Depozit de timp
Un depozit la termen este un cont bancar purtător de dobândă care are o dată de scadență specificată, precum un certificat de depozit (CD). Fondurile depuse trebuie să rămână în cont pentru termenul fix pentru a primi rata dobânzii declarată. Depozitele la termen sunt o alternativă la contul de economii standard și, de obicei, vor plăti o dobândă mai mare.
Alte denumiri pentru acest tip de investiții includ depozitul la termen.
01:37Depozite de timp
Depuneri de timp explicate
Certificatele de depozit sunt tipuri de conturi de economii sau instrumente negociabile prin care clientului i se plătește dobândă în schimbul depunerii de fonduri în cont pentru o perioadă determinată de timp. CD-urile sunt emise de bănci, uniuni de credit și alte instituții financiare. Există multe tipuri diferite de CD-uri cu termeni de maturitate variați și cerințe minime de investiții. Cei care necesită un depozit inițial mai mare oferă de obicei un randament mai mare decât CD-urile minime mai mici.
Un client poate câștiga o rată a dobânzii potențial mai mare cu contul de depozit la timp decât ar primi prin depunerea într-un cont standard de economii sau într-un cont de verificare cu dobândă. Clientul primește o rată mai mare, deoarece fondurile de depozit la termen rămân blocate până la data scadenței contului. Un certificat de depunere este un tip de depozit la termen cu scadență cuprinsă între 30 de zile și până la cinci ani.
Aceste investiții au o acoperire federală de asigurare a depozitelor (FDIC) de până la 250.000 USD pe investiție. Conturile de depozit la termen vândute de o uniune de credit asigură protecția Administrației Naționale a Uniunii Creditelor (NCUA).
Cheie de luat cu cheie
- Un depozit la termen este un cont bancar purtător de dobândă care are o dată de scadență specificată, precum un certificat de depozit (CD).
- Fondurile depuse în depozite la termen trebuie să fie păstrate pe termen fix pentru a primi rata dobânzii plătită.
- În mod obișnuit, cu cât termenul este mai lung, cu atât rata dobânzii pe care o primește deponentul este mai mare.
- Aceste investiții au protecție FDIC și NCUA, în funcție de instituția financiară de unde sunt cumpărate.
Sancțiuni de retragere anticipată
Dacă este necesar, fondurile pot fi retrase din aceste conturi fără notificare prealabilă. Cu toate acestea, proprietarul va plăti penalitatea pentru retragere anticipată. Această penalitate ar putea include o taxă stabilită sau clientul ar putea pierde dobânda câștigată de cont până la momentul retragerii. Diferite bănci ar putea avea condiții specifice în legătură cu capacitatea de a retrage fondurile. Datorită acestui sacrificiu de lichiditate, băncile oferă rate ale dobânzii mai mari comparativ cu majoritatea conturilor de economii de bază.
De ce băncile oferă conturi de depozit la timp
Conturile de depozit la termen furnizează băncilor fondurile necesare pentru a împrumuta bani altor persoane fizice sau companii. Banca realizează un profit împrumutând fondurile deținute în contul depozitului la timp pentru o rată a dobânzii mai mare decât rata plătită la depozitul la termen. De asemenea, banca poate investi banii de la depozitul de timp în alte titluri financiare care plătesc un profit mai mare decât ceea ce banca plătește clientului.
Scadența și ratele dobânzii
Băncile și alte instituții financiare pot negocia orice termen de scadență - durata depozitului - pe care un client o solicită, atât timp cât termenul este de minimum 30 de zile. Odată ce investiția scade, fondurile pot fi retrase fără penalități. De asemenea, investitorul poate alege să reînnoiască contul de depozit la termen pentru un alt termen. De exemplu, un CD de un an s-ar maturiza și se va rula într-un alt CD de un an dacă clientul nu dorește să retragă fondurile.
În mod obișnuit, cu cât este mai lung termenul până la scadență, cu atât rata dobânzii este plătită deponentului. De exemplu, un CD de un an poate oferi un randament procentual anual de 1, 10% (APY), în timp ce un CD de cinci ani pentru aceeași sumă poate oferi un APY de 1, 75%. Randamentul procentual anual este rata anuală efectivă de rentabilitate (RoR), luând în considerare efectul acumulării dobânzii.
Există două tipuri de rate cotate pentru depozitele la termen și CD-urile. Rata dobânzii citată pe un CD este rata pe care clientul o va câștiga dacă acesta ar retrage suma dobânzii primită în fiecare lună, caracteristică pe care o oferă unele produse. Cu toate acestea, în cazul în care clientul a reinvestit dobânda câștigată pentru perioada notei, acesta ar obține randamentul procentual anual cotat. Ca urmare, APY cotat de o bancă este de obicei o rată mai mare decât rata dobânzii citate.
Dezavantajul depozitelor de timp
Ca și în cazul majorității produselor financiare, există avantaje și dezavantaje ale conturilor de depozit la termen. În timp ce aceste investiții sunt sigure și oferă puncte de intrare flexibile pentru investitor, rata de rentabilitate este de obicei mai mică decât cea primită la alte investiții. Investitorul ar putea investi aceleași fonduri în alte acțiuni sau obligațiuni și poate primi un randament mai mare.
Deoarece investitorul are fondurile legate în cont, este posibil să apară riscul ratei dobânzii. Cunoscut și sub denumirea de risc de piață, acesta este pericolul ca dobânda pieței să crească la un nivel mai mare decât ceea ce returnează contul de depozit la timp.
De asemenea, investitorii se confruntă cu un risc de reinvestire în perioadele de scădere a dobânzii. Atunci când investitorul câștigă acces la fondurile sale dacă ratele de piață sunt mai mici decât au câștigat în contul de depozit la termen, nu vor putea reinvesti fondurile și vor obține același randament.
Pro-uri
Depozitele la termen oferă investitorilor o rată a dobânzii fixă până la scadență.
Depozitele la termen sunt investiții fără riscuri susținute de FDIC sau NCUA.
Depozitele la termen au diferite date de scadență și sume minime de depozit.
Depozitele la termen plătesc o dobândă mai mare decât majoritatea conturilor de economii și verificare.
Contra
Ratele dobânzilor la depozit la termen sunt de obicei mai mici decât alte investiții.
Investitorii riscă să fie blocați într-un depozit cu rată scăzută care lipsește dacă ratele dobânzilor cresc.
Investitorii se confruntă cu risc de reinvestire dacă ratele au scăzut la scadență și nu sunt capabili să reinvestească fondurile la aceeași rată.
Depozitorii nu au acces la fonduri și nu pot sparge depozitul fără penalități.
Ratele dobânzilor fixe nu țin pasul cu inflația sau creșterea prețurilor în economie.
Exemple reale de depozite de timp
Citizens Citizens (CFG) este o bancă regională din SUA care oferă mai multe tipuri de depozite la termen. Mai jos sunt prezentate câteva dintre CD-urile băncii împreună cu rata dobânzii plătite deponenților.
- Un CD de un an plătește 1, 00% cu un depozit de 1.000 USD.
- Un CD de doi ani 1, 75% cu un depozit de 1.000 $.
Putem compara ratele oferite de Citizens Bank cu ratele oferite de Wells Fargo Bank (WFC), care este una dintre cele mai mari bănci de consum din SUA Mai jos, sunt prezentate câteva dintre ofertele de CD ale lui Wells Fargo împreună cu ratele dobânzilor plătite deponenților.
- Un CD de un an cu un depozit minim de 2.500 USD plătește 1, 39%.
- Un CD special care necesită un depozit minim de 5.000 USD plătește 2, 27% pentru 29 de luni.
Putem vedea că un depozit inițial mai mare și durata de scadență pentru CD-uri pot face diferența în ratele plătite de bănci. Vă rugăm să rețineți că ratele dobânzilor oferite pentru CD-urile noi de ambele bănci se pot modifica oricând.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.