Sfaturi pentru planificarea pensiei pentru cei apropiați sau cu vârsta de peste 65 de ani

La un moment dat, vârsta comună pentru pensionare era de 65 de ani, dar timpurile s-au schimbat. Chiar și Administrația de securitate socială (SSA) a crescut vârsta la care sunt disponibile prestații complete de pensionare. De asemenea, a existat o trecere de la planuri cu beneficii definite la planuri cu contribuții definite în multe planuri sponsorizate de companie. Adăugarea la aceste modificări este faptul că multe programe de economii nu produc randamente proiectate și veți vedea de ce este posibil ca multe persoane să aibă nevoie de amânarea pensiei.

Chiar și pentru cei care sunt securizați din punct de vedere financiar, împlinirea vârstei de 65 de ani nu înseamnă întotdeauna că este timpul să vă pensionați. Mulți tineri de 65 de ani își iubesc joburile și vor să continue să lucreze. Mulți factori vor juca în decizia de a ieși la pensie și la ce vârstă se retrage o persoană.

(Pentru mai multe informații, consultați Rezultatul dvs. de pensionare va fi suficient?)

Determinați-vă pregătirea

Dacă politica angajatorului dvs. este de a oferi pensionare la 65 de ani, luați în considerare dacă sunteți într-adevăr gata să renunțați din punct de vedere psihologic și financiar. În caz contrar, luați în considerare dacă doriți să cereți angajatorului dvs. să vă permită să lucrați câțiva ani în urmă sau dacă doriți să fiți angajați în calitate de consultant. Vrei să faci acest lucru cu cel puțin un an înainte de a împlini 65 de ani, deoarece unii angajatori încep procesul de pensionare devreme. Mulți angajatori se concentrează acum pe angajarea și menținerea angajaților cu experiență și „cunosc afacerea” pentru a-și consolida băncile intelectuale.

A rămâne în calitate de salariat nu înseamnă că veți continua să primiți un venit constant, dar veți continua, de asemenea, să primiți acoperire medicală și alte beneficii pe care le poate oferi angajatorul dumneavoastră. Pe de altă parte, parcurgerea traseului de consultanță vă oferă mai multă flexibilitate și vă poate permite să aveți mai mult timp o muncă-pensionare, bucurându-vă astfel de ambele opțiuni în același timp.

Creați un buget

Pensionarii care au economisit mulți ani pot simți că atingerea vârstei de pensionare înseamnă că este timpul să se bucure de roadele muncii lor. Destul de echitabil, dar riscul este că oamenii pot merge peste bord și să-și petreacă totul peste câțiva ani. Pentru a evita căderea în această capcană, bugetează-ți cheltuielile. Asigurați-vă că includeți costurile noi pe care intenționați să le suportați, cum ar fi călătoriile suplimentare. Acest lucru vă va ajuta să luați o determinare realistă a cât de ușor vă puteți permite unele dintre aceste planuri de viitor.

După ce nu mai lucrați, un buget este și mai important, deoarece veniturile dvs. vor proveni din economiile, securitatea socială și orice planuri de pensie sau sold puteți avea.

Potrivit lui William DeShurko, ofițer principal de investiții, Fund Trader Pro, din Centerville, Ohio

O modalitate ușoară de a face un buget este să scoateți cel mai recent buletin de plăți. Uită-te la suma netă de plată - după ce s-au făcut toate deducerile. Convertiți-l într-un număr lunar. Adăugați sau scăpați sume care vor fi diferite la pensionare; de obicei, acest număr nu se schimbă prea mult. Dacă este ceva, este nevoie de mai multe călătorii. Dacă trebuie să vă reduceți bugetul la fiecare cheltuială, nu vă retrageți. Nu puteți „reduce-l aproape” cu o perioadă de 30 sau 40 de ani de cheltuieli înaintea voastră.

Cel mai bun moment pentru a lua securitate socială

Securitatea socială este de obicei inclusă în proiecțiile financiare ale unei persoane pentru pensionare. Una dintre deciziile cheie atunci când includeți Securitatea Socială în ecuația dvs. este să determinați dacă veți primi beneficii complete sau reduse. Dacă v-ați născut înainte de 1938, sunteți eligibil să primiți pensii complete de pensionare de la SSA la 65 de ani. Dacă v-ați născut în 1938 sau ulterior, pensia dvs. completă este determinată de cât de mult după 1937 v-ați născut. Consultați tabelul următor pentru detalii.

Dacă primiți prestații de securitate socială înainte de a împlini vârsta completă de pensionare, prestațiile dvs. anuale vor fi mai mici decât dacă ați așteptat până când atingeți vârsta completă de pensionare. Dacă nu aveți nevoie de plăți atunci când atingeți vârsta completă de pensionare, luați în considerare așteptarea până la 70 de ani pentru a obține beneficiul maxim posibil. Așteptarea nu va mai ridica ceea ce veți primi.

„Factorii care conduc când este cel mai bine să iei securitatea socială includ veniturile istorice ale tău și ale soțului tău, vârstele tale și speranța de viață”, spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, Calif. și autor al „Fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”

„Majoritatea adulților care sunt sănătoși ar beneficia de suspendarea securității sociale până la împlinirea vârstei de 70 de ani”, adaugă Hebner. „Există resurse online pentru investitori care să-i ajute să-și maximizeze plata potențială a securității sociale.”

Pentru a înțelege complet beneficiile dvs. de securitate socială, inclusiv pentru a determina cât sunteți proiectat să primiți, vizitați site-ul web al Administrației de securitate socială.

Înscrieți-vă la Medicare

Medicare poate fi utilizat pentru a acoperi anumite cheltuieli legate de asistență medicală, în loc să vă utilizați economiile pentru a acoperi aceste sume. Medicare oferă asigurare spitalicească - pentru îngrijire internă și anumite îngrijiri de urmărire - și asigurare medicală pentru servicii medicale care nu sunt acoperite de asigurarea spitalului.

Medicare este disponibilă persoanelor care au vârsta de 65 de ani și mai mari. (Vârsta poate fi mai tânără pentru persoanele cu dizabilități sau au insuficiență renală permanentă.) Porțiunea medicală a asigurării este disponibilă la o primă și este opțională. Prin urmare, dacă sunteți acoperit de un plan de sănătate la locul de muncă, este posibil să nu aveți nevoie de partea medicală; sau puteți compara costul și caracteristicile ambelor și alege-l pe cel mai potrivit pentru dvs. Asigurarea spitalului este disponibilă fără costuri suplimentare, întrucât ați plătit-o deja ca parte a impozitelor dvs. pentru securitatea socială în timp ce lucrați.

Chiar dacă nu veți ieși la pensie la 65 de ani, poate doriți să luați în considerare înscrierea la Medicare, deoarece vă poate costa mai mult dacă vă înscrieți mai târziu.

(Vezi Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți?)

Folosiți-vă casa pentru venituri

Dacă locuiți într-un loc mare, poate fi momentul să vă gândiți dacă ar trebui să vă mutați într-o casă mai mică, care este mai puțin costisitoare de întreținut și / sau într-o zonă în care costul vieții este mai mic. Schimbarea reședințelor ar putea oferi niște fonduri suplimentare pentru adăugarea oului dvs. de cuib de pensionare.

Dacă nu sunteți dispus să vă mutați sau să vă vindeți casa, dar aveți nevoie de venituri suplimentare, luați în considerare dacă riscurile implicate de o ipotecă inversă sunt potrivite pentru dvs. În cadrul unui program ipotecar invers, creditorul va folosi capitalurile proprii în casa dvs. pentru a vă oferi venituri fără taxe. Înainte de a solicita o ipotecă inversă, asigurați-vă că puneți cât mai multe întrebări posibile, inclusiv suma în care vor fi suportate taxele, condițiile ipotecii și opțiunile de primire a plății.

Gestionarea venitului dvs.

Dacă trebuie să obțineți venituri din economiile dvs. pentru a vă finanța pensia, luați măsuri pentru a vă asigura că minimizați impozitele și maximizați ceea ce trebuie să păstrați. Profilul dvs. financiar unic va determina momentul cel mai oportun pentru a utiliza anumite tipuri de venituri, dar dintr-o perspectivă generală, retragerile din conturile amânate din taxe, precum IRA-urile tradiționale și planurile sponsorizate de angajatori ar trebui să apară pe parcursul anilor în care rata ta de impozit pe venit este mai mică. . Acest lucru va ajuta la reducerea cuantumului impozitului pe venit pe care îl datorați pentru aceste sume.

Desigur, dacă aveți vârsta minimă de distribuție (RMD) necesară, trebuie să vă satisfaceți sumele RMD din aceste conturi, indiferent de cota dvs. de impozitare.

(Impozitele pe activele de pensionare: modul în care să plătiți mai puțin are detalii.)

Linia de jos

Probabil veți citi multe sfaturi despre calendarul pensionării și despre modalitățile de gestionare a veniturilor. Un lucru de reținut este că nu există o soluție de dimensiuni unice. Lucrul cu un planificator financiar și / sau un consilier de pensionare vă poate ajuta să proiectați o soluție adaptată nevoilor și veniturilor dumneavoastră. În mod ideal, începeți planificarea pentru pensionare cât mai devreme și nu uitați să reechilibrați portofoliul de investiții cât de des este necesar.