Locuri de top pentru a obține un scor sau un raport de credit gratuit

Când ați verificat ultima dată raportul de credit? Este posibil să nu fi făcut asta de ceva vreme. Fundația Națională pentru Credit Counselling din 2014 privind activitatea de alfabetizare financiară a dezvăluit că, în ciuda faptului că a putut obține o copie anuală gratuită a raportului de credit de la AnnualCreditReport.com, 65% dintre americani nu au comandat raportul de credit în ultimele 12 luni.

Acest lucru este riscant, deoarece erorile nedetectate din raportul dvs. de credit pot costa puncte de scor de credit valoroase și pot contribui la refuzurile împrumutului - și rate ale dobânzii mai mari dacă sunteți aprobat pentru un card de credit sau un împrumut.

Există mai multe moduri în care consumatorii își pot revizui raportul de credit - sau diferite versiuni ale punctajului lor de credit - gratuit. Dar primul pas pentru a lua acel aspect atât de necesar este să înțelegeți exact ceea ce priviți.

Rapoarte vs. Scoruri

Un raport de credit și un punctaj de credit au obiective foarte diferite, afirmă Gail Cunningham, un purtător de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consilierea Creditelor. „Un raport de credit este un istoric al activității financiare a unei persoane, atât trecut, cât și prezent. Oferă o imagine a persoanei care este financiar ”, spune ea. Acesta include informații despre reședința dvs. (trecutul și prezentul); istoric de plată factură; eventualele falimente, executări judiciare, drepturi fiscale sau alte hotărâri financiare împotriva dvs.; și soldul și plata lunară a oricăror conturi de credit, precum și vârsta fiecărui cont.

"Un scor de credit este o reflectare numerică a informațiilor din raportul de credit al unei persoane", spune Cunningham. "Este utilizat de către creditorii pentru a evalua riscul și joacă un rol puternic în a determina dacă o persoană va fi sau nu credit credit".

Punctajul de credit al unuia este un număr matematic cuprins între 300 și 850, creat de Fair Isaac Corporation (FICO) pentru a determina probabilitatea ca un consumator să-și plătească facturile la timp. De fapt, aveți două scoruri de credit - un scor FICO și un scor educațional FICO, cunoscut și sub denumirea de scorul de consum.

„Scorul FICO este cel folosit de creditori și creditori”, spune Harrine Freeman, CEO și proprietar al HE Freeman Enterprises, un serviciu de reparații și consiliere a creditelor din Bethesda, MD, și autorul „Cum să ieșiți din datorii”. Scorul educațional FICO este cel disponibil pentru consumatori într-o varietate de moduri.

Scorurile dvs. sunt calculate pe baza informațiilor extrase din raportul dvs. de credit, inclusiv istoricul creditului, datoria totală datorată, durata istoriei creditului, tipul de conturi și conturile noi. Venitul și istoricul ocupării forței de muncă sunt, de asemenea, incluse într-un scor FICO, dar nu neapărat într-o versiune educativă sau de consum a scorului, spune Freeman.

Ce este gratuit, ce nu

Legea privind tranzacțiile de credit corecte și corecte adoptate în 2003 solicită tuturor americanilor să aibă acces gratuit la fiecare dintre cele trei birouri (Experian, Equifax și TransUnion) rapoarte de credit o dată la 12 luni. AnnualCreditReport.com, un site sponsorizat de cele trei birouri de credit, este cel mai simplu și mai complet site de utilizat pentru a obține aceste rapoarte gratuite.

De asemenea, puteți primi un raport de credit gratuit dacă ați fost victimă a fraudei sau a furtului de identitate, a fost refuzat creditul sau ați avut o modificare a creditului dvs. curent (ratele dobânzilor, liniile de credit etc.) ca urmare a creditului dvs. - sau dacă vi se oferă o rată a dobânzii mai mare decât primesc alți consumatori de la un creditor.

"O persoană refuzată creditului sau care are o modificare defavorabilă în condițiile acordului său va fi trimisă o notificare de acțiune adversă care să îi informeze despre refuz sau schimbare", spune Cunningham. "Motivul schimbării va fi inclus în document, împreună cu numele și adresa biroului de credit care a furnizat informațiile. În acest caz, consumatorii pot obține raportul de credit gratuit în termen de 60 de zile de la refuz. ”

Cu toate acestea, legea nu oferă o privire anuală gratuită asupra punctajului dvs. de credit. Și nu puteți obține un scor de credit gratuit prin AnnualCreditReport.com. Dar asta nu înseamnă că nu poți vedea gratuit aceste trei numere mici. Începând cu anul 2011, acțiuni adverse legate de credit, cum ar fi modificarea limitei de credit sau a dobânzii bazate pe un scor de credit, oferă consumatorilor dreptul de a vizualiza scorul de credit utilizat la determinare.

„Puteți cumpăra și scorul FICO”, ​​spune Cunningham.

MyFICO.com permite consumatorilor să-și achiziționeze scorul FICO de la oricare dintre cele trei birouri de credit pentru 19, 95 USD pe raportul de scor FICO. De asemenea, puteți cumpăra versiunea de consum a punctajului dvs. de credit direct de la unul dintre birourile de credit sau alte site-uri, dar aveți grijă: Acest număr poate fi diferit (de obicei mai mare) decât scorul FICO. MyFICO spune că scorul de consum al unei persoane ar putea fi cu 40 de puncte mai mare decât scorul FICO.

"Acesta este motivul pentru care procesul de creditare este confuz", spune Cunningham. „Numărul de trei cifre pe care îl folosește un creditor nu poate fi același număr pe care îl vede un împrumutat. De aceea, în ciuda site-urilor care oferă scoruri gratuite - merită să cumpărați scorul FICO, deoarece acest lucru este folosit de 90% dintre creditori și creditori. "

O instantanee gratuită

În ciuda diferențelor, dacă doriți să vedeți versiunea de consum a scorului FICO, cele mai renumite site-uri includ:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Consumatorii trebuie să înțeleagă că nu sunt afiliați site-ului guvernamental mandat anualCreditReport.com, iar scorul de credit oferit nu este un scor de credit FICO, care este utilizat de majoritatea potențialilor creditori”, avertizează Freeman.

Aceste site-uri nu necesită să furnizați cardul dvs. de credit pentru a verifica scorul dvs., ceea ce înseamnă că îl puteți verifica oricând doriți fără costuri. „Este o problemă, am văzut că aceste scoruri sunt umflate cu 60 până la 70 de puncte mai mare decât vor vedea băncile de scor FICO și vor vedea alți creditori”, spune Pamela Capalad, un planificator și consilier financiar certificat din New York.

„De asemenea, este posibil să obțineți o copie gratuită a creditorilor de scoruri FICO și pe care băncile o văd solicitând scorul de la un creditor sau un creditor dacă ați solicitat recent credit”, spune Freeman. Unii creditori vor împărtăși aceste informații chiar dacă nu vi s-a refuzat creditul.

Chiar dacă scorurile de credit gratuite pentru consumatori nu sunt scoruri FICO, există un caz bun pentru examinarea acestora. „Pot fi indicatori mari ai stării generale de sănătate a creditului, alertați consumatorii cu privire la potențialele probleme de fraudă etc.”, spune Thomas Nitzsche, coordonator de relații mass-media, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Și verificați portofelul pentru o privire gratuită la scorul de credit. Unele cărți de credit, cum ar fi Discover It® Card, vă oferă un scor FICO gratuit (versiunea autentică a băncilor și a creditorilor), pe baza raportului dvs. de credit TransUnion, o dată în fiecare lună cu declarația dvs.

Linia de jos

Scorul dvs. de credit se bazează parțial pe raportul dvs. de credit. Și potențialilor creditori le place să îți revizuiască raportul de credit și să obțină punctaj înainte de a decide să-ți ofere un împrumut, o linie crescută de credit sau card de credit. Pentru a vă asigura că sunteți aprobat pentru un împrumut sau că primiți cele mai atractive rate ale dobânzii, este mai bine să trageți unul dintre rapoartele dvs. de credit gratuite cel puțin o dată la patru luni pentru a menține cel mai mare punctaj de credit posibil.

Merită să vă revizuiți scorul la fiecare trei luni. Chiar dacă scorul gratuit nu este exact, acesta va indica dacă scorul dvs. este în creștere sau în jos.