Sfaturi despre amânarea prestațiilor de securitate socială

S-a vorbit mult despre întârzierea prestațiilor de securitate socială.

A lua beneficii la vârsta de 62 de ani, în așteptare până la vârsta completă de pensionare, face o diferență semnificativă, la fel și așteptarea până la 70 de ani pentru a începe să revendice. Ar trebui să întârzie? Ca în majoritatea planificării financiare, depinde.

Cheie de luat cu cheie

• O diferență semnificativă începerea prestațiilor la vârsta de 62 de ani față de așteptarea până la vârsta completă de pensionare sau mai mult.
• Munca și luarea de beneficii înainte de vârsta completă de pensionare ar putea împinge una peste limita anuală de câștig, moment în care beneficiile scad.
• Întrebarea este dacă beneficiul fluxului de numerar depășește acum beneficiul mai mare obținut prin așteptare.

Iată câteva dintre factorii de luat în considerare.

Aveți o nevoie imediată de bani?

Așteptarea până la vârsta completă de pensionare (66 de ani pentru mulți, 67 pentru cei născuți în 1960 sau mai târziu) duce la o prestație cu aproximativ 30% mai mare decât încasarea prestațiilor la vârsta de 62. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani are ca rezultat un beneficiu cu aproximativ 32% mai mare.

Dacă decideți să așteptați să obțineți un beneficiu mai mare în câțiva ani, aveți alte resurse pentru a vă susține interimar? Aceasta poate include conturi de pensionare, cum ar fi un plan 401 (k) sau un IRA. Cum rămâne cu o pensie, investiții impozabile sau numerar? Marea întrebare: Care este venitul dvs. în această parte timpurie a pensionării?

Încă muncești?

Un loc de muncă cu normă parțială sau cu normă întreagă poate fi un plus la pensionarea anticipată, dar munca și luarea de beneficii de securitate socială înainte de vârsta completă de pensionare te pot împinge și peste limita anuală de câștig, ceea ce aduce beneficii. Pentru anul 2019, limita anuală de câștig este de 17.640 dolari.

Cei care iau securitate socială la 62 de ani se confruntă cu o reducere semnificativă și permanentă a prestațiilor în comparație cu cei care așteaptă.

Acest lucru înseamnă că cei mai tineri decât vârsta completă de pensionare pe tot parcursul anului 2019 pierd 1 dolar din prestații pentru fiecare 2 dolari pe care îi câștigă în valoare mai mare de 17.640 dolari. Cei care împlinesc vârsta completă de pensionare în anul 2019 pierd 1 dolar din prestații pentru fiecare 3 dolari pe care îi câștigă peste 46.920 USD până în luna în care împlinesc vârsta completă de pensionare. Notă: Administrația de securitate socială contabilizează numai câștigurile înainte de luna în care împlinește vârsta completă de pensionare.

Limita anuală a câștigurilor scade la vârsta completă de pensionare, însă beneficiile pot fi impozabile până la 85%. Dacă lucrați și aveți o categorie de impozite cu venituri mari, poate doriți să întârziați luarea de beneficii până când câștigurile dvs. sunt mai mici sau până la împlinirea vârstei de 70 de ani.

A lua bani acum sau un avantaj mai mare mai târziu?

Cei care iau securitate socială la 62 de ani se confruntă cu o reducere semnificativă și permanentă a prestațiilor în comparație cu cei care așteaptă. Această reducere scade proporțional pentru fiecare an, un destinatar așteaptă între 62 și vârsta completă de pensionare. După cum am menționat anterior, așteptarea până la vârsta de 70 de ani are ca rezultat o prestație permanentă cu aproximativ 32% mai mare decât dacă prestațiile încep la vârsta completă de pensionare. Această creștere este, de asemenea, proporțională, crescând în fiecare an între vârsta completă de pensionare și 70 de ani.

O altă carte sălbatică este speranța de viață. Speranța medie de viață pentru un american în vârstă de 65 de ani este de 17, 7 ani pentru un bărbat și 20, 3 ani pentru o femeie - o lungă perioadă de timp pentru a oferi bani suplimentari dacă beneficiile au fost luate prea devreme.

Calculatoarele de longevitate și tabelele actuariale pot ajuta la determinarea planurilor de viață. Dar, de asemenea, priviți mai aproape de casă. Pentru cei a căror familie nu este deosebit de lungă de viață - cercetătorii par împărțiți dacă istoricul familiei prezice o viață lungă - sau care au o boală care amenință să-și scurteze viața, luând beneficii mai devreme decât mai târziu ar putea avea sens.

Linia de jos

Când să beneficiați de prestații de securitate socială este o decizie importantă - și una complexă. Luați-vă timp suficient și căutați sfaturi înainte de a decide ce mod de urmat. Și urmăriți schimbarea nivelului de beneficii și alte schimbări ale securității sociale; acestea sunt revizuite în fiecare an.