4 motive pentru a vă împrumuta de la 401 dvs. (k)

Mass-media financiară a inventat câteva fraze peiorative pentru a descrie capcanele de a împrumuta bani dintr-un plan 401 (k). Unii - inclusiv profesioniștii în planificare financiară - ar fi chiar să credeți că a lua un împrumut dintr-un plan 401 (k) este un act de jaf comis împotriva propriei pensii.

Dar, în unele situații, un împrumut 401 (k) poate fi adecvat. Haideți să aruncăm o privire la modul în care un astfel de împrumut ar putea fi utilizat în mod sensibil și de ce nu ar trebui să vrăji probleme pentru economiile dvs. de pensionare.

Când un împrumut 401 (k) are sens

Când trebuie găsiți numerar pentru o nevoie serioasă de lichiditate pe termen scurt, un împrumut din planul dvs. 401 (k) este probabil unul dintre primele locuri pe care ar trebui să le căutați. Să definim „termenul scurt” ca fiind aproximativ un an sau mai puțin. Să definim „nevoia gravă de lichiditate” ca ceva dincolo de dorința bruscă pentru un televizor cu ecran plat de 42 de inci - de exemplu, o cerere unică de fonduri sau o sumă forfetară.

Cheie de luat cu cheie

• Când ați terminat pentru motivele corecte, să luați un împrumut pe termen scurt 401 (k) și să îl returnați în termen nu este neapărat o idee proastă.
• Motivele pentru a vă împrumuta de la 401 (k) dvs. includ viteză și comoditate, flexibilitatea rambursării, avantajul costurilor și beneficiile potențiale pentru economiile de pensionare pe o piață în scădere.
• Argumentele comune împotriva acordării unui împrumut includ un impact negativ asupra performanței investițiilor, ineficienței fiscale și faptul că părăsirea unui loc de muncă cu un împrumut neplătit va avea consecințe nedorite.
• Totuși, aceste argumente nu reflectă neapărat realitatea.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, planificator financiar alături de Wilson David Investment Advisors în Aiken, Carolina de Sud și autor al consilierii financiare pentru Blue Collar America, afirmă astfel: „Hai să ne confruntăm, în lumea reală, uneori oamenii au nevoie de bani. Împrumutarea de la 401 (k) dvs. poate fi mai inteligent din punct de vedere financiar decât acordarea unui împrumut cu titlu de dobândă, a unui pion sau a unui împrumut cu dobândă, sau chiar a unui împrumut personal mai rezonabil. Vă va costa mai puțin pe termen lung. "

De ce 401 (k) dvs. este o sursă atractivă pentru împrumuturi pe termen scurt? Pentru că poate fi cea mai rapidă, simplă, cea mai ieftină modalitate de a obține numerarul de care aveți nevoie. Primirea unui împrumut nu este un eveniment impozabil, cu excepția cazului în care sunt încălcate limitele împrumutului și regulile de rambursare și nu are impact asupra calificării dvs. de credit.

Presupunând că plătiți un împrumut pe termen scurt în termen, acesta va avea, de obicei, un efect redus asupra progresului economiilor de pensionare. De fapt, în unele cazuri, poate avea chiar un impact pozitiv. Să săpăm puțin mai adânc pentru a explica de ce.

401 (k) Noțiuni de bază ale împrumutului

Tehnic, 401 (k) împrumuturi nu sunt împrumuturi adevărate, deoarece nu implică nici un creditor sau o evaluare a istoricului dvs. de credit. Acestea sunt descrise mai exact ca fiind capacitatea de a accesa o parte din banii proprii ai planului de pensionare (de obicei, până la 50.000 USD sau 50% din active, indiferent dacă este mai puțin), fără taxă. Apoi, trebuie să rambursați banii pe care i-ați accesat în conformitate cu regulile concepute pentru a restabili planul 401 (k) la starea inițială, ca și cum tranzacția nu ar fi avut loc.

Un alt concept confuz în aceste tranzacții este termenul „dobândă”. Orice dobândă percepută la soldul restant al împrumutului este rambursată de către participant în contul propriu 401 (k) al participantului, deci, din punct de vedere tehnic, acesta este și un transfer de la unul dintre buzunarele tale la altul, nu un cost sau o pierdere de împrumut. Ca atare, costul unui împrumut de 401 (k) pentru progresul dvs. în economiile de pensionare poate fi minim, neutru sau chiar pozitiv. Dar, în majoritatea cazurilor, acesta va fi mai mic decât costul plății „dobânzii reale” la un împrumut bancar sau de consum.

Cum să devii milionar 401 (k)

Top 4 motive pentru a vă împrumuta de la 401 dvs. (k)

Primele patru motive pentru a vă adresa 401 (k) pentru nevoile grave de numerar pe termen scurt sunt:

1. Viteză și comoditate

În cele mai multe planuri 401 (k), solicitarea unui împrumut este rapidă și ușoară, fără a necesita aplicații îndelungate sau cecuri de credit. În mod normal, nu generează o anchetă împotriva creditului dvs. și nu afectează scorul dvs. de credit.

În timp ce reglementările permit sponsorilor planului să ofere împrumuturi 401 (k), acestea nu sunt obligate să limiteze sumele împrumuturilor și condițiile de rambursare, după cum consideră că sunt adecvate.

Multe 401 (k) permit ca solicitările de împrumut să fie făcute cu câteva clicuri pe un site web și puteți avea un control în mână în câteva zile, cu confidențialitate totală. O inovație adoptată acum de unele planuri este un card de debit, prin care mai multe împrumuturi pot fi făcute instantaneu în sume mici.

2. Flexibilitatea rambursării

Deși reglementările specifică un program de rambursare de amortizare de cinci ani, pentru majoritatea împrumuturilor de 401 (k), puteți rambursa împrumutul plan mai rapid fără nicio penalitate de plată. Cele mai multe planuri permit rambursarea împrumutului în mod convenabil prin deduceri de salarizare (cu toate acestea, folosind dolari după impozitare, nu și cele înainte de impozitare care finanțează planul tău). Declarațiile planului dvs. prezintă credite către contul dvs. de împrumut și soldul principal rămas, la fel ca un extras de credit bancar obișnuit.

3. Avantaj cost

Nu există niciun cost (în afară de, probabil, o modestă origine de creditare sau o taxă de administrare) pentru a atinge banii dvs. de 401 (k) pentru nevoile de lichiditate pe termen scurt. Iată cum funcționează de obicei:

Specificați contul (conturile) de investiții de la care doriți să împrumutați bani, iar investițiile respective sunt lichidate pe toată durata împrumutului. Prin urmare, pierdeți câștiguri pozitive care ar fi fost produse de aceste investiții pentru o perioadă scurtă de timp. Dezavantajul este că evitați și pierderea investițiilor pe acești bani.

Avantajul costului unui împrumut 401 (k) este echivalentul ratei dobânzii percepute la un împrumut de consum comparabil, minus orice câștig de investiții pierdut pe principalul împrumutat. Iată o formulă simplă:

Costul dobânzii la împrumuturile de consum - câștiguri din investiții (pierdute) în perioada împrumutului = avantaj cost

Să zicem că puteți acorda un împrumut personal bancar sau puteți lua un avans în numerar de pe un card de credit la o dobândă de 8%. Portofoliul dvs. de 401 (k) generează un profit de 5%. Avantajul dvs. de costuri pentru împrumuturi din planul 401 (k) ar fi de 3% (8 - 5 = 3).

Ori de câte ori puteți estima că avantajul costului va fi pozitiv, un împrumut de plan poate fi atractiv. Rețineți că acest calcul ignoră orice impact fiscal, ceea ce poate crește avantajul împrumutului planului, deoarece dobânda creditului de consum este rambursată cu dolari după impozitare.

4. Economiile la pensie pot beneficia

Pe măsură ce efectuați rambursări de împrumuturi în contul dvs. 401 (k), acestea sunt de obicei alocate investițiilor din portofoliul dvs. Veți rambursa contul mai puțin decât ați împrumutat de la acesta, iar diferența se numește „dobândă”. Împrumutul nu produce niciun impact (adică neutru) asupra pensiei dvs. dacă venitul din investiții pierdute se potrivește cu „dobânda” plătită - adică, oportunitățile de câștig sunt compensate de la dolari la dolari prin plățile de dobândă. De fapt, dacă dobânda plătită depășește orice câștig din investiții pierdute, acordarea unui împrumut de 401 (k) vă poate crește progresul în economie.

Mituri bursiere

Discuția de mai sus ne determină să abordăm un alt argument (eronat) cu privire la împrumuturile 401 (k) - prin retragerea fondurilor, veți împiedica drastic performanța portofoliului dvs. și crearea oului de cuib pentru pensionare. Nu este neapărat adevărat. În primul rând, după cum am menționat mai sus, rambursezi fondurile și începi să faci asta destul de curând. Având în vedere orizontul pe termen lung al celor mai multe 401 (k), este un interval destul de mic (și irelevant financiar).

19%

Procentul de 401 (k) participanți cu împrumuturi de plată restante, potrivit unui studiu realizat de Institutul de Cercetări pentru Beneficiile Angajatului.

Cealaltă problemă cu raționamentul privind impactul negativ asupra investițiilor: tinde să-și asume aceeași rată de rentabilitate de-a lungul anilor. Iar piața bursieră nu funcționează așa. Un portofoliu orientat spre creștere, ponderat către acțiuni, va avea creșteri, în special pe termen scurt.

Dacă 401 (k) dvs. este investit în acțiuni, impactul real al creditelor pe termen scurt asupra progresului dvs. de pensionare va depinde de mediul actual al pieței. Impactul ar trebui să fie modest negativ pe piețele puternice și poate fi neutru, sau chiar pozitiv, pe piețele laterale sau în jos.

Dacă este posibil, cel mai bun moment pentru a lua un împrumut este atunci când simți că piața bursieră este vulnerabilă sau slăbește, cum ar fi în timpul recesiunilor. Întâmplător, multe persoane constată că au nevoie de fonduri sau de a rămâne lichide în astfel de perioade.

Depunerea miturilor cu fapte

Există alte două argumente comune împotriva împrumuturilor 401 (k): împrumuturile nu sunt eficiente din punct de vedere fiscal și creează mari dureri de cap atunci când participanții nu le pot plăti înainte de a pleca de la muncă sau de a se retrage. Să confruntăm aceste mituri cu fapte:

Eficiență fiscală

Afirmația este că împrumuturile 401 (k) sunt ineficiente din punct de vedere fiscal, deoarece trebuie rambursate cu dolari post-impozitare, supunând rambursarea creditului la dubla impozitare. De fapt, numai partea de dobândă a rambursării este supusă unui astfel de tratament. De obicei, mass-media nu reține că costul dublei impozitări a dobânzii la împrumuturi este adesea destul de mic, comparativ cu costul unor modalități alternative de a atinge lichiditatea pe termen scurt.

Iată o situație ipotetică prea adesea foarte reală: Să presupunem că Jane progresează constant economiile de pensionare prin amânarea a 7% din salariu în 401 (k). Cu toate acestea, în curând va trebui să atingă 10.000 de dolari pentru a întâmpina o factură de școlarizare a colegiului. Ea anticipează că poate rambursa banii din salariul său în aproximativ un an. Ea se află într-o categorie de impozitare federală și federală de 20%. Iată trei moduri prin care ea poate atinge banii:

• Împrumutați din ea 401 (k) la o „rată a dobânzii” de 4%. Costul pentru impozitarea dublă asupra dobânzii este de 80 $ (10.000 USD împrumut x 4% dobândă x 20% impozit).
• Împrumut de la bancă la o dobândă reală de 8%. Costul ei de dobândă va fi de 800 de dolari.
• Nu mai face 401 (k) planifică amânări pentru un an și folosește acești bani pentru a plăti școlarizarea colegiului. În acest caz, ea va pierde progresul real al economiilor de pensionare, va plăti impozitul pe venit curent mai mare și, probabil, va pierde orice contribuție corespunzătoare angajatorilor. Costul poate fi ușor de 1.000 $ sau mai mult.

Impozitarea dublă de 401 (k) dobânda la împrumut devine un cost semnificativ numai atunci când sunt împrumutate sume mari și apoi rambursate pe perioade de mai mulți ani. Chiar și atunci, de obicei, acesta are un cost mai mic decât mijloacele alternative de accesare a unor sume similare de numerar prin împrumuturi bancare / de consum sau un hiatus în amânarea planului.

Părăsirea muncii cu un împrumut neplătit

Să presupunem că luați un împrumut de plan și apoi ați concediat. Va trebui să rambursezi împrumutul în întregime, în caz contrar, soldul complet neplătit al creditului va fi considerat o distribuție impozabilă și, de asemenea, ai putea face față unei penalități fiscale federale de 10% pe soldul neplătit dacă ai vârsta sub 59½. Deși acest scenariu este o descriere exactă a legislației fiscale, nu reflectă întotdeauna realitatea.

La pensionare sau separarea de la locul de muncă, mulți oameni aleg adesea să ia o parte din banii lor de 401 (k) ca o distribuție impozabilă, mai ales dacă sunt blocați în numerar. A avea un sold neplătit al împrumutului are consecințe fiscale similare cu a face această alegere.

Majoritatea planurilor nu necesită distribuții de plan la pensionare sau separare de serviciu. Mai mult, Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 a prelungit perioada necesară pentru rambursarea împrumutului la data scadenței fiscale pentru anul în care îți părăsești locul de muncă. (Anterior, tot ce trebuia să aranjezi rambursarea era o perioadă de grație de 60 sau 90 de zile după ce ai părăsit munca.)

Persoanele care doresc să evite consecințele fiscale negative pot apela la alte surse pentru a-și rambursa împrumuturile de 401 (k) înainte de a lua o distribuție. Dacă fac acest lucru, soldul complet al planului se poate califica pentru un transfer sau un rollover avantajat de taxe. Dacă un sold neplătit al creditului este inclus în veniturile impozabile ale participantului și împrumutul este rambursat ulterior, penalitatea de 10% nu se aplică.

Problema mai gravă este să luați împrumuturi 401 (k) în timp ce lucrați fără a avea intenția sau capacitatea de a le rambursa în termen. În acest caz, soldul neplătit al împrumutului este tratat în mod similar cu o retragere a greutăților, cu consecințe fiscale negative și poate, de asemenea, un impact nefavorabil asupra drepturilor de participare la plan.

401 (k) Împrumuturi pentru achiziția unei case

Reglementările impun 401 (k) rambursarea împrumuturilor pe bază de amortizare (adică cu un program fix de rambursare în rate regulate) pe cel mult cinci ani, cu excepția cazului în care împrumutul este utilizat pentru a achiziționa o reședință primară. Pentru aceste împrumuturi speciale sunt permise perioade mai lungi de rambursare. IRS nu specifică însă cât timp, deci este ceva care să lucreze cu administratorul planului dvs. individual.

Suma maximă pe care participanții o pot împrumuta din planul lor este de 50% din soldul contului învestit sau de 50.000 de dolari, care este mai mic. Dacă soldul contului vestit este mai mic de 10.000 USD, puteți încă împrumuta până la 10.000 USD.

Împrumutul de la 401 (k) pentru finanțarea completă a unei achiziții rezidențiale poate să nu fie la fel de atractiv ca și acordarea unui credit ipotecar. Împrumuturile din plan nu oferă deduceri fiscale pentru plata dobânzilor, la fel ca majoritatea tipurilor de credite ipotecare. Și, deși retragerea și rambursarea în termen de cinci ani este bine în schema obișnuită de 401 (k) lucruri, impactul asupra progresului dvs. de pensionare pentru un împrumut care trebuie plătit în mai mulți ani poate fi semnificativ.

Cu toate acestea, un împrumut 401 (k) ar putea funcționa bine dacă aveți nevoie de fonduri imediate pentru a acoperi costurile de plată sau de închidere pentru o casă. Nu vă va afecta nici calificarea pentru o ipotecă. Întrucât împrumutul 401 (k) nu este din punct de vedere tehnic o datorie - vă retrageți banii, până la urmă - nu are niciun efect asupra raportului datoria-venit sau asupra punctajului dvs. de credit, doi factori majori care influențează creditorii.

Dacă aveți nevoie de o sumă considerabilă pentru a cumpăra o casă și doriți să utilizați fonduri 401 (k), puteți lua în considerare o retragere de dificultăți în loc de împrumut sau în plus față de împrumut. Însă veți datora impozit pe venit la retragere și, dacă suma este mai mare de 10.000 USD, o penalitate de 10%.

Linia de jos

Argumentele conform cărora împrumuturile 401 (k) împrumutează „contorizează” sau „raid” conturile de pensionare includ adesea două defecte: Aceștia presupun o rentabilitate constantă a pieței bursiere în portofoliul 401 (k) și nu iau în considerare costul dobânzii la împrumutul unor sume similare prin bancă sau alte împrumuturi de consum (cum ar fi creșterea soldurilor cardurilor de credit).

Nu vă speriați de o opțiune valoroasă de lichiditate încorporată în planul dvs. 401 (k). Când vă împrumutați sume adecvate de bani din motivele corecte pe termen scurt, aceste tranzacții pot fi cea mai simplă, cea mai convenabilă și cea mai mică sursă de numerar disponibilă. Înainte de a lua orice împrumut, trebuie să aveți întotdeauna în vedere un plan clar pentru rambursarea acestor sume în termen sau mai devreme.

Mike Loo, un reprezentant al consilierului pentru investiții pentru Trilogy Financial în Irvine, California, o afirmă astfel: „În timp ce circumstanțele cu care se poate lua un împrumut 401 (k) pot varia, o modalitate de a evita dezavantajele luării unuia în primul rând este prevestitoare. . Dacă aveți posibilitatea să vă faceți timp pentru a vă planifica, stabiliți-vă obiective financiare pentru dvs. și vă veți angaja să vă economisiți o parte din bani atât de des, cât și mai devreme, este posibil să aveți fondurile disponibile pentru dvs. într-un alt cont decât 401 (k), prevenind astfel necesitatea de a lua un împrumut 401 (k). "