4 mari motive pentru care cheltuielile dvs. ar putea crește la pensie

Mulți dintre noi presupun că cheltuielile noastre vor scădea la pensie. Nu mai trebuie să efectuați costuri zilnice de transfer sau să întrețineți un garderobă de lucru. Mai puține (dacă există!) Prânzuri de afaceri prețioase. Încheierea reținerii pentru planurile 401 (k), Medicare și Securitate Socială. O regulă comună sugerează că oamenii intenționează să aibă nevoie de aproximativ 70% până la 80% din veniturile lor înainte de pensionare pentru a plăti facturile.

Mulți pensionari consideră că cheltuielile lor scad, uneori chiar sub această estimare. Dar alții sunt surprinși văzându-i în direcția opusă. Călătoria este un motiv important. Cheltuielile medicale neacoperite sunt alte. Ditto pentru facturi fiscale neașteptate. Încă o altă cauză: pensionarii au pur și simplu mai mult timp liber pentru a petrece, a petrece, a petrece.

„Cheltuielile generale cresc între 2% și 4% anual, iar dacă venitul de pensionare este fixat, acest lucru poate fi o provocare între 10 și 15 ani pentru pensionare”, spune Wes Shannon, CFP®, partener de conducere, SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas.

1. Călătorii

Pentru a începe cu o notă fericită, cheltuielile dvs. de călătorie s-ar putea extrage cu ușurință la pensionare, în special în primii ani (a se vedea Bugetul pentru cele 4 etape ale pensionării ). Dintr-o dată veți avea agrement să mergeți în locuri pe care v-ați dorit întotdeauna să le vedeți, dar niciodată nu ați avut timp pentru când lucrați nouă până la cinci și poate creșteți copii. Desigur, cheltuielile dvs. cu naveta de serviciu nu vor mai fi un factor, așa că orice cheltuiți acolo în fiecare lună poate fi aplicat noului dvs. buget de călătorii distractive.

Modalități de a salva: Multe hoteluri și unele companii aeriene oferă reduceri de nivel superior. Dar verificați înainte de a cumpăra: nu sunt întotdeauna cea mai bună ofertă pe care o puteți obține.

Luați în considerare hotelurile: reducerile pentru persoanele în vârstă ar putea reduce de la 10% la 15% din tariful obișnuit al camerelor, dar promoții mai bune sunt adesea disponibile. În loc să solicitați o reducere pentru avans, cereți agentului de rezervări cel mai bun preț disponibil pentru tipul de cameră dorit. În continuare, vedeți dacă se poate aplica un discount mai mare. Luați în considerare rata de vârstă singură ca poziție de retragere.

La fel este vorba despre biletele de avion. Southwest Airlines, de exemplu, are tarife speciale pentru pasagerii de peste 65 de ani. Din nou, plătește să întrebi un agent de rezervări dacă aceasta este cea mai bună ofertă. Un mare plus al tarifului principal din Southwest este însă că biletele sunt rambursabile complet, spre deosebire de multe alte bilete de avion din aceste zile.

Alte companii aeriene, precum American, Delta și United, oferă, de asemenea, tarife mai mari pe rutele selectate, în general pasagerilor de peste 65 de ani. Ar putea merita un apel pentru a cere, dar, ca de obicei, s-ar putea să aterizați un bilet mai ieftin cu puțin căutare.

Dacă sunteți deschis la închirieri și nu vă deranjează să vă aflați în bucătărie, luați în considerare VRBO (Închirieri de vacanță de către proprietar). „Ofertele sunt de obicei casele a doua ale altor persoane în locații tipice de vacanță”, spune Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, din Centerville, Ohio. „Acum că suntem născuți goi și sperăm să ne ridicăm în vacanță, deși am putea zbura către destinații mai exotice, avem un an planificat cu spații de cazare VRBO. Ideea noastră de vacanță este să ne așezăm pe puntea noastră cu privirea peste un lac, munți sau o plajă. Și căutăm activități de zi care includ pescuitul în barcă, golf, tenis și muște. Se pare că nu putem găsi niciodată o listă VRBO. ”

O altă considerație este o asigurare de călătorie, care este aproape sigură că vi se oferă. Înainte de a cumpăra în mod automat o politică pentru liniște sufletească, asigurați-vă că știți exact ce acoperă și care restricții se ascund în tipăritul său fin; acestea te pot împiedica să colectezi vreodată.

Dacă sunteți pe Medicare, rețineți că, în general, nu acoperă cheltuielile medicale în afara Statelor Unite. Aceasta include dacă sunteți pe o navă de croazieră aflată la mai mult de șase ore de la un port american. Unele suplimente Medicare sau Medigap oferă polițe pentru acoperirea asistenței medicale de urgență atunci când sunteți plecat din SUA Dacă aveți Medigap, consultați-vă politica înainte de a plăti pentru acoperirea duplicată.

De asemenea, merită să verificați acordul cu cardul de credit sau să apelați emitentul pentru a vedea ce acoperire de călătorie oferă, dacă există. Unele cărți acoperă riscuri precum bagajul pierdut, dar numai dacă ți-ai cumpărat biletele de călătorie cu acel card specific.

Probabil cei mai mari angajați ai pensionarilor în ceea ce privește obținerea unor oferte de călătorie grozave este flexibilitatea lor de a călători atunci când nu concurează cu călătorii de afaceri sau turiștii ale căror programe sunt mai restrânse. De exemplu, călătorii care pleacă de la Aeroportul LaGuardia din New York la Key West, Fla., Ar fi putut plăti până la 890 USD sau doar 536 dolari dus-întors pe o companie aeriană recent, în funcție de ora și ziua în care au zburat. Această diferență de 354 de dolari ar cumpăra o mulțime de sandvișuri de tip grouper și plăcintă cu cheie de var. Pentru mai multe idei de economisire de bani, consultați pensionarii: economisiți bani în călătoria dvs. pe termen lung .

2. Asistența medicală

După cum am menționat anterior, Medicare, programul federal care asigură mulți americani peste 65 de ani, de obicei nu vă va acoperi dacă vă îmbolnăviți și aveți nevoie de tratament peste mări. De asemenea, nu finanțează o serie de alte cheltuieli de care probabil a avut grijă asigurarea de sănătate anterioară, plătită de angajator. Acestea includ cele mai multe îngrijiri dentare, examene oculare, aparate auditive și îngrijire rutină a piciorului, printre altele. Deci, probabil, ar trebui să încorporați niște bani în plus pentru aceste servicii în bugetul dvs. de pensionare. Dacă fostul dvs. angajator oferă beneficii pentru sănătate pentru pensionari, acestea vor fi incluse în ecuație.

„Asistența medicală este una dintre cele mai mari elemente bugetare pentru pensionari, în special în anii următori. Înțelegerea statisticilor din industrie în ceea ce privește cheltuielile de sănătate dincolo de ceea ce este acoperit de părțile Medicare A și B este un bun punct de plecare pentru a începe economisirea și bugetarea pentru cheltuielile viitoare de asistență medicală ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. Și autorul „Fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”

Modalități de a salva: Dacă cheltuielile dvs. medicale neacoperite sunt substanțiale, o modalitate de a ușura puțin sarcina este prin gruparea lor într-un singur an calendaristic și solicitarea unei deduceri fiscale. Nu renunțați, desigur, la procedurile de urgență, dar dacă puteți aștepta în siguranță un pic la lucrări dentare non-urgente sau un nou aparat auditiv, puteți acumula o factură suficient de mare pentru a atinge pragul pentru a solicita o deducție. Cheltuielile medicale și stomatologice eligibile sunt deductibile în măsura în care acestea depășesc 7, 5% din venitul brut ajustat - un prag temporar și redus pentru persoanele în vârstă care tocmai au expirat, dar pot fi utilizate în continuare pentru depunerea de impozite pentru 2016. De la 1 ianuarie 2017, toți contribuabilii pot deduce valoarea cheltuielilor totale admise pentru îngrijirea medicală care nu a fost rambursată pentru anul care depășește 10% din venitul brut ajustat.

3. Impozite

Venitul dvs. poate scădea în timpul pensionării, rezultând o categorie de impozitare marginală mai mică și o factură de impozit pe venit mai mică. Dar dacă aveți mulți bani în planurile de pensionare, cum ar fi IRA-urile tradiționale, care sunt supuse distribuțiilor minime necesare (RMD) în fiecare an după vârsta de 70 de ani, puteți găsi efectiv impozitele pe venit și pe venit. „Majoritatea oamenilor sunt surprinși de lovitura fiscală atunci când se retrag din tradiționalul 401 (k) și din IRA la pensionare. RRA IRA-urile pot contribui la atenuarea loviturii de impozit, deoarece aceste retrageri sunt fără impozit ", spune David N. Waldrop, CFP®, președinte Bridgeview Capital Advisors, Inc., în El Dorado Hills, Calif. În plus, IRA-urile Roth nu sunt supuse RMDS.

Rețineți, de asemenea, că prestațiile dvs. de securitate socială ar putea fi impozabile dacă venitul dvs. depășește anumite limite. Pentru a afla, adăugați jumătate din prestația dvs. de securitate socială la toate celelalte venituri ale dvs., inclusiv dobânzile scutite de taxe de la investiții precum obligațiunile municipale. Dacă totalul depășește 32.000 USD pentru cupluri sau 25.000 USD pentru persoane singure, poate fi necesar să plătiți impozite pe aceasta.

Moduri de a salva: În primul rând, dacă ați împlinit vârsta pentru distribuțiile minime necesare, nu le ignorați sau vă veți confrunta cu o sancțiune fiscală substanțială. Încercați să obțineți o estimare strânsă de câți bani este posibil să aveți nevoie pentru a acoperi impozitele pentru orice distribuții minime necesare și aflați de unde vor veni banii. Aceasta ar putea însemna retragerea mai multă din conturile dvs. de pensionare pentru a acoperi impozitul sau a lua bani din conturile care nu sunt pentru pensionare, ceea ce ar putea fi impozitat cu o rată mai mică. Primul este impozitat ca venit obișnuit; aceasta din urmă poate fi impozitată la rate de câștig de capital mai favorabile, pe termen lung. Dacă acest teritoriu este necunoscut pentru dvs., poate doriți să înscrieți serviciile unui contabil sau al unui planificator financiar pentru a rula anumite scenarii diferite.

De asemenea, aflați dacă virsta de pensionare vă dă dreptul la orice pauze speciale la impozitele pe proprietate unde locuiți. Nu puteți presupune că le veți obține automat în mod automat, întrucât evaluatorul fiscal local nu are idee cât de vârstă aveți. Site-ul pentru departamentul dvs. fiscal de stat este un loc bun pentru a începe.

4. Cumpărături!

Retragerea înseamnă adesea să petreci mai mult timp acasă, în special în orele de zi. Te-ai putea să te întrebi cum ai trăit vreodată cu covoarele uzate și draperiile dingy, ca să nu mai vorbim de că panourile din lemn din anii ’70. De asemenea, s-ar putea să doriți să vă delectați cu o bucătărie actualizată, o baie mai luxoasă sau un birou de casă separat, în care să vă gestionați investițiile sau să vă scrieți romanul de spion.

Dacă redecorarea sau remodelarea v-ar face viața mai confortabilă și dacă vă puteți permite, nu există prea multe motive de a vă nega. Nu uitați, însă, că pensia poate dura mult timp, iar mulți dintre noi este probabil să trăim în anii 90 sau mai departe. În mod ideal, economiile noastre ar trebui să reziste atât timp cât noi. Cu alte cuvinte, nu înnebuni cu cărțile de credit.

Modalități de a salva: din fericire, unul dintre lucrurile grozave despre a fi pensionat este că nu aveți doar mai mult timp pentru a face cumpărături. De asemenea, aveți mai mult timp pentru a face cumpărături pentru cele mai bune oferte. Așa că profitați și bucurați-vă.

Linia de jos

În timp ce profitați de libertatea pe care o aduce pensionarea, urmăriți cheltuielile. Setați un buget și reduceți-le dacă este nevoie.