Cine deține de fapt datoria creditului pentru studenți?

Începând cu primul trimestru al anului 2019, studenții americani erau în cârlig pentru aproximativ 1, 49 trilioane de dolari în împrumuturi pentru studenți. Împrumutatul mediu datora între 25.000 și 35.000 USD, în creștere semnificativă față de ultimele decenii. Cu acești mulți bani pe linie, este rezonabil să fim curioși despre cine ar putea primi în cele din urmă toate acele plăți principale și dobânzi. În timp ce 1, 49 trilioane de dolari poate fi o datorie semnificativă pentru împrumutați, acesta poate fi un atu și mai mare pentru creditori.

Labirintul procesării împrumutului studențesc

Este posibil ca împrumutul dvs. de student să fi fost creat de o instituție, să fie deținut de o altă, garantată de încă o persoană și, eventual, deservită de o a patra sau chiar a cincea agenție. Acest lucru poate face foarte dificil să depistați cine deține datoria dvs. și cum. Depinde foarte mult și de tipul de împrumut pe care l-ați luat, deși este sigur că guvernul federal a fost implicat într-un fel.

Majoritatea creditorilor sunt instituții imense, cum ar fi băncile internaționale sau guvernul. Cu toate acestea, după ce se creează un împrumut, acesta reprezintă un activ care poate fi cumpărat și vândut pe piață. Băncile sunt adesea încurajate să mute împrumuturile din cărți și să le vândă unui alt intermediar, deoarece acest lucru își îmbunătățește instantaneu raportul de capital și le permite să facă și mai multe împrumuturi. Întrucât aproape toate împrumuturile sunt complet garantate de guvern, băncile le pot vinde la un preț mai mare, deoarece riscul de neplată nu este transferat cu activul.

Proprietari neguvernamentali

În afara guvernului, majoritatea împrumuturilor pentru studenți sunt deținute de către creditor sau o companie de servicii de împrumuturi terțe. Originarii și terții pot efectua fiecare servicii de colectare internă sau contracte care au datoria către o agenție de colectare. Unele dintre cele mai mari companii private de împrumuturi pentru studenți includ Navient Corp., Wells Fargo & Co. și Discover Financial Services.

Multe împrumuturi pentru studenți sunt, de asemenea, deținute de agenții cvasi-guvernamentale sau companii private cu relații benefice cu Departamentul Educației, cum ar fi NelNet Inc. și Sallie Mae. Sallie Mae deține o mulțime de împrumuturi acordate în cadrul Programului Federal de Împrumut pentru Familie (FFELP), care a fost înlocuit de guvernul federal.

Guvernul federal în calitate de creditor

Începând cu 8 iulie 2016, guvernul federal deținea aproximativ 1 trilion de dolari în datorii restante ale consumatorilor, pe date culese de Banca de Rezerve Federale din St Louis. Această cifră a crescut de la mai puțin de 150 de miliarde de dolari în ianuarie 2009, reprezentând o creștere de aproape 600% în perioada respectivă. Principalul vinovat este împrumuturile pentru studenți, pe care guvernul federal le-a monopolizat în mod efectiv într-o dispoziție puțin cunoscută a Legii privind îngrijirile accesibile, semnată în lege în 2010.

Înainte de Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile, majoritatea împrumuturilor pentru studenți au avut la bază un creditor privat, dar au fost garantate de guvern, ceea ce înseamnă că contribuabilii plătesc factura în caz de neplată a debitorilor. În 2010, Biroul bugetar al Congresului (CBO) a estimat că 55% din împrumuturi s-au încadrat în această categorie. Între 2011 și 2016, ponderea împrumuturilor pentru studenți privați a scăzut cu aproape 90%.

Înainte de administrarea lui Bill Clinton, guvernul federal deținea zero împrumuturi pentru studenți, deși a fost în activitatea de a garanta împrumuturi încă de la cel puțin 1965. Între primul an de președinție de la Clinton și ultimul an al administrației lui George W. Bush, guvernul a acumulat încet circa 140 miliarde de dolari în datorii studențești. Aceste cifre au explodat din 2009. În septembrie 2018, Departamentul Trezoreriei SUA a dezvăluit în raportul său anual că împrumuturile pentru studenți reprezintă 36, 8% din totalul activelor guvernamentale americane.

Costurile programelor federale de împrumut pentru studenți sunt dezbătute pe scară largă. OCB oferă două estimări diferite, bazate pe rate reduse de reducere și pe ratele de reducere „la valoarea justă”. Dacă vă bazați pe estimarea valorii juste, guvernul pierde aproximativ 100 de miliarde de dolari la 250 de miliarde de dolari pe an, inclusiv 40 + miliarde de dolari în costuri administrative. Cu alte cuvinte, guvernul nu recuperează valoarea împrumuturilor, punând contribuabilii prezenți și viitori în poziția de garant.