7 pași pentru crearea unui plan de 10 ani de la pensionare

Crearea unei pensii confortabile este probabil singura cea mai mare provocare financiară cu care se poate confrunta oricine. Din păcate, este o provocare pentru care mulți oameni care lucrează sunt pregătiți prost.

Un studiu GoBankingRates.com din 2018 a constatat că 42% dintre lucrătorii chestionați au economisit mai puțin de 10.000 de dolari pentru pensionare. Mai rău, aproape o treime din lucrătorii cu vârsta de 55 de ani și mai mari nu au raportat nicio economie de pensionare. Unii dintre oamenii din acel grup ar putea avea o pensie pe care să se bazeze, dar cei mai mulți sunt probabil nepregătiți financiar pentru a ieși din forța de muncă. Securitatea socială este concepută doar pentru a înlocui o parte a veniturilor la pensionare, astfel încât cei care se găsesc la aproximativ 10 ani distanță de la pensionare, indiferent de câți bani au economisit, trebuie să elaboreze un plan pentru a atinge linia de sosire cu succes.

Cheie de luat cu cheie

• Mulți americani nu au economisit suficient pentru pensionare - 42% au economisit mai puțin de 10.000 USD, potrivit unui sondaj GoBankingRates.com din 2018.
• Este posibil să vă măriți economiile în mod semnificativ dacă mai aveți 10 ani până la pensie.
• Faceți timp pentru a evalua unde vă aflați - cât ați economisit și sursele de venit, obiectivele dvs. de pensionare, bugetul pentru pensionare și vârsta la care doriți să încetați să lucrați.
• Dacă există un decalaj între economiile dvs. și ceea ce aveți nevoie, faceți măsuri pentru a economisi mai mult - creșteți contribuțiile IRA 401 (k) și IRA, setați deduceri automate de salarizare în conturile de economii - și cheltuiți mai puțin.
• Poate fi util să angajezi un planificator financiar care să te ajute să rămâi pe cale și să sugerezi modalități suplimentare de a-ți crește economiile la pensie.

Începeți un plan pe 10 ani

Zece ani este încă suficient timp pentru a ajunge la o poziție financiară solidă. "Niciodată nu e prea târziu! În următorii 10 ani, este posibil să puteți acumula o mică avere cu o planificare adecvată ”, spune Patrick Traverse, reprezentantul consilierului pentru investiții, MoneyCoach, Mt. Plăcut, SC

Oricine nu a economisit mulți bani trebuie să facă o evaluare sinceră a locurilor în care se află și ce tip de sacrificii sunt dispuși să facă. Făcând câțiva pași necesari acum poate face o lume diferită pe drum.

1. Evaluează-ți situația actuală

Nimănui nu-i place să admită că ar putea să nu fie pregătit să se retragă, dar o evaluare sinceră a locului în care vă aflați acum este vitală pentru a crea un plan care să rezolve cu exactitate eventualele neajunsuri.

Începeți să contați cât ați acumulat în conturile alocate pentru pensionare. Aceasta include solduri în conturile individuale de pensionare (IRA), precum și în planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b). Includeți conturile impozabile dacă le veți folosi special pentru pensionare, dar omiteți banii economisiți pentru situații de urgență sau cumpărături mai mari, cum ar fi o mașină nouă.

2. Identificați sursele de venit

Economiile existente la pensie ar trebui să asigure partea leului din veniturile lunare la pensionare, dar este posibil să nu fie neapărat singura sursă. Veniturile suplimentare pot proveni dintr-o serie de locuri în afara economiilor și ar trebui să luați în considerare și acești bani.

Majoritatea lucrătorilor se califică pentru prestații de securitate socială în funcție de factori precum câștigurile din carieră, durata istoriei muncii și vârsta la care sunt luate prestațiile. Pentru lucrătorii care nu au economii de pensionare curente, acesta poate fi singurul lor activ de pensionare. Site-ul guvernului de securitate socială oferă un estimator al prestațiilor de pensionare pentru a ajuta la determinarea ce fel de venituri lunare vă puteți aștepta la pensionare.

Dacă aveți norocul de a fi acoperit de un plan de pensii, ar trebui să se adauge venituri lunare din acel activ. Puteți, de asemenea, să calculați venitul dintr-un loc de muncă cu fracțiune de normă în timp ce vă aflați la pensie, dacă acest lucru este probabil.

3. Luați în considerare obiectivele dvs. de pensionare

Acest lucru se dovedește a fi un factor semnificativ în planificarea pensionării. Cineva care intenționează să reducă dimensiunea la o proprietate mai mică și să trăiască un stil de viață liniștit, modest, la pensionare va avea nevoi financiare foarte diferite decât un pensionar care intenționează să călătorească pe scară largă.

Ar trebui să vă dezvoltați un buget lunar pentru a estima cheltuielile obișnuite pentru pensionare, cum ar fi locuințe, mâncare, servirea mesei și activități de agrement. Cheltuielile cu sănătatea și cheltuielile medicale, precum asigurările de viață, asigurările de îngrijire de lungă durată, medicamentele eliberate pe bază de rețetă și vizitele medicului pot fi substanțiale în viața ulterioară, deci asigurați-vă că le includeți într-o estimare bugetară.

4. Stabiliți o vârstă de pensionare țintă

Cineva care este la 10 ani distanță de pensionare ar putea să aibă o vârstă de 45 de ani, dacă este bine pregătit financiar și dornic să părăsească forța de muncă, sau la 65 de ani sau 70 de ani, dacă nu. Dacă speranțele de viață continuă să crească, oamenii cu o sănătate bună ar trebui să-și facă estimările pentru planificarea pensionării, presupunând că vor trebui să finanțeze o pensie care ar putea dura trei decenii sau chiar mai mult.

Planificarea pensiei înseamnă a evalua nu numai obiceiurile de cheltuieli preconizate la pensionare, ci și câți ani poate dura pensia. O pensie care durează 30 până la 40 de ani arată foarte diferită de cea care poate dura doar jumătate din acest timp. În timp ce pensionarea anticipată poate fi un obiectiv al multor lucrători, o dată rezonabilă de pensionare atinge un echilibru între dimensiunea portofoliului de pensionare și durata pensionării pe care oul cuib poate susține în mod adecvat.

"Cel mai bun mod de a stabili o dată țintă pentru a vă pensiona este să luați în considerare când veți avea suficient pentru a trăi prin pensionare fără a rămâne fără bani", spune Kirk Chisholm, managerul de bogăție al grupului Innovative Advisory Group din Lexington, Mass. "Și este întotdeauna cel mai bine să faceți presupuneri conservatoare în cazul în care estimările dvs. sunt puțin oprite. "

Nu uitați să vă eliminați datoria: datoria americană a cărților de credit a atins 807 miliarde de dolari în primul trimestru al anului 2019, iar soldul mediu al cardurilor de credit a fost de 6.028 USD, potrivit datelor Experian.

5. Confruntați orice neajuns

Toate numerele compilate până în acest moment ar trebui să ajute la răspunsul la cea mai importantă întrebare dintre toate: Activele de pensionare acumulate depășesc suma preconizată necesară pentru a vă finanța complet pensia? Dacă răspunsul este da, atunci este important să vă mențineți finanțarea conturilor de pensionare pentru a menține ritmul și a fi pe cale. Dacă răspunsul este nu, atunci este timpul să vă dați seama cum să închideți decalajul.

Cu 10 ani pentru a merge până la pensionare, oricine este în întârziere trebuie să își dea seama de modalități de a adăuga la conturile lor de economii. Pentru a face schimbări semnificative, este probabil o combinație între creșterea ratei de economisire și reducerea cheltuielilor inutile. Este important să descoperiți cât mai mult trebuie să economisiți pentru a închide deficiența și a face modificări corespunzătoare cu cât contribuiți la IRA și la conturile 401 (k). Opțiunile automate de economisire prin deduceri de salarii sau conturi bancare sunt deseori ideale pentru a-ți menține economiile pe cale.

„În realitate, nu există trucuri de magie financiară pe care un consultant financiar le poate face pentru a vă îmbunătăți situația”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, și autor al Index Funds: The 12 -Program de recuperare a pașilor pentru investitori activi . „Va dura munca grea și se va obișnui să trăiască mai puțin la pensie. Nu înseamnă că nu se poate face, dar este esențial să ai un plan de tranziție și pe cineva acolo pentru responsabilitate și sprijin. "

6. Evaluează-ți toleranța la risc

Pe măsură ce lucrătorii încep să se apropie de vârsta de pensionare, alocările de portofoliu ar trebui să devină treptat mai conservatoare pentru a păstra economiile acumulate. O piață de urs cu doar o mână de ani rămasă până la pensionare îți poate îngriji planurile de a părăsi forța de muncă la timp. Portofoliile de pensionare în această etapă ar trebui să se concentreze în principal pe acțiuni de înaltă calitate cu plata dividendelor și obligațiuni de calitate pentru investiții, pentru a produce atât creștere conservatoare, cât și venituri. Un ghid sugerează că investitorii ar trebui să-și scadă vârsta de la 110 ani pentru a determina cât să investească în acțiuni. Un copil de 70 de ani, de exemplu, ar viza alocarea de 40% acțiuni și 60% obligațiuni.

Dacă sunteți în urmă cu economiile dvs., poate fi tentant să vă creșteți riscul de portofoliu pentru a încerca să produceți randamente peste medie. În timp ce această strategie poate avea succes uneori, ea oferă deseori rezultate mixte. Investitorii care iau o strategie cu risc ridicat pot găsi uneori situația care se agravează, angajându-se la active mai riscante la un moment nepotrivit. Unele riscuri suplimentare pot fi adecvate în funcție de preferințele și toleranța dvs., dar asumarea unui risc prea mare poate fi periculoasă. Creșterea alocărilor de capital cu 10% poate fi adecvată în acest scenariu pentru toleranța la risc.

7. Consultați un consilier financiar

Gestionarea banilor este un domeniu de expertiză pentru relativ puține persoane. Consultarea unui consilier financiar sau a unui planificator poate fi un curs de acțiune înțelept pentru cei care doresc un profesionist care își supraveghează situația personală. Un bun planificator se asigură că un portofoliu de pensionare menține o alocare a activelor corespunzătoare riscurilor și, în unele cazuri, poate oferi consultanță cu privire la probleme mai ample de planificare a proprietății. Planificatorii, în medie, percep aproximativ 1% din totalul activelor gestionate anual pentru serviciile lor. În general, este recomandabil să alegeți un planificator care să fie plătit în funcție de dimensiunea portofoliului gestionat, și nu de cineva care câștigă comisioane pe baza produselor pe care le vând.

Linia de jos

Dacă ați economisit puțin pentru pensionare, trebuie să vă gândiți la acest lucru ca la un apel de trezire pentru a vă serioza cu privire la întoarcerea lucrurilor.

„Dacă aveți 55 de ani și sunteți mai scăzut de economii, ar fi bine să întreprindeți acțiuni drastice pentru a capta cât timp sunteți încă angajat și să obțineți câștiguri”, spune John Frye, CFA, director de investiții, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. „Se spune că oamenii de 50 de ani (și începutul anilor 60) sunt„ anii lor câștigători ”, atunci când au mai puține cheltuieli - copiii sunt plecați, casa este fie plătită, fie a fost cumpărată cu un preț scăzut cu ani în urmă - și așa ei pot pune mai mult din plata lor pentru acasă. Deci, ocupați-vă. ”Mai bine să vă strângeți centura acum decât să fiți forțați să o faceți când aveți vârsta de 80 de ani.