Ce carte de credit ar trebui să obțin?

Care carte de credit este cea mai bună? De fapt, într-un peisaj plin cu oferte atractive de carduri de credit, nu există „cel mai bun”. Cu toate acestea, este posibil să găsești și să alegi cardul de credit care este cel mai potrivit pentru tine.

Iată patru pași care vă pot ajuta să alegeți un card de credit perfect pentru dvs.

Pasul 1: Examinați-vă creditul

Cardurile de credit sunt diferite, dar toate au ceva în comun. Când aplicați, creditorul vă va verifica creditul pentru a vedea dacă vă calificați pentru cont. Dacă vă calificați, creditorul va folosi același raport și punctaj pentru a stabili termenii contului dvs., cum ar fi TAE și limita de credit.

Cu toate acestea, nu aveți un singur raport de credit. Ai trei.

Până când nu alegeți un anumit card pentru care să solicitați, nu veți ști ce raport și punctaj va face evaluarea creditorului. Aceasta înseamnă că ar trebui să revizuiți toate cele trei rapoarte înainte de a solicita un nou card de credit (sau orice alt tip de finanțare, pentru această problemă).

Cheie de luat cu cheie

• Nu solicitați orbește carduri de credit fără un plan.
• Verificați-vă creditul înainte de a solicita orice cont nou.
• Înțelegeți cum vă văd creditorii creditul.
• Faceți temele pentru a vă oferi cea mai bună ofertă.

Dacă nu ați solicitat deja rapoartele de credit anuale gratuite, puteți accesa AnnualCreditReport.com. Legea privind raportarea creditului echitabil impune birourilor de credit să vă ofere acces gratuit la rapoartele de credit de la fiecare dintre acestea prin intermediul acestui site web o dată la 12 luni. Există, de asemenea, numeroase site-uri web care oferă acces gratuit la rapoartele dvs. (și uneori scoruri) online. Emitenții dvs. actuali de carduri de credit vă pot oferi și un scor FICO gratuit.

Verificați amănunțit rapoartele dacă există erori. Greșelile de credit vă pot scădea scorurile și pot îngreuna calificarea pentru conturile noi. Dacă găsiți greșeli, le puteți contesta cu birourile de credit.

De asemenea, este util să revizuiți scorurile de credit pentru a vedea unde vă aflați. Nu uitați, un scor pe care îl vedeți online ar putea să nu fie același punctaj pe care un creditor îl examinează atunci când completați o cerere.

Pasul 2: Determinați dacă sunteți probabil să vă calificați

După ce cunoașteți starea creditului dvs. și aveți o notă de scor, este timpul să aruncați o privire sinceră asupra cărților pe care este posibil să le calificați acum.

Pe baza punctajului dvs. de credit, veți putea alege carduri pentru persoanele cu:

• Fără credit / credit neadecvat
• Credit corect
• Credit bun
• Credit excelent

Iată un ghid general despre modul în care creditorii vă pot clasifica, pe baza scorului FICO.

Dacă intrați în categoria „credit neperformant”, este probabil o pierdere de timp pentru a solicita un card cu tarife mici care necesită un credit bun. În mod similar, dacă sunteți în grupul „credit excelent”, de ce să vă plasați pentru o ofertă mai puțin atractivă atunci când poate fi disponibil ceva mai bun?

Desigur, fiecare creditor este diferit și poate examina un raport diferit și un tip de scor atunci când examinează cererea ta. Categoriile de scoruri de credit de mai sus nu sunt definite în piatră. Creditorii au criterii de aprobare diferite, iar punctajul dvs. de credit nu este singurul lucru care contează atunci când solicitați un cont nou. Singura modalitate de a afla efectiv dacă vă calificați este să aplicați.

Pasul 3: Decideți care caracteristici contează cel mai mult pentru dvs.

Apoi, restrângeți tipurile de carduri de credit disponibile în funcție de scorul dvs. și decideți ce caracteristici vă vor beneficia cel mai mult.

Fără credit / credit neadecvat

Atunci când istoricul dvs. de credit este subțire sau deteriorat, cea mai importantă problemă este probabil să găsiți un card pentru a vă stabili creditul. Acest lucru poate fi dificil, deoarece mulți creditori pot fi nervoși în legătură cu faptul că te vor angaja în calitate de client. Cu toate acestea, există creditorii care oferă carduri persoanelor cu un credit limitat sau deteriorat.

Probabil că veți avea două opțiuni principale atunci când vine vorba de un nou card de credit: garantat sau subprime.

• Cardurile de credit securizate necesită efectuarea unui depozit de garanție la banca emitentă egală cu limita de credit din cont. Acestea încep de obicei de la 200 USD, dar pot ajunge până la 1.000 USD.
• Cardurile de credit subprime sunt uneori securizate, dar pot fi disponibile și sub formă de conturi negarantate, fără a fi necesară o depunere de garanție. Uneori, cărțile subprime sunt, de asemenea, publicitate ca cărți de credit pentru studenți, care sunt de obicei cele mai bune dacă stabiliți credit de la zero.

Ambele tipuri de conturi pot avea rate de dobândă mai mari, taxe suplimentare și limite mai mici decât cardurile disponibile pentru persoanele cu ratinguri de credit mai bune. Deoarece va trebui să vă acumulați creditul prin utilizarea cardului, asigurați-vă că cel pe care îl alegeți raportează plățile către cele trei birouri majore de credit. Nu toți o fac.

De asemenea, puteți căuta un card securizat care plasează depozitul de securitate într-un CD cu dobândă de dobândă. Acest lucru vă va permite să câștigați câțiva bani din depozit. Și încercați să găsiți un card securizat care vă va crește automat limita de credit ca recompensă pentru responsabilitatea fiscală. De exemplu, MasterCard-ul Capital One Secured vă mărește limita dacă efectuați primele cinci plăți lunare la timp.

Credit corect

Un statut de credit echitabil vă poate oferi mai multe opțiuni de a alege din punct de vedere al unui nou card. Deși nu ar trebui să vă așteptați să vă calificați pentru carduri de recompensă de top, dar este posibil să puteți alege o carte care vă permite să câștigați recompense limitate (dacă sunteți în acest sens).

Dacă un APR mai mic contează mai mult pentru tine, probabil că un card de recompense nu este cel mai bun pariu. În general, TAE contează numai dacă nu plătiți soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună.

Credit bun

Cu un rating de credit bun, sunteți mai probabil să vă calificați pentru carduri cu caracteristici și recompense atractive, cum ar fi:

• Carduri de recompense de călătorie. Ești un călător frecvent? Un card care obține recompense de călătorie la achiziții ar putea fi o potrivire plăcută.
• Carduri înapoi. Aveți credit bun, dar nu călătoriți des? O opțiune mai atractivă poate fi o carte de încasare în bani fără taxă anuală.
• Carduri de transfer de sold. Aveți solduri restante pe alte cărți? Dacă da, o ofertă de transfer de echilibru cu rată scăzută vă poate economisi bani și, eventual, ar putea spori scorurile de credit.
• Carduri APR scăzute. Puneți în mod regulat un sold de la lună la lună? Un card cu un APR scăzut vă poate economisi bani în taxe de dobândă.

Când ai un credit bun, cel mai bun card pentru tine este cel cu caracteristici care se potrivesc cel mai bine stilului tău de viață. Concentrați-vă cercetarea pe găsirea cardului care vă poate oferi cele mai mari recompense pe baza modului în care vă cheltuiți banii.

Credit excelent

Este nevoie de muncă grea pentru a câștiga un credit excelent. Unul dintre rambursările efortului dvs. este faptul că mulți creditori vă vor dori ca client.

A fi dorit este drăguț. În ceea ce privește ofertele de carduri de credit, înseamnă că ești mai probabil să te califici pentru cele mai atractive recompense, bonusuri de înscriere și ratele dobânzii pe care emitenții de card trebuie să le ofere. Puteți obține chiar carduri de credit cu o dobândă promoțională de 0% pentru o perioadă determinată de timp. Acestea sunt utile dacă aveți o datorie pe care trebuie să o plătiți în rate, dar asigurați-vă că o puteți face în timpul alocat, sau că rata de 0% va sari probabil la una foarte mare.

A alege cardul cu avantajele care vă plac cel mai bine poate fi distractiv, dar nu uitați să citiți tipăritul fin pentru a vedea ce vă vor costa aceste beneficii.

Print Fine

Înainte de a vă angaja într-un cont, luați în considerare următoarele:

• Rata procentuală anuală (APR). S-ar putea ca APR-ul de pe cardul dvs. de credit să nu conteze atât cât credeți, cu excepția cazului în care aveți un istoric de purtare a unui sold al cardului de credit. Dacă vă disciplinați pentru a vă plăti soldul în fiecare lună, în mod obișnuit nu vi se va percepe nicio dobândă pe cont. Acest lucru face ca APR-ul de pe card să fie mult mai puțin semnificativ.
• Taxe anuale. Chiar și cu un credit excelent, anumite carduri (cum ar fi cardurile cu recompense premium) prezintă frecvent taxe anuale. Stabiliți dacă recompensele și beneficiile unui cont (inclusiv orice bonusuri de înscriere) depășesc taxa anuală pe care o percepeți. Dacă vor, plata unei taxe anuale ar putea fi în valoare de cheltuieli adăugate.

Pasul 4: Aplicați

Ți-ai verificat creditul, ai restrâns cardurile la care probabil te vei califica și ai ales funcțiile care contează cel mai mult pentru tine. Este timpul să solicitați cardul care a ajuns în partea de sus a listei dvs. și să vedeți dacă sunteți aprobat.

Rețineți că, datorită unei modificări a Legii din 2009 privind cardul de credit, persoanele de 21 de ani și mai mari pot enumera toate veniturile la care „au o așteptare rezonabilă de acces”. Acest lucru vă permite să enunțați veniturile de la alți membri ai gospodăriei dvs., inclusiv soțul / soția. și venituri care nu sunt salariale, precum distribuții dintr-un fond de încredere, compensații pentru șomaj și multe altele. Cu toate acestea, aveți grijă să nu vă umflați artificial veniturile.

Dacă nu vă calificați, nu pierdeți speranța. Puteți apela emitentul cardului și puteți să-l reconsiderați sau să găsiți modalități de a vă îmbunătăți creditul și să încercați din nou în viitor.

Încă un lucru: gestionați-vă cardul ca un profesionist

Calificarea pentru cardul dvs. ideal este un sentiment minunat, dar munca dvs. încă nu a fost finalizată. După ce primiți cardul, trebuie să îl gestionați corect, pentru ca contul dvs. să funcționeze pentru dvs., nu împotriva dvs..

Cardurile de credit pot veni cu o mulțime de beneficii valoroase, dar nu cel mai puțin este capacitatea lor de a vă ajuta să construiți un credit mai puternic. Cu toate acestea, dacă îți administrezi contul în mod necorespunzător, datoriind sau, mai rău, plătind cu întârziere, același card îți poate răni creditul în loc să-l ajute.