Înțelegeți ilustrațiile privind asigurările de viață permanente

Selectarea unei polițe de asigurare de viață permanentă poate fi confuză. Asiguratorii oferă o mare varietate de polițe de asigurare de viață, inclusiv polițe de viață întregi, universale și variabile (citiți mai multe despre tipurile de polițe din „Introducere la asigurări: tipuri de asigurări de viață”). Odată ce decideți asigurarea de viață permanentă pe care ați dori-o, ar trebui să solicitați agentului dvs. independent să vă trimită o ilustrare a poliței care să vă ajute să înțelegeți termenii.

Ce este o ilustrare a asigurărilor de viață?

Termenul „ilustrație de asigurare de viață” este un pic înșelător, deoarece acestea nu sunt simple diagrame sau imagini. Aceste ilustrații sunt în schimb evidențe ipotetice care arată exact cum se poate derula o politică în multe circumstanțe și rezultate diferite. Ilustrația poate cuprinde până la 15-20 de pagini de text complex, dar respectă un format general și orientări stabilite de autoritățile de reglementare. Cu toate acestea, chiar și cu formatul standardizat, nu se poate nega că ilustrațiile sunt greu de înțeles, chiar și pentru profesioniști.

Pentru a crea o ilustrare a asigurărilor de viață, agentul conectează multe variabile diferite la un program software. Unele dintre aceste variabile vor include vârsta, gradul de sănătate și istoricul medical al familiei. Alte variabile includ modul în care intenționați să plătiți, rata de rentabilitate asumată și vârsta la care veți fi la sfârșitul politicii. Aceste variabile ajută software-ul să calculeze costul asigurării, taxele poliței, cheltuielile și călăreții. În cele din urmă, variabilele determină o primă planificată sau vizată.

Verificați variabilele dvs. pe primele câteva pagini

Primele câteva pagini ale ilustrației conțin o explicație despre acoperire, termeni și definiții. Ilustrațiile fiecărei companii diferă, la fel și ilustrațiile pentru diferite tipuri de acoperire. Pe măsură ce parcurgeți aceste pagini, doriți să verificați dacă agentul a introdus variabilele dvs. corecte - verificați dacă evaluarea, vârsta și modul în care intenționați să plătiți sunt corecte. De asemenea, verificați călăreții care fac parte din poliță, prima și dacă polita are un nivel sau o prestație de deces crescândă (uneori numită opțiunea 1 sau 2). Dacă aveți o poliță cu un beneficiu de deces la nivel de 250.000 USD și o valoare în numerar de 25.000 USD, politica va plăti doar 250.000 USD. O politică cu un beneficiu de deces în creștere de 250.000 USD și o valoare în numerar de 25.000 dolari ar plăti 275.000 USD (beneficiul de deces de 250.000 USD plus valoarea în numerar de 25.000 dolari). Deoarece cumpărați mai multe asigurări, cu o prestație de deces din ce în ce mai mare, numărul din ilustrație va diferi.

De asemenea, ar trebui să existe o explicație a tarifelor și cheltuielilor curente și maxime, precum și a ratelor minime garantate și curente ale dobânzii sau dividendelor. Este foarte important să verificați dacă toate variabilele sunt corecte, deoarece odată ce compania emite politica, articolele garantate contractual, cum ar fi vârsta sau ratingul dvs., nu se pot schimba. Cu toate acestea, asigurătorul poate ajusta comisioanele și ratele de creditare. Nicio politică de scadență nu este afectată de aceste modificări, deoarece asigurătorul absoarbe orice risc de rată a dobânzii sau creșterea și garanțiile costului poliței. Atâta timp cât plătiți prima în termen, politica va rămâne în vigoare până la o vârstă fixată. În schimb, politicile creează o valoare redusă a numerarului.

Citiți Ledgerul sau tabelul

În continuare, doriți să căutați un registru sau o tabelă, de obicei pe sau lângă o pagină care necesită semnătura dvs. Pe baza primei propuse, aceste înregistrări (etichetate garantate și fără garanție) ilustrează, în trepte de cinci ani, modul în care politica ar putea efectua în diferite scenarii.

Coloana garantată (cel mai rău caz) ilustrează cât timp va rămâne în vigoare polița dacă asigurătorul ar percepe taxele maxime și ar plăti dobânda minimă sau rata de creditare a dividendelor. De obicei, politica expiră cu mult înaintea mortalității preconizate și pentru a o menține în vigoare; va trebui să plătiți o primă semnificativ mai mare.

Coloana fără garanție poate include două evidențe, uneori numite curent sau ilustrate și punct mediu. Folosind prima propusă, actualul registru (un scenariu cel mai bun caz) arată beneficiul de deces și cât de multă valoare în numerar ar putea construi politica pe baza taxelor curente de politică și a unei rate ridicate de creditare a dobânzii sau a dividendelor. Ledgerul de punct mediu (un scenariu cel mai probabil) arată modul în care politica ar acționa asumându-se comisioanele curente ale politicii, dar cu o dobândă sau o rată a dividendelor care este între curent și garantat. Rata de rentabilitate asumată este de obicei afișată în partea de sus a fiecărei coloane de evidență. Ilustrația va include, de asemenea, multe pagini de evidență detaliată care prezintă valorile garantate și negarantate an de an, precum și rapoarte suplimentare care indică taxe și cheltuieli.

Examinați rata de asumare a rentabilității

Atunci când analizați înregistrările, este important să vă gândiți la toleranța la risc și la rata de asumare a rentabilității. Dacă o rentabilitate agresivă este ilustrată în registrul ne garantat, de exemplu, politicile variabile presupun adesea o rentabilitate de 7-8% după taxe și cheltuieli, iar rentabilitatea efectivă este mai mică, politica poate scădea prematur, sau va trebui să crești semnificativ prima. plata la un moment dat în viitor. Nu uitați, prima propusă este o plată sugerată pe baza ipotezelor din ilustrație. În majoritatea politicilor (cu excepția garanției fără scadență și a politicilor de viață întreagă), aveți flexibilitatea de a plăti o primă mai mare sau mai mică.

Linia de jos

Întrucât cumpărați o asigurare de viață permanentă pentru a acoperi restul vieții, este o idee bună să adoptați o abordare conservatoare. Nu vă vindeți în cel mai bun caz de rentabilitate mare în fiecare an și în creștere a valorilor de numerar în continuu. De exemplu, asigurații care au cumpărat polițe de viață universală acum 10-15 ani (când ratele dobânzilor fixe erau de 5-6%) se confruntă astăzi cu aceste politici. În mediul actual cu rata scăzută a dobânzii, aceste politici câștigă doar rata minimă garantată, iar mulți cad, sau proprietarii, de multe ori pensionari, sunt obligați să plătească prime semnificativ mai mari pentru a păstra acoperirea.