De ce voia ta ar trebui să numească beneficiari desemnați

Felicitări! În sfârșit, ați decis să cumpărați acea poliță de asigurare de viață pe care o puneți de ani buni sau să puneți niște bani într-un nou contract de rentă amânat sau un Cont individual de pensionare (IRA). Verificarea a fost scrisă și cererea completată. Acum tot ce trebuie să faceți este să completați formularul beneficiar - o pagină mică și lipsită de vizionare ascunsă în spatele cererii. Doar bifează o casetă sau două, semnează-o și ai terminat. Dar asteapta!

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, există șanse mari să numiți pe cineva ca beneficiar, fără a aprecia pe deplin cât de valoroasă este cu adevărat această caracteristică. În acest articol, vă vom ajuta să treceți dincolo de ceea ce este evident pentru a lua decizii dificile atunci când vine vorba de alegerea beneficiarilor și de modul în care vor primi beneficiile lor.

De ce contează beneficiarii

În primul rând, este important să înțelegeți ce se întâmplă în general cu bunurile și proprietățile dvs. după ce muriți:

• Dacă aveți o voință, cei dragi trebuie să treacă în continuare prin procesul de probă pentru a obține ceea ce i-ați lăsat. Acest lucru poate fi scump și poate dura luni sau chiar ani dacă o rudă nemulțumită începe o luptă pentru bunurile tale.
• Dacă mori intestinal (fără voință), bunurile tale devin parte din moșia ta, rămânând la dispoziția sistemului legal să rezolve lucrurile. Pentru moștenitorii tăi, asta înseamnă mai mult timp pierdut, mai mulți bani în jos pe tuburi și mai multă agravare. (Vezi și: De ce ar trebui să redactezi un testament .)

Există o soluție la aceste probleme. Puteți numi beneficiari desemnați. Este un concept destul de simplu: enumerați cine va primi banii și ce procent va primi fiecare. Apoi, după ce muriți, beneficiarii dvs. prezintă un certificat de deces la instituția financiară și completează un formular. Cecul ajunge în câteva săptămâni. Nu există nici o probă, nici o implicare a instanței, nici o cheltuială. Cu toate acestea, formularul de beneficiar standard pe care compania de asigurare, firma de investiții sau banca îl folosește ar putea să nu fie suficient de bun pentru dvs.

Completarea unui formular beneficiar: Elementele esențiale

Când completați un formular beneficiar, trebuie să vă gândiți nu numai la cine va primi banii în conturi, ci la cum îl vor obține.

Întrebați-vă: beneficiarii dvs. ar putea gestiona o sumă forfetară mare de bani? L-ar investi cu înțelepciune? De exemplu, ce ar face fiul dvs. de 21 de ani cu o prestație de asigurare de viață de 100.000 USD? Ar fi pus-o în stocuri, imobiliare sau alte investiții - sau l-ar fi epuizat și l-ar folosi drept plata pentru un nou Porsche 911 Turbo? Dacă sunteți îngrijorați, beneficiarii dvs. nu ar putea face față unei plăți forfetare mari, există alte opțiuni.

Asigurari de viață și asigurări de viață
Mai multe societăți de asigurare de viață și de asigurare de viață au acum un formular care permite proprietarilor de contract să desemneze modul în care beneficiarii primesc prestația de deces. În general oferă trei opțiuni de plată:

• Sumă forfetară
• Perioada anume
• Amortizarea pe durata speranței de viață a beneficiarului

În plus, puteți chiar împărți beneficiul, astfel încât beneficiarii dvs. să obțină o parte din acesta ca o sumă forfetară cu soldul ca plată sistematică.

Conturi individuale de pensionare
IRA dvs. ar putea să nu aibă același tip de opțiuni de plată a beneficiarilor ca și anuitățile și asigurările de viață. Formularul de beneficiar standard pe care îl completați atunci când deschideți contul necesită, de obicei, doar numele unui beneficiar primar și secundar. În afară de asta, politica instituției de custodie, nu obiectivele dvs., va determina modul în care fondurile sunt plătite moștenitorilor.

Prin urmare, ceea ce este posibil cel mai mare activ financiar dvs. este acoperit doar de un document simplu, de o singură pagină, care s-ar putea să nu se apropie de exprimarea intențiilor dvs. despre cine ar trebui să moștenească fondurile de pensionare pe care ați lucrat atât de mult pentru a le achiziționa sau cum ar trebui să le obțină.

Asta nu e tot. Există o altă problemă potențială.

Să presupunem, de exemplu, că ești singur cu trei copii mari (Moe, Curly și Larry). Vă numiți fiecare beneficiar egal în IRA. Moe moare. La scurt timp după aceea, vei muri, iar politica custodianului este aceea că Curly și Larry ar trebui să moștenească partea lui Moe. Totuși, nu asta voiai. Ai dorit ca cei șase copii ai lui Moe, nepoții tăi, să obțină partea tatălui lor.

Un „activ IRA” ar fi putut împiedica acest lucru să se întâmple. Acest tip de voință vă oferă posibilitatea de a descrie mai detaliat ceea ce doriți să deveniți din conturile dvs. Puteți specifica, de asemenea, drepturile beneficiarilor. De exemplu, puteți include prevederi conform cărora beneficiarii vor putea elimina mai mult decât distribuțiile minime necesare, să transfere bani către o altă instituție sau să primească doar o sumă stabilită în fiecare lună. (Vedeți și: 6 Reguli importante pentru planul RMD .)

Majoritatea avocaților pot pregăti un activ IRA pentru dvs. Dacă nu puteți localiza unul, cereți contabilului sau consilierului financiar să vă recomande cineva. După finalizarea documentului, trimiteți-l custodianului pentru o semnătură. Unii custodi, însă, nu vor accepta necondiționat forma. Unii pot solicita o renunțare care promite să nu-i răspundă. Alții o pot permite, dar numai în cazul în care documentul nu intră în conflict cu termenii acordului lor privativ de libertate. Adesea, depinde de cât de convingător sunteți și de dimensiunea contului.

Reducerea sarcinii pentru beneficiari

Este posibil ca beneficiarii dvs. să nu aibă nevoie de bani imediat. Să presupunem că fiica ta, în vârstă de 35 de ani, este o profesionistă bună. În cazul unui IRA pe care îl lăsați, IRS ar fi confiscat până la 35 de cenți din fiecare dolar pe care îl moștenește.

Totuși, ați putea face astfel încât această moștenire să se întindă de-a lungul vieții fiicei tale. Această mișcare îi poate economisi un pachet de dolari fiscali și maximizează suma finală pe care o primește.

Linia de jos

Înainte de a semna acel formular beneficiar, gândiți-vă nu numai la cine va primi banii, ci la cum . Și apoi, în fiecare an după aceea, consultați formularele pe care le-ați completat pentru anuități, asigurări de viață, IRA sau alte conturi de pensionare. Și dacă nu găsiți formularele dvs. beneficiare, contactați agentul, consilierul financiar sau custodele IRA. (Vedeți și: Actualizați-vă beneficiarii .)

Consultați, de asemenea, acordurile de custodie ale IRA din conturile dvs. Verificați politica acordului cu privire la:

• Distribuții întinse
• Formulare personalizate ale beneficiarului (de exemplu, un activ IRA)
• Transferuri de către administratorul fiduciar
• Beneficiarii non-soți care mută investiții după decesul proprietarului
• Beneficiari care numesc un beneficiar
• Dispoziții implicite în cazul în care un beneficiar te precece și nu reușești să faci modificări ulterioare

Dacă decideți să specificați modul în care beneficiarii dvs. vor primi banii dvs., există șansa ca aceștia să nu fie încântați. Dar veți avea liniștea de a ști că banii pe care îi lăsați pe cei dragi vor dura mult mai mult ... la fel cum sperați că va fi. (Consultați și: Noțiuni introductive asupra planului dvs. imobiliar și alegeți executorul potrivit .)