Ce este tabelul cu trei picioare?

„Tabureta cu trei picioare” este o frază veche pe care mulți planificatori financiari o foloseau cândva pentru a descrie cele mai comune trei surse de venit pentru pensionare: securitatea socială, pensiile angajaților și economiile personale. Se aștepta ca acele trei surse de venit să se combine pentru a oferi un venit de pensionare sigur. Niciunul dintre cei trei nu era de așteptat să sprijine majoritatea americanilor la pensionare de unul singur.

Fapt rapid

Un picior al scaunului, o pensie, a fost în mare parte înlocuit cu 401 (k) s și alte planuri cu contribuții definite.

Scaunul cu trei picioare s-a schimbat: Adio, pensii

Vremurile s-au schimbat, totuși, la fel și scaunul cu trei picioare. Pentru lucrătorii mai tineri, piciorul de pensie a fost în mare parte înlocuit. În locul pensiilor, numite și „planuri cu beneficii definite”, care au fost finanțate dintr-o combinație de contribuții ale companiei și ale angajaților, lucrătorii au acum 401 (k) și alte planuri cu contribuții definite, cunoscute și sub denumirea de conturi de economii pentru pensionare.

Inițial, 401 (k) s și alte planuri de economii de pensionare nu au fost niciodată menite să servească drept pensie; aveau să fie conturi suplimentare de economii, construind al treilea picior al scaunului. Unii angajatori vor corespunde contribuția angajaților până la un anumit procent, dar mulți chiar elimină acel grad de asistență.

Statul securității sociale

În ceea ce privește securitatea socială, Raportul anual 2019 al consiliului de administrație al Fondurilor federale de asigurări pentru bătrânețe și supraviețuitori și fondurile de asigurări federale de asigurări pentru invaliditate, a avertizat că fondul de încredere pentru securitatea socială ar putea funcționa uscat în 16 ani la ritmul actual de producție: „Conform ipotezelor intermediare ale fiduciarului, costurile OASDI vor fi preconizate să depășească venitul total începând cu 2020, iar nivelul dolar al rezervelor ipotetice de fonduri fiduciare combinate scade până la epuizarea rezervelor în 2035".

Desigur, accentul se pune pe ipotetic; proiecția nu ia în considerare modificările aduse sistemului, cum ar fi vârstele de pensionare ulterioare, care sunt deja implementate și este puțin probabil ca guvernul american să lase o derulare fără să intre. Proiecțiile nu țin cont de creșterea interesului. ratele, veniturile crescute sau mai mulți alți factori. Cu toate acestea, este o dată care încă provoacă îngrijorare. Muncitorii din Statele Unite pot merge online și își pot revizui conturile de securitate socială pentru a vedea cât de mult beneficiază la pensii anticipate, pensionare completă și 70 de ani.

Consilierii financiari recomandă să investești în mod regulat până la 20% din salariul dvs. într-un cont de economii pentru pensionare.

Economiile personale pentru pensionare rămân scăzute

Rata de economii personale a fost extrem de scăzută pentru lucrătorii din SUA în ultimul deceniu. Indivizii vor trebui să înceapă să economisească o parte mai mare din veniturile lor și să continue să utilizeze planuri de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal, precum IRA-uri și anuități pentru a-și construi ouăle de cuib de pensionare.

Consilierii financiari recomandă să investești în mod regulat până la 20% din salariul dvs. într-un cont de economii de pensionare. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine configurați sunteți pentru a profita de compunerea profiturilor investiționale. Cel puțin, consilierii recomandă să contribuie suficient la 401 (k) pentru a maximiza meciul de angajator, dacă angajatorul dvs. oferă unul.

Linia de jos

Dacă pensiile sunt înlocuite de conturile de economii de pensionare, suntem aproape de un scaun cu două picioare - nu ceva pe care te-ai putea odihni în siguranță. Guvernul a dezbătut soluții posibile, inclusiv planuri de pensii hibride, creând planuri de economii la pensii la nivel național sau de stat pentru persoanele care nu au una oferită prin munca lor, ba chiar deschiderea Planului Federal de Economii Thrift tuturor americanilor.

Cu toate acestea, problemele de pensionare sunt dificil de finanțat, întrucât problema este, în general, în viitor, ceea ce face mai ușor să loviți lada pe drum decât reparațiile costisitoare. Între timp, poate ajuta la gândirea planurilor de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal ca a doua etapă a scaunului și să lucreze la construirea unui al treilea pas cu alte economii, inclusiv investiții, cum ar fi imobiliare. Sau poate că avem nevoie doar de o nouă metaforă.