștal.

În timp ce fiecare creditor are propriile sale standarde de risc de credit, următorul grafic din FICO este un ghid general pentru ceea ce reprezintă fiecare interval de scoruri:

Clubul 800-Plus este în creștere

Astăzi, scorul mediu FICO din SUA este 704 - cel mai mare de când FICO a început urmărirea distribuțiilor scorului. După coborârea la 686 în octombrie 2009, scorul mediu național FICO a crescut timp de opt ani la rând, ceea ce reprezintă o tendință constantă ascendentă a calității creditelor americane.

Există, de asemenea, mai multe persoane care înregistrează un scor super-prim foarte mare peste 800. În aprilie 2018, 21, 8% dintre consumatori marchează acum în intervalul 800 - 850, comparativ cu 20, 7% în luna aprilie precedentă. Potrivit FICO, mai mulți factori au contribuit la un număr mai mare de medii și un număr mai mare de consumatori care notează în intervalul de 800 de plus, inclusiv:

• Mai puține profiluri au cusături negative. Procentul de consumatori cu colecții terțe la dosar a scăzut constant între 2014 și 2018. Întrucât istoricul plăților constituie 35% din calculul scorului FICO, scăderea plăților întârziate este un contribuitor clar la creșterea profitului.
• Oamenii caută credit în mod responsabil. Procentul de consumatori cu una sau mai multe întrebări „grele” a atins un nivel minim de patru ani în aprilie 2018. Sa arătat că un număr mai mare de anchete indică un risc crescut de rambursare.
• Educația consumatorilor pare să ajute. Cercetările realizate de FICO și Sallie Mae în februarie 2018 au constatat că consumatorii care își verifică frecvent scorurile FICO le place mai mult să aibă scoruri de credit mai mari și să ia decizii financiare mai bune.

Avantajele unui scor de credit în plus de 800

Ați muncit mult pentru acel scor de credit în plus de 800, deci asigurați-vă că profitați la maxim. În plus față de drepturile lacunare, scorul dvs. de credit excepțional vă stabilește pentru a beneficia de mai multe beneficii financiare, inclusiv:

Este mai probabil să fiți aprobat atunci când solicitați un credit nou.

Rețineți că scorul dvs. de credit indică bonitatea dvs. și cât de probabil sunteți de a rambursa banii împrumutați. Dacă aveți un scor ridicat de credit, creditorii vă vor considera mai puțin riscanți, ceea ce înseamnă că este mai probabil să fiți aprobat pentru o linie de credit sau împrumut.

Vă veți califica pentru dobânzi mai mici și limite de creditare mai mari.

Cu un scor de credit în plus de 800, sunteți considerat foarte probabil să vă plătiți datoriile, astfel încât creditorii vă pot oferi oferte mai bune. Acest lucru este adevărat, fie că primiți un credit ipotecar, un împrumut auto sau încercați să obțineți o rată a dobânzii mai bună pe cardul dvs. de credit.

În general, în mod automat, vi se vor oferi condiții mai bune pentru un credit ipotecar sau auto dacă aveți un punctaj de credit excepțional (presupunând că orice altceva este în regulă). Dacă aveți un împrumut existent, este posibil să puteți refinanța la o rată mai bună acum după ce aveți un scor de credit ridicat. Ca orice refi, decuplați mai întâi numerele pentru a vă asigura că mișcarea are sens financiar.

Cardurile de credit sunt diferite și poate ar trebui să ceri să obții o afacere mai bună, mai ales dacă ai avut cardul de ceva timp. Dacă scorul dvs. de credit a atins recent valoarea de 800 de plus - sau dacă nu ați aruncat niciodată o privire atentă la termenii dvs. anterior - sunați emitenții dvs. de credit existenți, anunțați-i punctajul dvs. de credit și întrebați dacă pot scădea rata dobânzii sau crește-ți linia de credit. Chiar dacă nu aveți nevoie de o limită mai mare, aceasta poate facilita menținerea unui raport bun de utilizare a creditului (cât de mult datorați în raport cu creditul disponibil).

Vă veți califica pentru cărți de credit mai bune, cu recompense mai bune.

Utilizarea aceluiași card de credit pe care l-ați avut de zeci de ani poate fi bună în ceea ce privește lungimea istoriei creditului, dar puteți lipsi de beneficiile valoroase. Cu un scor de credit în plus de 800, s-ar putea să beneficiați de avantaje, cum ar fi accesul la saloanele aeroportului (excelent dacă aveți o disponibilitate îndelungată), micul dejun gratuit în hoteluri și posibilitatea de a câștiga bani înapoi și linii aeriene într-un ritm mai rapid - pentru de exemplu, o jumătate de milă pe dolar cheltuit în loc de o milă pe dolar standard.

Un mod ușor de a găsi o afacere mai bună este să apelați emitentul cardului dvs. de credit existent și să vă întrebați dacă vă calificați pentru un alt card cu recompense și beneficii mai bune. Dacă da, emitentul dvs. vă poate explica procesul de depunere a cererii (poate fi un lucru pe care îl puteți face prin telefon sau online) și vă poate trece la noul card. De asemenea, puteți căuta cărțile de credit online pentru a găsi unul care să vă ajute cel mai bine.

Verificarea scorului dvs.

În condițiile legii, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de rating de credit - Equifax, Experian și TransUnion - în fiecare an. Dacă eșalonează solicitările, poți obține un raport de credit o dată la patru luni, astfel încât să poți urmări raportul de credit pe tot parcursul anului. Există un singur loc pentru a obține raportul dvs. gratuit și federal mandatat: AnnualCreditReport.com.

Deși raportul dvs. de credit nu include scorul FICO, puteți să-l verificați gratuit dacă emitentul cardului dvs. de credit participă la programul FICO Score Open Access. Potrivit FICO, peste 170 de instituții financiare participă la program, inclusiv Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank și Wells Fargo.

Dacă emitentul cardului dvs. de credit participă, veți putea verifica scorul dvs. atunci când vă conectați la contul dvs. online, sau acesta va fi inclus în extrasul dvs. lunar (sau în ambele). Dacă nu aveți acces la scorul de credit prin intermediul emitentului cardului dvs. de credit sau al unui alt creditor, îl puteți achiziționa online de la una dintre cele trei agenții de rating sau de la myfico.com.

Linia de jos

Punctajul dvs. de credit afectează capacitatea dvs. de a obține credit și termenii pe care îi vor oferi creditorii, cum ar fi rata dobânzii la o ipotecă. Punctajul dvs. poate avea, de asemenea, impact asupra posibilităților dvs. de muncă (angajatorii efectuează deseori verificări de credit) și opțiunile de locuire (proprietarii execută și verificări de credit). Scorul dvs. poate fi luat în considerare chiar și rata pe care o plătiți pentru asigurarea auto și proprietarul de locuințe. Deoarece acest număr este atât de important, este o idee bună să îl urmăriți - și să luați măsuri pentru a-l îmbunătăți, dacă este necesar.