Poți avea o pensie și un 401 (k)?

Puteți avea o pensie și puteți contribui în continuare la un 401 (k) - și un IRA - pentru a vă ocupa de pensie. Dacă aveți un plan de pensii cu prestații definite la locul de muncă, nu aveți de ce să vă faceți griji, nu? Poate nu. În timp ce pensiile erau un ingredient esențial în rețeta planificării pensiilor, astăzi mai puține companii le oferă. Ba mai mult, beneficiile nu sunt la fel de fiabile pe cât erau.

Cheie de luat cu cheie

• O pensie oferă un beneficiu fix lunar la pensionare pentru tot restul vieții.
• 401 (k) s și IRA asigură venituri și la pensionare. Dar suma depinde de cât de mult contribuiți și de cât de bine funcționează investițiile.
• O strategie bună de pensionare este de a contribui la o varietate de investiții de pensionare, inclusiv 401 (k) s și IRA - chiar dacă ai deja o pensie.

Acum este un moment bun pentru a începe să vă gândiți unde se încadrează pensia în planul dvs. general de pensionare. Este periculos să te bazezi pe orice pensie - chiar una generoasă - pentru a-ți acoperi toate nevoile de pensionare.

Planuri tradiționale de pensii: o explozie din trecut

Pensiile sunt grozave dacă ai norocul să mai ai una. Până în anii ’70, majoritatea lucrătorilor au definit pensii cu prestații. Au fost inițial concepute pentru a încuraja angajații să rămână cu o singură companie pe termen lung. Angajatul a fost răsplătit pentru loialitate, iar compania a beneficiat de o forță de muncă stabilă, cu experiență.

După cum sugerează și numele, aceste planuri oferă o plată fixă ​​(„definită”) în timpul pensionării - atât timp cât trăiești. Desigur, dacă preferați să aveți o singură plată, puteți alege o distribuție cu sumă forfetară. Puteți alege chiar o combinație dintre aceste două opțiuni.

Oricum, beneficiile dvs. se bazează pe valori, cum ar fi vârsta, istoricul câștigurilor și anii de serviciu. Angajatorul dvs. finanțează pensia și își asumă riscul de investiție. De asemenea, suportă riscul de longevitate. Acesta este riscul ca participanții la plan să trăiască mai mult - și să strângă mai mulți bani - decât se aștepta compania.

16%

Procentul companiilor Fortune 500 care au oferit un plan de beneficii definite noilor angajări în 2017. Cu douăzeci de ani mai devreme, 59% dintre aceste companii au făcut-o.

În zilele noastre, planurile de beneficii definite sunt încă destul de comune în sectorul public (adică în locurile de muncă guvernamentale). Însă, au dispărut în mare parte din forța de muncă privată, unde acum guvernează planurile de contribuții definite.

Beneficiu definit vs. Planuri de contribuții definite

În anii '70, guvernul a creat mai multe planuri de contribuții definite, inclusiv 401 (k) s și IRA. Acestea își primesc numele, deoarece sunt finanțate din contribuțiile angajaților. Suma pe care o primiți la pensionare depinde de cât de mult contribuiți la planul dvs. și de cât de bine își îndeplinesc investițiile.

În timp ce planurile de contribuții definite erau creații binevenite pentru angajații independenți, puțini și-au dat seama la momentul respectiv că vor înlocui pensiile tradiționale prețuite cu care s-au obișnuit angajații.

Planurile de contribuții definite sunt mai ieftine pentru întreținerea și finanțarea angajatorilor. De asemenea, acestea schimbă sarcina planificării pensiei - și a riscului de longevitate - către angajat.

Din aceste motive, pensiile tradiționale nu mai fac parte din ecuația de pensionare pentru majoritatea lucrătorilor.

Angajații guvernamentali încă primesc pensii

Totuși, planurile de beneficii definite sunt disponibile pentru majoritatea angajaților guvernamentali, indiferent dacă lucrează la nivel federal, de stat sau municipal. Deși poate fi reconfortant să presupunem că nevoile dvs. de pensionare vor fi pe deplin satisfăcute de o pensie guvernamentală, aceasta nu este o idee bună.

4, 4 trilioane de dolari

Suma cu care pensiile publice sunt subfinanțate, conform estimărilor recente ale Moody's Investors Service.

Multe planuri de pensii pentru angajați de stat și municipali se confruntă cu deficiențe substanțiale pentru a acoperi obligațiile viitoare. Asta înseamnă că s-ar putea ca pensia dvs. să nu fie la fel de neclintită așa cum credeți. Chiar și angajații guvernului ar trebui să facă planuri suplimentare de economisire pentru pensionare.

Pensia mea va fi suficientă?

Dacă aveți un plan tradițional de pensii, contactați departamentul de resurse umane pentru a afla ce beneficii vă puteți aștepta la pensionare. Acest lucru se bazează de obicei pe un procent din venitul dvs. care crește odată cu numărul de ani în care lucrați pentru angajatorul dumneavoastră.

De asemenea, depinde dacă ați lucrat suficient de mult la compania dvs. pentru a fi „învestit” în pensie. Lăsați înainte de această dată magică și drepturile dvs. de pensie dispar.

Pentru a vă da seama dacă pensia dvs. va fi suficientă pentru a vă pensiona confortabil, adăugați plata prevăzută pentru pensie la prestația dvs. lunară de securitate socială. Dacă nu este suficient - sau doar dacă este suficient, va trebui să analizați alternative cu contribuții definite, cum ar fi un IRA 401 (k), IRA tradițional și Roth IRA, pentru a compensa deficitul.

Desigur, chiar dacă pare că sunteți pregătit pentru pensionare, ar trebui să finanțați cel puțin un alt tip de cont - cum ar fi un 401 (k). Nu știi niciodată ce se va întâmpla cu pensia ta. Este o idee bună să ai cel puțin o parte din veniturile din pensionare sub controlul tău.

Atenție la inflație

Inflația este „Factorul X” în planificarea pensionării. Majoritatea planurilor de pensii pentru angajatori privați stabilesc o prestație fixă ​​lunară la începutul pensionării și plătesc această sumă pentru tot restul vieții.

În timp ce acest lucru ar putea fi foarte generos în primii ani de pensionare, veți începe să simțiți înțepăturile peste zece ani, atunci când prestația dvs. lunară nu cumpără la fel de mult ca înainte.

Pentru a rezolva acest lucru, pensiile guvernamentale au de obicei un anumit tip de ajustare a costului vieții (COLA). Totuși, este posibil ca COLA să nu răspundă nevoilor dvs. specifice.

COLA-urile se bazează, în general, pe indicele prețurilor de consum (IPC), un indice cu scop general. Totuși, asta poate funcționa împotriva vârstnicilor. De exemplu, asistența medicală este o componentă majoră a bugetului gospodăriei pensionarului. Nivelurile prețurilor din sectorul respectiv cresc mult mai repede decât în ​​economia generală. Dacă IPC este de 2%, dar rata personală a inflației este de 5%, vei rămâne în urmă, chiar și cu o prevedere COLA.

Ar trebui să aveți un fel de rezervă - cum ar fi 401 (k) - chiar dacă vă așteptați la un plan de pensii ajustat de COLA, sponsorizat de guvern.

Nu controlați planul de pensii al angajatorului

O pensie care arată acum se poate schimba - mai ales dacă nu face parte dintr-un contract de sindicat sau alt mandat.

Angajatorul dvs. deține controlul absolut asupra unui plan cu prestații definite (sub rezerva, desigur, legii federale și oricăror contracte). Asta înseamnă că compania dvs. poate modifica în general calculele beneficiilor, reduce beneficiile sau chiar poate încheia planul.

Dacă da, angajatorul dvs. poate aranja o plată lucrătorilor pentru porțiunile lor din plan până în prezent. Cu toate acestea, în unele cazuri, fondurile sunt lăsate într-un cont prost gestionat, care plătește beneficii scăzute până la moartea ultimului angajat. Oricum, nu veți obține beneficiile dvs. lunare preconizate.

De asemenea, există șansa ca planul de pensii al companiei dvs. să eșueze. Există câteva protecții care vă ajută să vă păstrați o parte din planul dvs. de pensii - dar nu toate.

Ori de câte ori este posibil, asigurați-vă că pensia dvs. reprezintă doar o parte din venitul dvs. de pensionare preconizat - nu toate.

Linia de jos

Viitorul pensiilor cu prestații definite este cel mai tânăr în cel mai bun caz. În afară de pensia dvs., este bine să finanțați un plan de pensie cu contribuții definite - cum ar fi 401 (k) sau 403 (b) - dacă angajatorul dvs. oferă unul. IRA-urile tradiționale și Roth sunt alte alegeri bune. Și vă puteți maximiza contribuțiile la un plan de contribuție definit și la un IRA în același an.

Alte modalități de a vă pregăti pentru pensie includ construirea investițiilor neretirementare (stocuri, fonduri mutuale, investiții imobiliare), lucrul pentru a ieși din datorii și chiar investigarea oportunităților de carieră post-pensionare.

O pensie tradițională este excelentă dacă aveți una, dar nu presupuneți niciodată că angajatorul dvs. are pensia completă. În cele din urmă, calitatea pensionării dvs. este responsabilitatea dumneavoastră.