Care sunt cele mai mari riscuri ale băncilor astăzi?

Ca urmare a crizei financiare din 2008, strategiile de gestionare a riscurilor utilizate de bănci au suferit o schimbare semnificativă. În timp ce multe dintre aceste modificări au rezultat din noile reglementări financiare concepute pentru a preveni o altă criză, progresele tehnologice au ridicat așteptările clienților și au creat noi riscuri.

Responsabilitățile de gestionare a riscurilor bancare se extind mult dincolo de aria de limitare a riscurilor de credit și de implementare a procedurilor de monitorizare a acestor riscuri. Modificările reglementărilor bancare și dependența de noile tehnologii aduc noi provocări în abordarea riscurilor asociate băncilor.

Criminalitatea informatică

Sondajele executivilor băncilor și ale experților în domeniul bancar indică criminalitatea criminală drept principalul risc pentru bănci. Mark Cooke, șeful grupului de risc operațional la HSBC, a avertizat că extinderea canalelor de servicii bancare digitale și sofisticarea din ce în ce mai mare a ciberatacurilor au agravat vulnerabilitățile crescânde ale riscului cibernetic. Cooke a menționat că băncile ar putea suferi daune reputaționale ca urmare a pierderii informațiilor despre clienți sau refuzul serviciilor pentru clienți.

Când apare o încălcare a datelor bancare în rapoartele de știri, mulți dintre clienții băncii vizate răspund transferând conturile lor către alte instituții, îngrijorat de faptul că controalele de securitate ale băncii lor nu sunt adecvate pentru a proteja datele confidențiale ale clienților. Consumatorii se resentimentează cu băncile atunci când devine necesar să schimbe cardurile bancare și să își actualizeze conturile online cu numere noi. Costurile se extind dincolo de cele suportate pentru reeditarea cardurilor noi.

La sfârșitul anului 2015, Banca de Rezerve Federale din New York a identificat cibersecuritatea drept una dintre prioritățile sale de risc. Cu toate acestea, în iulie 2016, New York Fed s-a confruntat cu critici continue pentru că au fost păcăliți de hackeri să transfere 101 milioane de dolari de la Bangladesh Bank în conturile din Filipine și Sri Lanka la 4 februarie 2016.

O echipă de investigații Reuters a obținut documentație de la firma de securitate cibernetică FireEye (NASDAQ: FEYE) care dezvăluie că hackerii au putut accesa sistemul informatic al Băncii Bangladeshului cu credințe furate. Faptul că hackerii ar putea înșela New York Fed trimite un avertisment dur industriei bancare cu privire la necesitatea verificării acredităților utilizate în procesarea tranzacțiilor online.

Credențele furate pot fi, de asemenea, utilizate în construirea de identități complet sintetice pentru obținerea de împrumuturi și efectuarea de tranzacții online frauduloase.

Risc de conduită

Un alt risc semnificativ cu care se confruntă industria bancară este cunoscut sub numele de risc de conduită. Riscul de conduită privește consecințele care rezultă din modul în care băncile furnizează servicii clienților lor și de modul în care aceste instituții au performanțe în raport cu concurenții lor. În urma crizei financiare din 2008, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) a fost creat pentru a educa și informa consumatorii despre practicile bancare abuzive.

O conduită necorespunzătoare, cum ar fi prezentarea de informații greșite cu privire la produsele financiare și serviciile bancare, poate duce la procese și sancțiuni de reglementare cauzate de cererile de fraudă. Expunerea pentru cererile de abuz de piață poate rezulta din astfel de supravegheri, cum ar fi eșecul de a implementa garanții adecvate pentru a preveni spălarea banilor. CPFB percepe amenzi semnificative pentru abuzul pe piață și conduita precară. Băncile ar trebui să fie atenți la consecințele care rezultă din eșecul de a furniza programe de conștientizare a angajaților pentru evitarea riscului de conduită.

Respectarea reglementărilor

Reglarea sporită a industriei bancare începând cu 2008 a adus riscuri de interpretare greșită a noilor reglementări, precum și riscuri care rezultă din nerealizarea modificărilor necesare pentru a respecta așteptările de reglementare. Băncile trebuie să respecte cerințele legale prevăzute în Legea privind reforma și protecția consumatorilor din Dodd-Frank Wall Street, precum și reglementările stabilite de CFPB. Băncile trebuie să dedice timp, efort și resurse pentru a înțelege și respecta aceste noi reglementări.

Băncile se pot confrunta cu provocarea de a rezolva conflictele din prioritățile lor de afaceri ca urmare a noilor reguli. Băncile mai mici experimentează presiuni mai mari în infrastructură atunci când încearcă să țină pasul cu aceste modificări de reglementare. Managerii trebuie să-și sacrifice timpul de la alte sarcini și să-și schimbe atenția spre abordarea conformității reglementărilor.

Reglementările bancare transnaționale, precum Basel III, care au stabilit noi cerințe de capital bancar, pot crea noi provocări atunci când apare un conflict sau o lipsă de consecvență între reglementările suprapuse din diferite jurisdicții.

Protocoalele inadecvate pentru asigurarea respectării noilor reglementări pot duce la amenzi și alte sancțiuni.