Underbanked
Underbanked se referă la familiile care preferă să-și gestioneze finanțele prin tranzacții cu numerar, în loc de servicii financiare mai tradiționale, cum ar fi conturi, conturi de economii, cărți de credit și împrumuturi.
Deși unele gospodării sunt considerate nebancare, deoarece nu folosesc deloc bănci sau servicii financiare, segmentul sub-bancar al populației poate avea conturi de verificare sau de economii, dar de multe ori accesează produse și servicii financiare mai puțin tradiționale, cum ar fi împrumuturi cu plată pe termen scurt și cec. servicii de incasare.
ÎNCĂRCARE ÎN DEBAN
Gospodăriile sub-bancare reprezintă aproximativ 20 la sută din toate gospodăriile din SUA, conform unui studiu realizat în 2015 de FDIC.
În cadrul acestui studiu, gospodăriile sub-bancare sunt definite ca cele care pot avea un cont de verificare sau de economii, dar adesea se bazează pe alternative la împrumuturi tradiționale și carduri de credit pentru a finanța achizițiile și a-și gestiona finanțele. Gospodăriile nebancate, aproximativ 7 la sută din toate gospodăriile, nu au deloc conturi bancare.
De ce gospodăriile sub-bancare evită finanțarea tradițională
Studiul FDIC din 2015 oferă câteva informații despre motivele pentru care familiile nebancate nu profită de serviciile bancare tradiționale.
Grupate în funcție de venituri, gospodăriile sub-bancare au avut, în general, venituri mai mici. Aproximativ 24 la sută din gospodăriile cu un venit anual mai mic de 15.000 USD au fost subcontractate, cu 45 la sută complet bancare. Gospodăriile cu venituri mai mari, de 75.000 USD sau mai mult pe an, au diferit în ceea ce privește utilizarea serviciilor bancare tradiționale, în condițiile în care doar 13, 5 la sută au fost subcontractate. De asemenea, s-a constatat că familiile sub-bancare au mai puțină educație, doar 14, 5 la sută au raportat cel puțin un membru al familiei cu o diplomă universitară, comparativ cu 79 la sută din familiile considerate complet bancare.
Aproximativ 15 la sută din gospodăriile nebancate au raportat că au folosit carduri preplătite ca modalitate de plată pentru bunuri și servicii, comparativ cu doar 7 la sută pentru cei în întregime bancați. Utilizarea cărților de credit a fost, de asemenea, redusă, cu 58 la sută din gospodăriile bancare care utilizează cel puțin o carte de credit, comparativ cu aproape 75 la sută din gospodăriile complet bancare.
În plus, gospodăriile sub-bancare au raportat mai puțin acces la creditul bancar tradițional. Deși aproximativ același procent din aceste gospodării au solicitat credit de la o bancă, 5, 8 la sută din gospodăriile nebancate au fost refuzate credit bancar, comparativ cu 2 la sută din cele complet bancare. De fapt, mai mult de 13 la sută din gospodăriile nebancate au declarat că sunt descurajați să solicite chiar creditul bancar, comparativ cu doar 3, 5 la sută din gospodăriile bancare pe deplin.
Plata de rutină a facturilor relevă, de asemenea, un model pentru populația nebăncită. Mai mult de 12 la sută din familiile nebancate au folosit comenzi bancare sau cecuri ale casieriei, comparativ cu 3, 1 la sută dintre cele complet bancare. În plus, mai mult de 25 la sută din gospodăriile bancare au folosit și comenzi bancare nebancare. Numărul de numerar a fost raportat ca metoda principală de plată a facturilor lunare cu 11 la sută din familiile nebancate, comparativ cu doar 3 la sută din familiile complet bancare.
Raportul FDIC a remarcat faptul că gospodăriile cu venituri mai puțin previzibile și mai volatile ar putea fi subcontractate. Raportul a sugerat, de asemenea, că familiile sub-bancare folosesc telefoane mobile aproape la fel ca alte familii și pot beneficia de mai multe servicii bancare tradiționale disponibile prin dispozitive mobile.