Top 3 Opțiuni de asigurare de sănătate Dacă vă retrageți devreme

Plecarea voluntară de o carieră productivă prezintă pensionarii timpurii cu o serie de considerații importante. Una dintre primele: asigurarea de sănătate. Persoanele care se pensionează înainte de vârsta de 65 de ani, când începe eligibilitatea Medicare, trebuie să găsească opțiuni alternative pentru a acoperi costurile medicale, de spitalizare și de prescripție medicală. Și aceasta nu este o problemă mică.

Primele de asigurări de sănătate pot genera o parte considerabilă a veniturilor post-pensionare. În consecință, pensionarii sub 65 de ani trebuie să examineze toate punctele de vânzare rezonabile pentru acoperire, echilibrarea costurilor cu beneficiile, rețelele de furnizori și proiectarea planului.

Cheie de luat cu cheie

• Situația optimă de asigurare de sănătate pe care o poate întâlni un pensionar este o continuare a acoperirii oferite de angajator cu care persoana a fost angajată ultima dată.
• Un pensionar se poate înscrie pentru acoperirea sănătății prin intermediul inscrierilor desemnate ale Legii de îngrijiri accesibile sau a site-ului web al guvernului cu 60 de zile înainte de - sau 60 de zile după data efectivă a pensionării.
• Cea mai puțin preferată opțiune de asigurare de sănătate pentru un pensionar este dobândirea de acoperire a sănătății prin Legea de reconciliere bugetară Omnibus (COBRA).

1. Acoperirea pensionarilor în grup

În ceea ce privește asigurarea de sănătate, situația optimă pe care o poate întâlni un pensionar este continuarea acoperirii oferite de angajator cu care persoana a fost angajată ultima dată. Deși sunt rare, mulți angajatori privați și entități guvernamentale oferă pensionari pentru opțiuni de sănătate opțiuni. În esență, persoana pensionată rămâne grupată cu populația activă. Practica comună include o ofertă de acoperire a pensionarilor individuali pentru o perioadă determinată sau până când fostul angajat devine eligibil pentru Medicare.

Costul asigurării iese în evidență drept avantajul principal. Mulți angajatori din sectorul public și privat subvenționează puternic plățile de primă sau rate echivalente de primă pentru a atrage și păstra angajații cheie. Ca parte a unui pachet de pensionare negociat sau colectat colectiv, acoperirea pensionarilor înainte de 65 de ani continuă, de obicei, aceleași niveluri de contribuție la care era obișnuit angajatul. Astfel, asigurarea de sănătate a grupului de pensionari poate rămâne contractuală aproape de nivelurile accesibile de pensionare prealabilă sau, în unele cazuri, nu prezintă costuri deloc.

Un pensionar căsătorit, în vârstă de 65 de ani, i se oferă în mod frecvent opțiunea de a rămâne pe un plan de sănătate sponsorizat de către angajatul soției sale. În timp ce acoperirea soțului nu este mandatată federal, majoritatea companiilor private păstrează opțiunile soțului cu un nivel de contribuție la un preț rezonabil. Un pensionar timpuriu, care este adăugat ca dependent de politica soțului angajat, se poate bucura de aceleași dispoziții ieftine de partajare a costurilor extinse în anii câștigului salariului persoanei respective.

2. Schimburi federale

În 2010, Actul de îngrijire la prețuri accesibile (ACA) a creat piața asigurărilor de sănătate. Aceasta oferă opțiuni de asigurare de sănătate care oferă un prag de valoare minimă și niveluri de accesibilitate legate de venituri. Un pensionar se poate înscrie la acoperire prin intermediul persoanelor înscrise sau a site-ului web al guvernului cu 60 de zile înainte de sau până la 60 de zile de la data intrării efective a pensionării.

În ciuda creșterilor recente de primă, opțiunile de schimb sunt încă un mijloc de acoperire mai accesibil decât obținerea unei politici cotate individual, care a fost anterior supusă unor condiții preexistente și a unor limite de viață limitate. Un bărbat în vârstă de 55 de ani, care nu folosește tutunul, care câștigă 50.000 de dolari pe an la pensionare și trăiește în Philadelphia, Pa., S-ar putea aștepta să plătească aproximativ 444 de dolari pe lună pentru politica de „Bronz” cu cel mai scăzut cost prin Independența Albastră Cruce. Ponderea costului pentru membri include o deducere de 6.850 dolari și o copagă de consultanță a medicului de asistență primară (PCP) de 50 USD. Un venit de 50.000 USD împiedică pensionarul să primească subvenții fiscale federale acordate persoanelor cu venituri mai mici.

„Acum că avem Obamacare și se pare că nu va dispărea, toată lumea are acces să cumpere o asigurare de sănătate fără întrebări de sănătate. Bursele au planuri și au, de asemenea, credite fiscale pentru a ajuta la plata unui plan. De exemplu: Vă retrageți la 59 de ani, treceți peste pensii și 401 (k) s și nu luați nicio distribuție din niciun cont impozabil, astfel încât venitul dvs. impozabil să fie sub 17.000 USD pe an (ca persoană singură). Dacă statul dvs. a acceptat extinderea Medicaid, vă calificați pentru o asigurare de sănătate gratuită! ”Spune Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif.„ După aceea, dacă venitul dvs. este sub 27.000 USD, beneficiați de asistență de primă în cadrul ACA sub formă de credite fiscale pentru a reduce cheltuielile de primă și reducerea copagelor și deductibilelor aproape de zero! Și dacă vă puteți menține veniturile sub 47.000 USD, mai aveți credite fiscale, la fel de mult, pentru a ajuta la plata primelor. Faceți acest plan fiscal până când aveți 65 de ani și sunteți eligibil pentru Medicare! ”

3. COBRA

În general, cea mai puțin preferată opțiune de asigurare de sănătate pentru un pensionar este o ofertă de beneficii rezultată din Legea consolidării bugetului Omnibus (COBRA). COBRA mandatează ca angajatorii să ofere o acoperire identică cu planurile de beneficii în care un angajat încetat a fost înscris înainte de separarea serviciului. În timp ce acoperirea rămâne aceeași, angajatorii rareori subvenționează primele COBRA, ceea ce poate egala prima completă plătită de angajator cu transportatorul de asigurare. Angajatorii cu finanțare autonomă li se permite să perceapă o rată echivalentă a primei stabilite acționar, plus o taxă administrativă de 2%. Pe lângă faptul că sunt costisitoare prohibitiv, prevederile COBRA durează doar 18 luni în majoritatea cazurilor. Soluția pe termen scurt necesită ca un pensionar timpuriu mai mare de un an și jumătate de la vârsta de 65 de ani să solicite o altă acoperire după ce beneficiile COBRA sunt epuizate.

Linia de jos

În cazul în care un fel de opțiune de asigurare de sănătate pentru pensionari nu este disponibilă pentru a părăsi forța de muncă înainte de vârsta de 65 de ani, înscrierea la asigurare prin intermediul schimburilor ACA este probabil cel mai bun pariu pentru acoperirea cu costuri reduse. „Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile ar trebui să fie prima opțiune pentru asistența medicală la pensionare”, spune David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC „Venitul redus de a nu funcționa va oferi cele mai bune șanse de a obține subvenții. .“