De ce nu ai nevoie de asigurare de viață pentru protecția ipotecară

După închiderea unui credit ipotecar, multe persoane încep imediat să primească solicitări zilnice la poștă, îndemnându-i să achiziționeze o asigurare de viață pentru protecția ipotecară (MPI). Mai simplu spus, MPI este un tip de asigurări de viață vândute de băncile afiliate creditorilor și de companii de asigurări independente, care obțin informații despre ipoteca unei persoane prin înregistrări publice.

Tactica speriei de notificare MPI

Solicitările MPI sunt adesea deghizate în cereri oficiale de la creditorii ipotecari, completate cu detalii convingătoare, cum ar fi numele creditorului și al împrumutatului, tipul de împrumut și suma datorată. În scris cu caractere aldine, aceste documente duc cu titluri alarmiste precum:

• NOTĂ IMPORTANTĂ! VĂ rugăm să completați și să vă întoarceți!
• NOTIFICARE FINALĂ! CARTE DE PROTECȚIE MORTGAGE!
• AVERTISMENT DE OFERĂ! PROTECȚIE GRATUITĂ DE ACASĂ!

Aceste declarații sunt adesea urmate de declarații tactice înfricoșătoare, cum ar fi „Dacă ai muri mâine, familia ta va putea continua să plătească ipoteca și să-și mențină calitățile vieții?” În cele din urmă, aceste solicitări prezintă soluții, oferind programe care pretind să protejeze familiile., în urma tragediei, prin achitarea creditelor ipotecare.

Ai nevoie de o asigurare de viață pentru protecția ipotecară?

De fapt, polițele de asigurare de viață pentru protecția ipotecară sunt, în general, necorespunzătoare, din următoarele motive:

• Lipsa de flexibilitate : Spre deosebire de asigurările de viață obișnuite pe termen lung, în care beneficiarii pot utiliza plăți de asigurare așa cum consideră acestea potrivite, majoritatea asigurătorilor de protecție ipotecară trimit plăți de beneficii direct creditorilor, astfel încât beneficiarii dvs. nu văd niciodată bani.
• Primele mari : Dacă sunteți o persoană sănătoasă care nu a fumat niciodată tutun, MPI este de obicei mai costisitor decât asigurarea de viață pe termen lung.
• Lipsa de transparență : Spre deosebire de alte tipuri de asigurări, este dificil să obțineți cotații pentru MPI online, ceea ce reprezintă o preocupare majoră, deoarece prețurile IPP-ului ipotecar pot varia foarte mult.
• Primele fluctuante : Spre deosebire de politicile pe termen, care percep primele fixe timp de 30 de ani fără creșteri de prețuri surprinzătoare, primele pentru polițele MPI ar putea fi fixate doar pentru primii cinci ani, după care acestea ar putea crește în orice moment.

Feriți-vă de plata Dwindling

Unele politici MPI oferă, de fapt, politici care percep primele fixe pe durata politicii. Cu toate acestea, în multe cazuri, plata acestor politici se poate micșora în timp, odată cu reducerea potențială a plăților. Acest tip de asigurare de viață pentru protecția ipotecară, care este uneori denumită „asigurare pe termen scăzut”, este concepută pentru a vă achita soldul ipotecar, în timp ce în fiecare lună beneficiarul dvs. plătește o parte a principalului dvs. ipotecar. În consecință, plata potențială a poliței MPI se reduce cu fiecare plată ipotecară.

Pe de altă parte, unele produse MPI mai noi au o caracteristică cunoscută sub numele de „beneficiu de deces la nivel”, în care plățile nu scad. De exemplu, dacă acoperiți o ipotecă de 100.000 USD, beneficiarul dvs. (nu creditorul) ar primi 100.000 USD, chiar dacă datoria ipotecară a scăzut la 65.000 USD. Și dacă plătiți ipoteca în timp ce polița este încă în vigoare, unele polițe vă permit să convertiți asigurarea dvs. ipotecară într-o poliță de asigurare de viață.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea de viață pentru protecția ipotecară (MPI) este o asigurare de viață vândută de băncile afiliate creditorilor, care obțin informații despre ipoteca dvs. din evidențele publice.
• Companiile de asigurări de viață pentru protecția ipotecară solicită afaceri spunându-le celor care datorează credite ipotecare că cei dragi se vor confrunta cu greutăți financiare fără astfel de polițe.
• Astfel de produse prezintă dezavantaje, cum ar fi primele mari și lipsa de transparență.
• Aceste produse pot atrage cei care doresc să dobândească politici, deoarece sunt în stare de sănătate precară sau au antecedente medicale precare.

Primele returnate

Unele politici MPI vă vor returna primele dacă nu depuneți niciodată o cerere după ce vă plătiți ipoteca. Cu toate acestea, primele care vă sunt returnate vor valora probabil mult mai puțin, deoarece inflația le-ar fi stricat valoarea. În plus, probabil că ai risipit șansa de a investi orice bani ai fi economisit, dacă ai fi cumpărat o asigurare de viață mai ieftină.

Deci, cine ar beneficia?

Asigurarea de protecție ipotecară ar putea beneficia de cei care nu se califică pentru asigurarea de viață pe termen lung din cauza sănătății actuale deficitare, deoarece MPI este de obicei vândută fără subscriere. În aceste cazuri, candidații MPI ar trebui să solicite cotații de la mai multe companii și să verifice calitatea financiară a fiecărei firme cu AM Best, o companie de rating care clasează asigurătorii cu note de scrisoare.

Cei care doresc să evite politicile MPI în declin-plată ar trebui să opteze pentru politici de termen fără examen medical (denumite și probleme garantate), cu prime la nivel și beneficii la moarte la nivel. Deși aceste polițe costă mai mult și pot oferi o acoperire mai mică decât politicile pe termen care examinează istoriile medicale și efectuează examene fizice, cel puțin aceștia vor plăti același beneficiu, indiferent dacă pierzi 10 sau 25 de ani în ipoteca ta.

O altă posibilitate este achiziționarea unei polițe de asigurare de protecție ipotecară care oferă mai multă acoperire la un preț mai ieftin, mai devreme în termenul tău de ipotecă. După ce ați achitat semnificativ principalul, luați în considerare trecerea la o politică de garantare a termenului.

Limitele de vârstă

Ca și în cazul altor tipuri de asigurări de viață, este posibil ca asigurarea de protecție ipotecară să nu fie disponibilă după o anumită vârstă. State Farm oferă doar o asigurare de protecție ipotecară de 30 de ani solicitanților cu vârsta de 45 de ani sau mai mici (36 de ani sau mai mici în New York) și oferă numai polițe de 15 ani celor 60 de ani sau mai tineri.

Diferență de PMI

Asigurarea de protecție ipotecară diferă în totalitate de asigurarea ipotecară privată (PMI), care protejează creditorii, nu tu. Dacă stabiliți mai puțin de 20% la domiciliu, plătiți prime lunare pentru o politică de PMI care vă va plăti creditorul în caz de neplată. Cu toate acestea, în caz de deces, moștenitorii dvs. trebuie să continue să plătească ipoteca, iar PMI începe doar dacă membrii familiei implică o neplată.

Vânzarea grea

Furnizorii de asigurări de protecție ipotecară predică importanța adăugării produsului la acoperirea de asigurare de viață existentă, convingându-vă că plățile de asigurare de viață vor fi consumate prin plăți ipotecare, lăsându-i pe cei dragi în situația financiară. Dar un remediu mai bun este să cumpărați pur și simplu mai multe asigurări de viață.

Linia de jos

Cei care sunt preocupați de a lăsa în urmă ipoteci scumpe persoanelor dragi ar trebui să ia în considerare asigurarea de viață pe termen lung, care este o soluție de obicei superioară pentru asigurarea de viață pentru protecția ipotecară.