Vrei să te retragi devreme? Mai gandeste-te

Unii oameni consideră „pensionarea anticipată” înseamnă a părăsi forța de muncă la 55 de ani, dar cei mai mulți dintre noi nu luăm această cale. Cu excepția cazului în care aveți norocul să aveți o pensie completă și beneficii care se acordă la acea vârstă - cum ar fi pensionarea militară completă sau de la locul de muncă ca ofițer de poliție sau pompier - va trebui probabil să lucrați până la cel puțin 66 de ani pentru a acumula suficient bani pentru o pensie confortabilă.

Desigur, este posibil să doriți să lucrați și mai mult, doar pentru a vă menține corpul activ și pentru a vă prelungi viața. Sau pentru că nu ați economisit atât cât veți avea nevoie. Iată opt motive pentru care retragerea din timp poate nu este o idee bună.

Cheie de luat cu cheie

• Retragerea timpurie necesită un ou substanțial de cuib pe care majoritatea oamenilor nu îl au.
• Pe măsură ce speranța de viață crește, pensionarea anticipată înseamnă o pensie mult mai lungă și riscați să rămâneți fără bani înainte de a muri.
• Retragerea timpurie înseamnă că trebuie să plătiți asistența medicală costă singuri până când Medicare începe.

Vrei să te retragi devreme? Mai gandeste-te

Economii insuficiente

Dacă sunteți un copil boomer tipic, s-ar putea să vă începeți familia cu întârziere, iar acum după ce ați împlinit vârsta de pensionare, este posibil să mai aveți copii la facultate sau doar să vă lansați. Ați putea avea, de asemenea, părinți în vârstă care au nevoie de ajutor pentru a plăti facturi medicale ridicate sau taxe de îngrijire la domiciliu. Poate mai aveți o datorie ipotecară și card de credit. Dacă plănuiți să rămâneți în casa dvs. și să vă mențineți nivelul de trai existent, trebuie să aruncați o privire rece, greu, asupra cheltuielilor și dimensiunii oului dvs. de cuib înainte de a decide dacă vă retrageți devreme.

Trăind mai mult decât era de așteptat

O estimare a speranței de viață este listată în declarația de securitate socială sau o puteți obține conectându-vă pe site-ul de securitate socială și introducând data de gen și naștere. Cu toate acestea, speranța de viață personală poate diferi din mai multe motive. Să zicem că familia dvs. are o istorie de longevitate și că aveți grijă de dvs. - mâncați o dietă sănătoasă, faceți o mulțime de exerciții fizice și luați-vă medicamentele conform prescripțiilor. Trebuie să îl luați în considerare în cât timp vor dura economiile.

Potrivit Administrației de securitate socială, aproximativ unul din trei tineri de 65 de ani astăzi vor trăi 90 de ani, iar unul din șapte va trăi vârsta trecută de 95. Beneficia medie lunară pentru pensionari în 2019 este de 1.461 dolari sau 17.532 dolari pe an. Pentru pensionarii fără economii și fără pensie, s-ar putea să fie greu să suportați cheltuielile de viață de bază numai pe veniturile din securitatea socială. Prin urmare, este posibil să doriți să așteptați până la 70 de ani, când puteți colecta prestația maximă de securitate socială.

Mortalitate crescută

O lucrare din 2017 publicată în Journal of Public Economics a găsit o legătură între pensiile anticipate și ratele mortalității, în special în rândul bărbaților. Aproximativ o treime dintre americani încep să solicite prestații de securitate socială în prima lor lună de eligibilitate când împlinesc 62 de ani.

Studiul „oferă dovezi că, pentru un grup mare de lucrători din SUA, pensionarea poate avea o relație imediată, negativă, cu un rezultat important și obiectiv asupra sănătății.” În special, cercetarea a arătat că bărbații pot observa o creștere de 20% a riscului de mortalitate. prin revendicarea prestațiilor timpurii și retragerea.

Fapt rapid

Un studiu de cercetare a arătat că bărbații care solicită beneficii anticipate și se pensionează se confruntă cu o creștere a riscului de mortalitate cu 20%.

Bye-Bye Bucket List

Cu cât lăsați mai mult, cu atât vă puteți răsfăța în anii de pensionare. Sigur, Cape Cod este drăguț, dar ce mai mergeți cu safari în Tanzania, luând o croazieră în Caraibe sau navigând pe Mediterană? Dacă rămâneți în forța de muncă, ați putea crește în mod semnificativ 401 (k) economii - și apoi să vă trăiți visurile.

A lua beneficii de securitate socială la 62 de ani, cel mai curând posibil, înseamnă că veți primi doar 75% din prestația de pensionare completă.

Securitate socială redusă

Probabil știi deja că, dacă începi să strângi cât mai devreme, la 62 de ani, nu vei primi beneficiile complete. De fapt, vei primi doar aproximativ 75% din beneficiile tale. Pentru cei care au împlinit 62 de ani în 2018, vârsta completă de pensionare este de 66 și patru luni. Pentru cei care împlinesc 62 de ani în 2019, vârsta completă de pensionare este de 66 și șase luni. Vârsta completă de pensionare este prevăzută să crească cu două luni în fiecare an, până la 67 de ani; pentru oricine s-a născut în 1960 sau mai târziu, vârsta completă de pensionare va fi de 67 de ani.

Cu toate acestea, nu trebuie să colectați beneficii la vârsta completă de pensionare, iar așteptarea înseamnă că veți obține o prestație lunară mai mare. Dacă îți întârzie beneficiile până la vârsta de 68 de ani, de exemplu, beneficiile tale lunare vor fi cu 16% mai mari. Dacă îți întârzie beneficiile până la 70 de ani, beneficiile tale lunare vor fi cu 32% mai mari.

Declarația dvs. de securitate socială vă spune ce vă puteți aștepta să primiți la 62 de ani, 66 de ani (și totuși multe luni), 67 și 70 de ani. Dacă renunțați la muncă înainte de 62 de ani, sumele proiectate se pot modifica. Acest lucru se datorează faptului că suma se bazează pe cei 35 de ani care câștigă cel mai bine. (Și merită să ne amintim că, în general, anii următori vor fi anii tăi cu cele mai mari câștiguri.)

Dacă ați început târziu la forța de muncă sau nu ați lucrat în mod consecvent - spuneți, v-ați luat câțiva ani liber pentru a crește copii sau ați venit în Statele Unite parțial de-a lungul carierei dvs. - este posibil să nu fiți lovit numărul magic de 35 de ani. nu lucrezi sau ai venituri reduse, vei fi luat în considerare în beneficiile tale. Este posibil să puteți pierde bani pentru fiecare an amendați colectarea. Așadar, asigurați-vă că discutați cu Administrația de securitate socială pentru a obține detaliile pentru cazul dvs. particular.

Desigur, dacă vă puteți permite și aveți suficiente credite de muncă, nu trebuie să depuneți din timp pentru securitatea socială, chiar dacă încetați să lucrați mai devreme. Apoi, tot ceea ce veți pierde este contribuția dvs. pentru anii între care încetați să lucrați și când depuneți. Dar pierderea de ani de zile cu câștiguri mai mari, dacă te-ai descurcat bine la munca ta, ar putea reduce și beneficiul tău final. Aceasta necesită, de asemenea, discuții cu securitatea socială și efectuarea unor calcule.

Beneficii reduse ale soțului

Să zicem că ai câștigat întotdeauna mai mult decât soțul tău. Dacă muriți mai întâi, prestațiile de securitate socială pe care le colectați vor merge la soțul supraviețuitor pentru tot restul vieții. Asta după vârsta de 60 de ani, cu excepția cazului în care soțul / soția dvs. are grijă de un copil cu vârsta sub 16 ani sau cu handicap, caz în care soțul / soția dvs. va primi beneficii mai devreme.

Dacă ați început să colectați înainte de vârsta completă de pensionare, veți primi o sumă mai mică - și asta va colecta soțul supraviețuitor. „Revendicarea timpurie a rezultatelor în beneficii mai mici pe perioade mai lungi de viață: beneficii mai mici pentru câștigător, beneficii mai mici ale soțului și beneficii mai mici pentru supraviețuitori”, spune Charlotte A. Dougherty, CFP, din Dougherty & Asociații, din Cincinnati.

Nevoile neîmplinite

Această strângere de mână de aur la pensionare anticipată cu angajatorul ar putea fi mai puțin profitabilă decât pare. Înainte de a semna oferta, examinați cu atenție detaliile. Suma este suficientă pentru a vă vedea? Dacă trebuie să vă conectați la 401 (k) dvs. înainte de a împlini vârsta de 59½ ani, fiți conștienți că vor exista sancțiuni fiscale. Este inclusă o acoperire medicală adecvată?

Dacă trebuie să cumpărați asigurare COBRA până când nu sunteți eligibil pentru Medicare, nu va fi ieftin. Achiziționarea unei asigurări la prețuri accesibile pe piața asigurărilor de sănătate poate să nu fie ieftină, în funcție de situația financiară. Ceea ce se va întâmpla cu asigurările de sănătate în următorii câțiva ani este, de asemenea, mult la îndoială. Probabil vei avea nevoie de un profesionist financiar (și poate de o bilă de cristal) care să te plimbe prin opțiuni.

Punctul Fără Întoarcere

Dacă vă răzgândiți după ce vă luați pensionarea anticipată și doriți să vă întoarceți la forța de muncă, nu va fi ușor. Indiferent dacă renunți la ultimul loc de muncă sau ai fost concediat, găsirea de noi locuri de muncă la peste 50 de ani poate fi o luptă. Dacă reușiți să blocați un loc de muncă, șansele sunt ca acesta să nu plătească la fel de bine ca și cel pe care l-ați lăsat.

Linia de jos

În mod clar, este foarte mult de luat în considerare în timp ce vă apropiați de pensionare și să decideți când să încetați să lucrați. Dacă aveți întrebări (și ar trebui), continuați să adresați experților: agenții de administrare a securității sociale, consultanți fiscali și profesioniști financiari.