3 motive pentru a utiliza un plan de pensionare sponsorizat de angajator

Deși mulți vor fi de acord că economisirea pentru pensionare este o mișcare financiară bună, un număr semnificativ de angajați încă nu participă la planurile de pensionare sponsorizate de angajator. Această lipsă de participare este adesea rezultatul unei neînțelegeri a regulilor sau a ignoranței beneficiilor. Aici analizăm câteva dintre avantajele contribuției la amânarea salariilor la planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s și 403 (b) s.

Tutorial: Planificarea pensiilor

1. Îți reduce veniturile impozabile

Contribuțiile la planul dvs. sponsorizat de angajator se realizează de obicei pe bază de impozitare amânată. Aceasta înseamnă că venitul dvs. impozabil pentru anul este redus cu suma pe care o contribuiți la plan. De exemplu, spuneți că statutul dvs. de înregistrare fiscală este "unic", iar venitul dvs. impozabil pentru anul este de 31.000 USD. Dacă contribuiți cu 2.000 USD la contul dvs. 401 (k), veniturile dvs. impozabile vor fi reduse la 29.000 USD, iar suma impozitelor pe care le datorați va fi, de asemenea, redusă. (Pentru a citi despre alte deduceri fiscale la care puteți beneficia, consultați 10 Deducții fiscale cele mai ignorate .)

Desigur, reducerea fiscală a unei persoane depinde de suma amânată și de pachetul de impozitare în care se încadrează veniturile sale impozabile; prin urmare, economiile fiscale nu sunt aceleași pentru toată lumea. Și IRS va obține în cele din urmă reducerea de 2.000 de dolari - atunci când îl retrageți din cont, așa cum va fi în cele din urmă când veți ajunge la o anumită vârstă, dar dacă vă abțineți de la retragerea acestuia până la pensionare, atunci când sunteți probabil mai mic pachetul fiscal, veți plăti mai puțin impozit pe suma de 2.000 USD decât ați fi plătit dacă nu ați ales să o amânați în contul dvs. de pensionare.

Notă : contribuțiile de amânare a salariilor la planurile care nu sunt bazate pe IRA, inclusiv conturile Roth desemnate, pot fi, de asemenea, efectuate după o taxă. În astfel de cazuri, aceste contribuții nu reduc venitul impozabil.

2. Oferă creștere amânată din impozite și vă permite să amânați impozitele

Un alt beneficiu al economisirii cu un plan de pensionare amânat de impozit este că veniturile din investiții sunt de asemenea amânate din impozite. Aceasta înseamnă că nu veți plăti impozite pe veniturile dvs., indiferent de valoarea lor, până nu veți face o retragere din plan. Prin urmare, aveți un anumit control atunci când plătiți impozite pe aceste venituri, care la rândul lor ar putea afecta cât de mult impozitul plătiți.

De exemplu, puteți alege să efectuați retrageri în anii în care venitul dvs. este mai mic, ceea ce poate însemna, din nou, că vă aflați într-o categorie fiscală mai mică. Pe de altă parte, dacă ai alege să investești suma într-un cont care nu este amânat din impozit, ai datora impozite pe câștig în anul în care se acumulează veniturile. (De obicei, o persoană este autorizată să efectueze retrageri dintr-un plan calificat - care acestea sunt - numai după îndeplinirea anumitor cerințe, așa cum sunt definite în plan. În plus, se vor aplica regulile de Distribuție Minimă Obligatorie (RMD), care vor dicta unele opțiuni de retragere .)

Exemplul 1

Venitul impozabil al lui John pentru anul este de 31.000 dolari și vrea să economisească 2.000 de dolari pentru pensionarea sa. John decide să depună suma într-un certificat de depozit (CD) cu fonduri post-impozitare sau să aducă o contribuție de amânare a salariului înainte de impozit în contul său 401 (k). Pentru a vedea care alegere este mai bună, am efectuat următoarea ilustrație (presupunând o rată de rentabilitate de 4% APY pentru ambele opțiuni pentru o perioadă de cinci ani):

3. Obțineți bani gratis

Mulți angajatori includ dispoziții privind contribuția corespunzătoare din 401 (k), SIMPLE IRA și alte planuri de amânare a salariilor. Dacă participați la un astfel de plan și nu efectuați contribuții de amânare a salariului, puteți pierde beneficiile oferite de angajator. Cel puțin, ar trebui să luați în considerare contribuția până la suma maximă pe care angajatorul dvs. o va corespunde. Nerespectarea ofertei angajatorului pentru a corespunde contribuțiilor este doar simplă mut. (Citiți despre alte mișcări care vă vor sabota economiile în 5 mișcări de retragere în retragere .)

La fel ca și contribuțiile proprii, fondurile potrivite de la angajatorul dvs. obțin venituri pe baza de impozitare amânate și nu sunt impozitate până nu retrageți suma din contul dvs. de pensionare. Să ne uităm la un alt exemplu care examinează situația lui Ioan:

Exemplul 2

John lucrează pentru ABC Company, care este de acord să aducă o contribuție potrivită de 50 de cenți la fiecare dolar, până la o sumă egală cu 6% din compensația fiecărui angajat. Compensarea lui John este de 31.000 USD pe an, din care 6% este de 1.860 USD. Dacă John contribuie cu 2.000 de dolari din plățile sale pe tot parcursul anului, John va primi o contribuție suplimentară de 1.000 de dolari la contul său de 401 (k) de la ABC Company (50% din 2.000 $). Dacă John dorește să primească maxim 6% din compensația sa (1.860 USD) pe care ABC ar contribui la contul său de 401 (k), John trebuie să amâne 3.720 USD.

Dacă John ar fi ales să nu contribuie la amânarea salariului, el ar pierde nu numai posibilitatea de a-și reduce veniturile impozabile și beneficiile creșterii amânate din impozite, dar și contribuția corespunzătoare din partea angajatorului său.

Linia de jos

După cum vedeți, există multe avantaje pentru a aduce contribuții de amânare a salariului la planul dvs. sponsorizat de angajator. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan cu o astfel de caracteristică, luați în considerare finanțarea unui IRA. Sau, dacă aveți opțiunea, faceți atât dacă vă puteți permite. Contribuirea la planul dvs. de pensionare ajută la asigurarea unei pensionări sigure din punct de vedere financiar. Ca întotdeauna, consultați-vă cu profesionistul dumneavoastră fiscal pentru asistență în luarea deciziilor pe probleme financiare.