Ce este o companie ipotecară?

O companie ipotecară este o firmă angajată în activitatea de a crea și / sau a finanța ipoteci pentru proprietăți rezidențiale sau comerciale. O companie ipotecară este adesea doar inițiatorul unui împrumut; se comercializează către debitori potențiali și solicită finanțare de la una dintre mai multe instituții financiare client care oferă capitalul pentru ipoteca în sine.

Acesta este, în parte, motivul pentru care multe companii ipotecare au dat faliment în timpul crizei ipotecare subprime din 2007-2008. Deoarece nu finanțau majoritatea împrumuturilor, aveau puține active, iar când piețele locative s-au uscat, fluxurile lor de numerar s-au evaporat rapid.

Împrumuturile ipotecare oferă de obicei un portofoliu de credite ipotecare potențialilor cumpărători, incluzând rata fixă, rata reglabilă, FHA, VA, militari, jumbos, refinanțare și linii de credit pentru capitaluri proprii (HELOC).

Legea privind egalitatea de oportunități de credit interzice discriminarea creditului în funcție de vârstă, rasă, culoare, religie, origine națională, sex, stare civilă sau pentru că obțineți asistență publică. De asemenea, este ilegal ca creditorii să te descurajeze să aplice sau să impună termeni sau condiții diferite din cauza acestor factori.

În cele din urmă, interzice creditorilor creditorilor să refuze ipoteci pensionarilor dacă sunt îndeplinite toate criteriile standard - lucruri precum punctajul dvs. de credit, mărimea plății în avans, activele lichide și raportul datoriilor pe venit. Deși nu se știe cât timp va continua tendința, datele economice pozitive indică faptul că pentru viitorul imediat cumpărătorii de case pot continua să beneficieze de rate scăzute ale dobânzii ipotecare.

Cei trei mari pentru credite ipotecare

Iată trei dintre principalii jucători naționali de pe scena ipotecară.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo (NYSE: WFC), cu sediul în San Francisco, este un nume recunoscut pe plan internațional în industria creditelor ipotecare, în ciuda faptului că în 2018, a trebuit să plătească peste 2 miliarde de dolari în penalități pentru a se stabili cu Departamentul de Justiție al SUA. Wall Street Journal a raportat că această amendă se datora „vânzării de valori mobiliare toxice susținute în perioada de criză financiară”.

Chiar dacă, Wells Fargo & Co., s-a luptat sub greutatea investigației care datează de acum mai bine de un deceniu, rămâne un jucător solid în industria creditelor ipotecare.

Cheie de luat cu cheie

• Unele companii ipotecare oferă servicii ipotecare la cheie, inclusiv originea, finanțarea și deservirea ipotecilor.
• Unii creditori ipotecari oferă oferte de împrumut creative și extracomunente, cum ar fi fără comisioane de inițiere sau oferirea de împrumuturi pentru cei cu un credit mai puțin important.
• Factorii care diferențiază o companie ipotecară de alta includ relațiile cu băncile de finanțare, produsele oferite și standardele interne de subscriere.
• Este posibil să completați o cerere de ipotecă în întregime online, ca în cazul ipotecii rachetelor Quicken, deși unii clienți preferă întâlniri față în față cu o ofertă de împrumut la o bancă.

Wells Fargo oferă meniul obișnuit de produse ipotecare - rată fixă, rată reglabilă, FHA, VA, militare, jumbos, refinanțare și linii de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) - precum și împrumuturi neconforme cu caracteristici speciale pentru cumpărătorii de prețuri ridicate -valorizarea proprietăților.

De exemplu, împrumuturile de tip WFC oferite de opțiuni flexibile de cumpărare care permit clienților să efectueze plăți mai mici în primii ani ai unei ipoteci. Alte produse permit clienților să-și combine ipotecile cu împrumuturi de capitaluri proprii. Platforma sa online a fost actualizată recent pentru a-și îmbunătăți capacitățile de procesare, iar acum puteți aplica și urmări aplicația dvs. de împrumut online de pe computer, smartphone sau tabletă.

Site-ul companiei are o cantitate substanțială de materiale educaționale pentru a vă ajuta să aflați despre opțiunile dvs. ipotecare, plus că puteți compara ratele și opțiunile de împrumuturi și să vă calculați plățile. Chiar dacă o mare parte a cererii este făcută online, acestea oferă un consultant ipotecar pentru a vă ajuta să parcurgeți procesul.

Corporation of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) este cunoscut pentru căile sale creative de a comercializa noi produse ipotecare. De exemplu, în mai 2019, compania a anunțat un nou, dar limitat program de oferire de credite ipotecare fără taxe de origine. În plus, Bank of American oferă și „ipoteca cu soluție la împrumuturi accesibile”, care este un împrumut cu rată fixă ​​pentru debitorii cu venituri mici și moderate, potrivit companiei. Cu această ipotecă, Bank of America analizează dincolo de metodele tradiționale de notare a creditelor pentru a evalua solicitanții care demonstrează responsabilitatea pe baza altor criterii, cum ar fi chiria și istoricul plăților la sală.

Față de împrumuturile FHA de 3%, versiunea produsului Bank of America nu necesită împrumutați să plătească pentru asigurarea de ipotecă privată. În urmă cu un an, Bank of America a înregistrat o împrumut rapid de 46, 6 miliarde de dolari, plasându-l în top 10 lista celor mai mari creditori ipotecari.

Dl Cooper Group Inc.

Mr. Cooper (fostul Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) este un inițiator și un prestator de credite ipotecare, cu sediul în Coppell, Texas. Potrivit companiei, acesta are aproximativ 8.500 de angajați și este unul dintre cei mai mari creditori nebancari din Statele Unite. Începând cu anul 2019, potrivit site-ului companiei, acesta are 3, 8 milioane de clienți și a generat 21, 8 miliarde de credite.

Creditorul oferă debitorilor o gamă variată de opțiuni de produse ipotecare, inclusiv FHA, VA și Fannie Mae, USDA și împrumuturi jumbo. De asemenea, oferă deținătorilor de ipotecă un card de credit cu recompense care le permite să aplice puncte la principalul lor.

Banca TD

Printre instituțiile din cărămidă și mortar, una care este adesea citată este TD Bank, care oferă o serie de produse ipotecare, inclusiv împrumuturi cu rată fixă, reglabilă, jumbos și credite guvernamentale, plus propriul credit ipotecar drept TD pentru cumpărătorii care se întâlnesc Cerințe de venituri mici până la moderate (sau dacă proprietatea achiziționată se află într-o zonă cu venituri mici până la moderate). Pentru a fi precalificat, puteți apela la un consilier ipotecar TD Bank sau puteți vizita o bancă TD în apropiere de dvs. (multe au prelungit ore și sunt deschise sâmbăta și duminica).

Veți avea nevoie de un contract de cumpărare și vânzare semnat pentru a începe cererea dvs. și, odată ce a fost depusă, TD Bank spune că vă va reveni la următorii pași în termen de 24 de ore și va avea o estimare de împrumut a costurilor dvs. de închidere în trei zile lucrătoare depuneți o cerere.

Creditorii ipotecari online

După cum s-a remarcat cu Wells Fargo, multe bănci oferă un proces de cerere online. Dacă, totuși, sunteți confortabil să mergeți complet digital, există mai mulți creditori de credite ipotecare bazate pe web. Deoarece au lipsa cheltuielilor aeriene, de multe ori pot oferi rate de dobândă mai bune, spun susținătorii.

Împrumuturi cu pui

Quicken Loans este un creditor cu sediul în Detroit, care a devenit un nume de familie datorită unui efort impresionant de branding. Compania este cunoscută pentru că are tarife competitive și mai multe produse ipotecare unice care nu sunt oferite de concurenții săi. Acesta oferă credite ipotecare în fiecare stat din țară și este unul dintre cei mai mari creditori de credit ipotecar online, potrivit National Mortgage News, o publicație care adună clasamente trimestriale pentru industria ipotecară.

Ofertele sale de produse ipotecare includ rata fixă, rata ajustabilă, FHA, jumbo, VA, ipotecă inversă și YOURgage - care oferă condiții de rambursare pe care le puteți personaliza dincolo de ipotecile obișnuite de 15 și 30 de ani furnizate de majoritatea companiilor. Puteți alege orice termen de împrumut între 8 și 30 de ani (în pași de un an) și să obțineți o rată fixă.

Acest lucru poate fi deosebit de avantajos pentru cei care refinanțează un credit ipotecar: Dacă aveți, să spunem, 23 de ani au rămas din împrumutul dvs. curent și doriți să refinați, dar nu doriți să vă resetați termenul la 30 de ani sau să acordați un împrumut de 15 ani (care va aduce plăți lunare mai mari), puteți obține un împrumut de 23 de ani, menținând astfel termenul existent, dar la rate mai bune.

Quicken oferă și o ipotecă rachetă. Totul, de la cererea inițială și verificarea creditului până la programarea evaluării la domiciliu, se face online. (Dacă vă blocați pe parcurs, mai aveți opțiunea de a apela un număr fără taxă și de a vorbi cu un ofițer de împrumuturi live.) Este un proces complet online care vă permite să fiți aprobat pentru achiziția casei în câteva minute. Compania își propune să închidă majoritatea împrumuturilor sale în termen de 30 de zile și are un rating A + cu Better Business Bureau (BBB).

Tariful garantat

Rata garantată oferă un proces de cerere de credit ipotecar online, care este similar cu ipoteca rachetă Quicken Loans. Puteți chiar să completați cererea inițială și să vizualizați scorurile de credit cu cele trei birouri majore gratuit, toate pe smartphone. Pe baza ceea ce vă califică creditul, aplicația mobilă vă permite să selectați o rată a dobânzii și o structură de taxe și să o blocați din timp în cazul creșterii ratelor.

În cele mai multe cazuri, aveți opțiunea de a plăti o taxă de origine mai mare pentru a primi o rată a dobânzii mai mică sau puteți plăti o taxă mai mică, uneori chiar fără taxe și să luați o rată mai mare. (Regula generală este, cu cât intenționezi să păstrezi ipoteca, cu atât ar trebui să plătești în avans pentru o rată mai mică, deoarece plata mai puțin a dobânzii te avantajează mai mult în timp. Rata garantată, începând cu 2019, a fost evaluată A -plus de Better Business Bureau și a primit recenzii majoritare de cinci stele pe site-urile de finanțe și imobiliare, cum ar fi Bankrate.com și Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot este un creditor ipotecar direct, ceea ce înseamnă că compania în sine furnizează fondurile la închidere, mai degrabă decât să servească ca intermediar, împrumutând împrumutul către un terț. Există o persoană mai puțină care trebuie plătită, ceea ce se traduce adesea într-o afacere mai bună. Împreună cu tarifele sale competitive, loanDepot oferă posibilitatea de a obține o cotă de preț pe site-ul său web în câteva secunde. Compania folosește o politică fără direcție, care interzice ofertele sale de împrumut să încerce să discute debitorii într-un alt tip de împrumut pentru a obține un cec de comision mai mare. Compania este evaluată A-plus de Better Business Bureau, din iulie 2019.

Într-o epocă în care birocrația și birocrația au prelungit procesul ipotecar mai mult decât consideră că este nevoie de majoritatea consumatorilor, închiderea rapidă este un mare punct de vânzare pentru CreditDepot. Mai mult, politica „fără direcție” a companiei promite că niciun ofițer de împrumut nu va încerca vreodată să vă orienteze într-un împrumut diferit de cel pe care îl doriți pentru a câștiga un comision mai mare. Chiar dacă ați avut momente grele sau alunecări cu facturile în ultimii ani, este posibil ca o ipotecă de la creditDepot să nu fie la îndemână: Compania oferă aprobări clienților cu scoruri de credit de până la 580.

Linia de jos

Identificarea celor mai mari companii ipotecare este ușoară, dar cine sunt cele mai bune companii de credit ipotecar? Asta depinde, oarecum, de modul în care un potențial proprietar îi place să opereze.

Mulți oameni preferă să parcurgă procesul ipotecar personal, decât prin telefon sau prin Internet. Pentru unii, poate fi mai ușor să puneți întrebări atunci când sunt față în față cu un creditor - în plus, poate însemna un serviciu mai personalizat.

Dacă asta sună ca tine, un loc bun pentru început este banca locală în care ai deja conturi. Oamenii de acolo te cunosc și pun în valoare afacerea ta - ambele pot ajuta la accelerarea procesului și se asigură că nu vei fi lăsat zile înalte și uscate înainte de închidere.